商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及对策.PDF

商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及对策 马嫒 【摘要】近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展 ，小微企业 控制 目的。同时，现阶段商业银行大多没有建立完善的自动化信息 大量涌现，开展小微信贷业务 已经成为商业银行转型升级的重要 管理系统，手工记录与主观判断较多，不注重对小微企业贷款数据 方向。由于小微企业所特有的一些特点，商业银行在开展小微信贷 积累与信息管理，较难对不 良资产进行风险预警与信息反馈，事前 业务中不得不切实做好信贷的风险管理。分析了商业银行对小微 防范不足，增大信贷风险成本。 企业信贷风险管理存在的问题，提出了相应的对策建议。 5、小微金融产品与服务不足 【关键词 】』J、微企业，商业银行，风险管理 目前，各商业银行纷纷推出了自己面向小型企业的金融服务 品牌，但总体来看，业内产品的客户定位大多在具有一定规模的中 一 、 研究背景 小企业，真正面向以个体工商户为代表的小微企业的金融产品与 目前，小微企业 已经成为我国国民经济体系中的重要组成部 服务仍然不足。同时，商业银行面向小微企业的信贷业务无论是产 分，占我国企业总数的 99％，其生产总值 占国内生产总值的 60％ 品设计还是担保措施等契约条件设计均显单一，不能满足不同小 左右，缴纳的税收接近国家税收总额的50％，提供75％以上的城镇 微企业的融资需求。 就业岗位。因此，小微企业对增加就业、促进经济增长及社会和谐 三、商业银行小微信贷风险管理对策 等方面具有重要意义。金融危机爆发后，由于原材料成本上涨、资 针对以上问题，提出以下对策建议： 金成本增大、用工成本上升以及人民币升值等因素的影响，小微企 1、设立小微企业贷款专营机构 业转型升级受到阻碍，经营状况面临困境。鉴于此，促进小微企业 商业银行特别是大型商业银行习惯于向大企业和大项 目发放 的发展逐渐成为推动市场经济繁荣，增强经济活力的重要举措；另 贷款，其体制机制、业务流程在很多方面都无法满足小微企业对贷 一 方面，随着利率市场化改革和金融脱媒的深化，拓展小微企业贷 款的灵活性需求。商业银行设立小微企业贷款专营机构，可以通过 款是我国商业银行应对这些变化的必然选择。然而，目前小微金融 专业的机构、专职的队伍、创新的业务和高效的审批，降低小微企 发展尚不成熟，商业银行对小微企业信贷风险管理还存在较多问 业贷款信息收集与风险控制成本，提高决策效率，满足小微企业贷 题 。 款 “小量、频繁、快速 ”的业务需求，为小微企业客户提供优质的产 二、小微企业信贷风险管理存在的问题 品和服务。 商业银行对小微企业信贷风险管理存在的问题主要表现在： 2、构建内部信用评级体系 1、风险管理组织架构不合理 由于信息不对称问题和监控成本高，小微企业信用评级在商 目前小微金融业务尚在初期阶段，许多商业银行并没有设立 业银行管理中发展较缓慢，目前商业银行的信用评级主要是针对 相应独立的部门，审批与风险控制仍由个人信贷业务部门来执行， 大中型企业，而小微企业经营特点、发展路径、风险表现形式与大 而且受传统管理经营体制的影响，商业银行信贷风险管理尚缺乏 中型企业不同，因此商业银行需要建立一套适用于小微企业的信 统一的风险控制流程。由于小微企业客户多、杂、散，其融资需求金 用评级体系，来客观地评价小微企业信贷风险，而不是仅在 “门槛” 额少、频率高、时间急，商业银行需要建立独立的小微企业信贷运 方面进行控制。 作模式，这就要求首先建立起适当的风险管理组织架构。 3、建立小微企业流程控制系统 2、信用评价体系不合理 通过提高信息科技水平，有效防止小微企业调查、审查、审批、 许多商业银行没有建立科学的信用评估体系，无法对不同类 放款等各环节的逆程序操作，确保一家客户的贷款只进入此客户 型的客户采取相应的评价方法。小微企业因其经营规模小，抵御风 的账户；通过信贷授权和审批控制，实现 “笔笔清