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浅议保险条款的简化 林劲松 【摘要】：本文阐述了保险条款简化的必要性和可行性，并以财产一切险为例进行了简化试验，展示了简化后的效果。 【作者单位】：中国人民财产保险股份有限公司苏州分公司 【关键词】： 财产一切险条款 简化 【分类号】：F84 衣服，并非越多越好，堆得太多，反而找不到要穿的那件。 条款，并非越长越好，编得太长，反而看不清实用的内容。 如何简化保险条款，使其通俗易懂？本文欲抛砖引玉，不求共鸣，但愿争议。 一、条款复杂吗？ 其一，专业特性所致。保险条款，较多涉及难以预料的小概率事件，一般人较难理解。 其二，时空变化所致。我国很多现行条款，都是舶来品，有些描述源于十九世纪的英国保险市场。比如，“损失”这一概念，中文表达简单明了不绕口，而条款中却用外国说法，“损坏或灭失（damage or loss）财产一切险 第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单或其他保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 整条删除。理由是： 1、本条无实质性内容； 2、保险合同和保险单是同一概念，不宜将保险单描述成保险合同的一部分； 3、在某些情况下，投保单不是保险合同的必须组成部分。 保险标的 第二条 本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的： （一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产； （二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产； （三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。 整条删除。理由是： 1、保险标的已经列明在保单明细表中，不必通过条款重复描述； 2、保险标的的取舍方法，已经由各家保险公司的核保流程决定，而不是通过条款描述来决定； 3、原条款对保险标的的描述，有历史背景，是基于保险公司核保流程技术不成熟的历史状况，而在当前各保险公司核保技术成熟的前提下，此条描述已属多余。 第三条 本保险合同载明地址内的下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的： （一） 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物； （二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头； （三）矿井（坑）内的设备和物资； （四）便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备； （五）尚未交付使用或验收的工程。 整条删除。理由同上。 第四条 下列财产不属于本保险合同的保险标的： （一）土地、矿藏、水资源及其他自然资源； （二）矿井、矿坑； （三）货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类； （四）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产； （五）枪支弹药； （六）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； （七）领取公共行驶执照的机动车辆； （八）动物、植物、农作物。 整条删除。理由同上。 保险责任 第五条 在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。 前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。 第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。 以上第五条以及第六条，做简化修改如下： 第二条 保险责任 （一）由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损失； （二）前款灾害或事故中，合理的施救措施造成的保险标的的直接物质损失； （三）前款灾害或事故中，合理的施救费用。 责任免除 第七条 下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为； 将此款修改为：“被保险人及其代表的故意行为”。理由是： 1、在投保人与被保险人不重叠的前款下，投保人的故意行为不应影响被保险人的受益权利，所以删除“投保人”三字，简化为“被保险人及其代表”，更为合理精准； 2、“重大过失”在法律上没有定义，实务操作中也很难界定，予以删除。 （二）行政行为或司法行为； （三）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动； 将此款删除，理由是： 1、对被保险人而言，此类事件就是意外事故，不宜排除；