第9讲商业银行导论.ppt

第9讲 商业银行 本章主要内容 第一节 商业银行的产生与职能 一、商业银行的产生 二、商业银行的职能 三、商业银行的作用 第二节 商业银行的类型与组织形式 一、商业银行的类型 二、商业银行的组织形式 第三节 商业银行的业务 一、商业银行的资产负债表 二、负债业务 三、资产业务 四、其他业务 五、当代商业银行的业务创新 第四节 商业银行的经营与管理 一、商业银行的经营原则 二、商业银行的经营管理 三、政府对商业银行的监管 第五节 商业银行与存款货币创造 一、原始存款与派生存款 二、存款货币的创造过程 三、派生存款的制约因素 四、政府对商业银行的监管 第六节 其他银行类金融机构 一、政策性银行 二、股份制银行 三、投资银行 四、其他银行 （一）城市商业银行 （二）邮政储蓄银行 （三）信用合作机构 （四）外资银行 本章内容提要： 本章主要分析说明商业银行的职能、作用及其特点，商业银行的主要业务及经营方针，原始存款、派生存款和存款货币的概念及其关系，商业银行创造存款货币的过程，派生存款的制约因素。 基本概念： 货币经营业务 信用中介 支付中介 职能分工型和全能型商业银行 单一银行制度 总分行制度 银行持股公司制 负债业务 资产业务 表外业务 原始存款 派生存款 法定存款准备金率 提现率 超额准备金率 重点问题： 1、商业银行的概念、职能作用及特点； 2、商业银行的负债业务、资产业务和中间业务； 3、商业银行创造派生存款的过程以及派生存款的制约因素。 第一节 商业银行 一、商业银行的起源与发展 银行是由货币经营业演变而来的，而历史上的货币经营业又是在货币兑换业的基础上逐渐形成的，货币经营业是银行的先驱。当信贷活动与货币经营的传统业务相结合，货币经营业就发展成为办理存、放款和汇兑业务的银行业。 早期银行业经营中的最大特点是贷款带有高利贷性质。 商业银行的产生有两种途径： 一是从旧式的高利贷银行转变过来； 二是以股份公司形式组建起来； 意大利是银行最早产生的发源地，我国早在十一世纪就出现了“银行”一词。 1580年，在当时的世界贸易中心出现了近代第一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行。 《威尼斯商人》 是莎士比亚早期的重要作品，是一部具有极大讽刺性的喜剧。 从17世纪开始，银行这一新型行业的金融机构开始由意大利传播到欧洲其他国家，在英国出现了金匠业演变为银行业的过程。 1694年成立的英格兰银行是第一家股份制银行，它的成立也是现代银行业产生的标志。 尽管世界各国经济发展水平不同，其商业银行产生与发展的条件不同，但商业银行的发展基本上遵循两种传统： 一是英国式融通短期资金传统。英美等国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商业贷款为主。 优：能够较好的保持银行的安全性和清偿力。 缺：银行业务的发展受到了一定的限制。 二是德国式综合银行传统。这一传统的主要特点是：商业银行不仅提供短期商业性贷款，而且提供长期贷款，甚至可以投资于企业股票与债券，参与企业的决策与发展，为企业的兼并与重组提供财务咨询、财务支持等投资银行服务。 至今，不仅德国、瑞士、奥地利等少数欧洲国家坚持这一传统，而且美国、日本等国的商业银行也有向综合银行发展的趋势。 优：利于银行开展全面的业务经营活动，为企业提供全方位的金融服务。 缺： 加大银行的经营风险，因而对银行的经营管理提出了更高的要求。 银行类金融机构按其在经济中的功能可分为中央银行、商业银行、专业银行、政策性银行等。 商业银行是指从事各种存款、放款和汇兑结算业务的银行，可开支票的活期存款在所吸收的存款中占相当高的比重，也被称为“存款货币银行”。 专业银行是指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行，一般有特定的客户群和业务范围。 政策性银行也可归到专业银行，但专业银行不一定是政策性银行。 （一）商业银行的性质 商业银行是以追求利润最大化为经营目标，以金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。 第一，商业银行是企业。商业银行具有一般的企业特征。获取最大利润不仅是商业银行产生的基本前提和商业银行的基本目标，也是商业银行的内在动力。银行作为信用中介，能够以其所拥有的巨额信贷资本和专业管理人才，获得来自于资本高杠杆率下的丰厚的特殊利益。 第二，商业银行是金融企业。商业银行不是一般的企业，而是经营货币资金的特殊企业。商业银行的活动范围是货币信用领域，其创造的是能够充当一般等价物的信用货币。银行与客户之间以借贷为核心的信用关系同时也面临着特殊的风险，包括信用风险、经营风险、公信力风险和竞争风险等。 第三，商业银行是特殊的金融企业。商业银行不同于其他金融机构。首先，商业银行不同于中央银行