个人贷款理及贷后管理环节主要内容.docVIP

理及贷后管理环节的主要内容 6.2.3掌握个人经营贷款合作机构管理、操作风险和信用风险的主要内容和风险防控措施 6. 2.1基础知识 一、个人经营贷款的含义 个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构，比如中国银行的个人投资经营贷款、中国建设银行的个人助业贷款。 二、个人经营贷款的贷款要素 （一）贷款对象 个人经营贷款的Ⅺ象应该是具有合法经营资格的法人企业或个体工商户。 借款人申请个人经营贷款，需具备银行要求的下列条件： 1．具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）~60周岁（不含）之间。 2．具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明。 3．借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照。 4．具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。 5．具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。 6．能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。 7-借款人在银行开立个人结算账户。 8．贷款人规定的萁他条件。 （二）贷款用途 个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。 借款人须承诺贷款不以任何形式流人证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及用于其他国家法律法规明确规定不得经营的项目。 （三）贷款利率 个人贷款利率需同时符合中国人民银行和总行对相关产品的风险定价政策，并符合总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。 （四）贷款期限 个人经营贷款期限一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。 （五）贷款还款方式 个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。 贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。 采用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。 （六）担保方式 申请个人经营贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。 采用抵押担保方式的，抵押物须为借款人本人或第三人（限自然人）名下已取得房屋所有权证的住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地。贷款人应与抵押人（或其代理人）到房产所在地的房地产登记机关或土地登记机关办理抵押登记，取得他项权证或其他证明文件。 贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%。抵押房产或土地应由银行确定的评估公司进行评估定价，也可由符合银行规定的相关资格的内部评估人员对抵押房产或土地进行价值评估。抵押房产或土地需满足以下条件： 1．抵押房产或土地已取得完整产权，未设定抵押（在银行已设定最高额抵押担保除外），无产权争议，易于变现。 2．以第三人房产或土地抵押或抵押房产具有共有人的，须提供房屋或土地所有权人及共有人同意抵押的书面证明。 3．以出租房产抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意解除租赁合同的书面承诺。 4．不得接受不具备转让、交易、处置条件的房产或土地用于抵押。 贷款采用质押担保的，可接受自然人（含第三人）名下的各家银行存单及国债作为质物，相关规定按照个人质押贷款管理办法相关规定执行。 贷款采用保证担保的，保证人须为银行认可的专业担保公司，并严格执行 保证金管理制度。 （七）贷款额度 个人经营贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定，通常各家银行会根据不同的抵（质）押物制定相应的抵（质）押率，有关抵（质）押率将成为贷款的额度。 个人经营贷款 孙先生，36岁，私营企业主。孙先生从事餐饮业，开业两年来，经过辛勤的劳动，饭店生意越来越好，买卖越做越大，但此时爨翘囊始凌起怒来，为什么呢？原来，在孙先生所开饭店的对面，『又新舞夔霉攀象《孵。 规模与其相仿，装修却相当高档，争走了孙先生的不少老主顾。？喾潘带荔一天天地被挤占，孙先生心里很不好受，有意重新装修，可是随着笙意的、红火、营业额的扩大，孙先生连周转的资金都感到困难，哪有钱去装修；“呢7以企业的名义到银行贷款？这种规模的小企业根本就达不到银行的信评级标准，正当一筹奠展之际，他从朋友那里听说××