第四章个人汽车贷款考点结构概览.doc

第四章 个人汽车贷款考点结构概览 表4-1 个人汽车贷款的基础知识 表4-2 个人汽车贷款的贷款流程 表4-3 个人汽车贷款的风险管理 考点重点突破 依据2011年考试大纲，需要明确以下考点目标： 掌握个人汽车贷款的含义和分类，了解个人汽车贷款的特征和发展历程，掌握个人汽车贷款的原则和运行模式，掌握个人汽车贷款的各项要素； 掌握个人汽车贷款的受理和调查环节、审查和审批环节、签约和发放环节、贷后与档案管理环节的主要内容； 掌握个人汽车贷款合作机构管理的主要内容和风险防控措施，掌握个人汽车贷款操作风险、信用风险的主要内容和风险防控措施。 第一节 基础知识 1．个人汽车贷款的含义和分类 （1）概念：个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。 （2）分类 个人汽车贷款的分类 依据 分类 概念 用途 自用车 借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车 商用车 借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车 注册登记情况 新车 二手车 从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车 （3）特征：在汽车产业和汽车市场发展中占一席之地；与汽车市场的多种行业机构有密切联系；风险管理难度相对较大。 2.个人汽车贷款的发展历程 略。 3.个人汽车贷款的原则和运行模式 （1）个人汽车贷款的原则 设定担保，分类管理，特定用途。 （2）个人汽车贷款的运行模式 “间客式”模式占主导地位，“先买车，后贷款”，流程为：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行资信调查——银行审批、放款——客户提车。该模式下，汽车经销商收取一定比例的管理费或担保费。 “直客式”模式是“先贷款，后买车”， 流程为：到银行网点填写借款申请书——银行资信调查——银行审批贷款——客户与银行签订借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。 4.贷款要素 ①贷款对象 具有完全民事行为能力的自然人：中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；个人信用良好；能够支付贷款银行规定的首期付款；贷款银行要求的其他条件。 ②贷款利率。按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许按照中国人民银行利率规定上下浮动。 ③贷款期限。贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。借款人可在贷款全部到期之前提前30天申请展期，每笔贷款只可展期一次，展期期限不得超过1年。 ④还款方式。 ⑤担保方式。借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。 ⑥贷款额度。 购车类型 自用车 商用车 二手车 贷款额度不得超过所购汽车价格的比例 80％ 70％ 50％ 汽车价格，对于新车指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者；对于二手车指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。上述成交价格均不含各类附加税、费及保费等。 第二节 贷款流程 5.贷款的受理和调查 （1）贷款的受理 银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册等方式向个人提供咨询服务。 ①咨询内容：个人汽车贷款品种；申请贷款的条件；申请资料；办理程序；贷款借款合同的主要条款；有关的保险、抵押登记和公证等事项；获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道；个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话；其他相关内容。 ②受理：借款人填写个人汽车贷款借款申请书，按要求提交相关材料。银行受理人审查申请人资格及所提交材料的完整性与规范性。 申请材料： 合法有效的身份证件，借款人已婚的需提供配偶的身份证明材料； 贷款银行认可的借款人还款能力证明材料等； 汽车经销商出具的购车意向证明（直客式办）； 以所购车辆抵押以外的方式抵（质）押担保的，需提供权属证明文件和有处分权人同意抵（质）押的书面证明及抵押物估价证明； 保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺保证人保证能力的证明材料； 购车首付款证明材料； 如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、车辆评估报告 如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明等； 贷款银行要求提供的其他。 借款合同的变更与解除。（质）押变更登记的，应到原登记部门办理变更登记手续及其他相关手续；当保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保；借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失