4.保险基础知识重点.ppt

代位原则的含义 保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人的保险事故损失进行赔偿后，或者在保险标的发生保险事故造成推定全损后，依法取得向有责任的第三人进行求偿的权利或取得被保险人对受损保险标的的所有权。 代位求偿的含义 是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，应当依法由第三人承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，相应取得向对此损失负有责任的第三人请求赔偿的权利。 代位求偿的条件 损害事故发生的原因、受损保险标的都属于保险责任范围。 保险事故的发生是由第三人的责任造成的。 保险人按合同规定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得。 委付 物上代位权 是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。物上代位权的取得一般通过委付实现。 委付的含义 被保险人在保险标的处于推定全损状态时，通过书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。 委付的条件 1、必须以保险标的的推定全损为条件 2、必须由被保险人向保险人提出 3、必须就保险标的全部提出 4、不得有附加条件 5、必须经保险人同意 保险人可以接受委付,也可以拒绝委付;保险人一旦接受委付就不得撤回。 （二）分摊原则 分摊原则的含义 重复保险的概念 重复保险的构成要件 分摊方式 分摊原则的含义 在被保险人重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金不超过实际损失额。 重复保险的概念 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 重复保险的构成要件 以同一保险标的订立数个保险合同 1. 以同一保险利益订立数个保险合同 2. 以同一保险事故订立数个保险合同 3. 在同一保险期间订立数个保险合同 4. 保险金额的总额超过保险价值 5. 5. 5. 5. 分摊方式（1） 比例责任制（法定分摊方式） 概念 又称保险金额比例分摊制，分摊方法是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。 计算公式 各保险人承担的赔款=损失金额×（该保险人承保的保险金额÷各保险人承保的保险金额总和） 分摊方式（2） 限额责任制 概念 又称赔款额比例责任制，即保险人 按照在无他保的情况下单独应负的责任限额与所有保险人应负的责任限额的总和的比例分摊保险赔偿责任。 计算公式 各保险人承担的赔款=损失金额×（该保险人单独应负的赔偿限额 ÷所有保险人应负的赔偿限额总和 ） 分摊方式（3） 顺序责任制 又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当其赔偿不足以弥补被保险人的损失时，再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。 分摊方式 案例:甲、乙两家保险公司承保同一财产，甲公司保险金额为4万元，乙公司保险金额为6万元，实际损失为5万元。 ①比例责任分摊 甲公司承担的赔款=5×4/（4+6）=2万元 乙公司承担的赔款=5×6/（4+6）=3万元 告知 保险人的告知形式：明确列明 明确说明 投保人的告知形式：无限告知 询问回答告知 告知 违反告知义务的后果 《保险法》第16条第2款规定： “投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。” 告知 《保险法》第16条第4款规定： “投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。” 告知 《保险法》第16条第5款规定： “ 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保证 保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或其真实性。 含义 保证 保证的分类 依据保证事项是否存在 确认保证 承诺保证 依据保证存在的形式 明示保证 默示保证 是指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。 是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。 在保险单中订明的保证。 不通过文字来说明，而是根据有关的法律、惯例及行业习惯而设定的保证。 保证