财产损失保险概论.ppt

财产损失保险(p97) 第一节· 财产损失保险概述 财产保险概念(p97) 财产保险分类 财产保险与人身保险的区别 财产损失保险的运行 财产损失保险概念 财产损失保险 即狭义财产保险，是以财产物资为保险标的的各种保险业务 财产损失保险的共同特点： 1.保险标的是有形财产； 2.强调被保险人在保险事故发生时 对保险标的具有保险利益； 3.业务 经营十分复杂； 4.防灾防损 特别重要。 财产广义与狭义的区别 第二节 火灾保险(p102) 火灾保险及其特征 火灾保险的一般内容 火灾保险的主要险种 通常根据投保标的分项确定 固定资产 分项确定 可依照帐面原值、重置价值或最近帐面12个月的平均余额确定 流动资产 可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定 THANK YOU 2.火灾保险的保险期限 1.保险期限即保险责任开始和终止时间； 2.财产保险期限一般为一年； 3.多采用零时起保制。 （五）家庭财产保险（p104) 1、定义 家庭财产保险是以居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。 家具 家用电器 服装、文娱用品 房屋 室内装潢 2、家庭财产保险的特点 （1）业务分散、额小量大； （2）风险结构有特色（以火灾、盗窃等风险为主）； （3）保险赔偿有特色（第一危险赔偿方式）； （4）险种设计更具灵活性。 3、家庭财产保险的保险标的 可保财产： （1）房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、供水、管道煤气、供电设备、厨房配套设备等）； （2）室内装潢； （3）室内财产： 家用电器和文体娱乐用品；（非经营性） 衣物和床上用品； 家具及其他生活用具。 特约财产： （1）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品； （2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品； （3）代他人保管的财产或与他人共有的财产； （4）须与保险人特别约定才能投保的财产。 不保财产：(p107) （1）价值高、保险金额不容易确定的财产，如金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等； （2）难以用货币衡量其价值的财产，如有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等； （3）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产； （4）被保险人及其家庭成员能随身携带的日常用品，如寻呼机、手机、打火机、手表等； （5）属于其他财产保险范围的财产，如摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆；种植和养殖物； （6）日用消耗品，如食品、烟酒、药品、化妆品。 4、家庭财产保险的种类 （1）普通家庭财产保险 （2）家庭财产两全保险（保险兼到期还本） （3）房屋及室内财产保险 （4）安居类综合保险 （5）投资保障型家庭财产保险 （6）专项家庭财产保险 案例：未注明保险标的位置索赔案 张某投保了家财险。某日，张欲将其房屋墙壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其14岁的儿子看管。儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000余元。张某向保险公司提出索赔。 　　保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不予赔偿。张某则发现保险单上未填写详细家庭地址，遂再度向保险公司索赔。 保险公司对张某的答复则是：保险单上未注明保险财产座落地址，是保险代理人的过错造成的，但不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果要赔偿损失的话，也应该由代理人向张某赔偿。 案例分析 1、家庭财产险通常限定被保险人投保财产的座落地点。在保险财产的地址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。因此，合同中要列明财产的详细地址，以便划清责任。 本案是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围的扩大化。 2、保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。代理人必须在代理权限内事实施民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理，被代理人可不承担相应的法律责任。 但是，在保险代理中，保险单必须经过保险公司核保员审核，若核保员对代理人超越权限行为不加制止，即表示保险公司对该保险单的默认。根据中华人民共和国民法通则的规定，被代理人默认之后，产生的法律责任由被代理人承担。 3、在本案中，双方当事人对保险单的效力没有争议，已生效的保险合同必定是经过核保的合同。保险公司在核保过程中对代理人如此严重的投保错误没有提出异议，事实上就等于默认放宽保险责任范围，不能以代理人过失为由抗辩张某的