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中央银行学调 研 报 告 ——关于快捷支付的调研报告 关于快捷支付的调研报告 关于快捷支付的调研报告 摘 要 随着二维码支付、生物特征支付、光支付等新的支付方式的出现与发展，无卡支付很可能成为新的革命性金融服务的发展方向。无卡支付是指付款人借助互联网、移动互联网、无线局域网等渠道进行的，不需要物理卡片通过受理设备（ATM、POS等）读取，即可向收款人转移可以接受的货币债权。 关键词：无卡支付；快捷支付；调查报告 目 录 无卡支付 1 （一）无卡支付的概念 无卡支付是指付款人借助互联网、移动互联网、无线局域网等渠道进行的，不需要物理卡片通过受理设备（ATM、POS等）读取，即可向收款人转移可以接受的货币债权。支付宝的“快捷支付”和中国银联的“在线支付”都属于无卡支付方式。 国内无卡支付业务发展现状 当前，我国互联网支付市场的集中度非常高，相关统计数据表明：2011年，支付宝以49%的市场份额占据了互联网支付市场的半壁江山，财付通以20.4%的市场份额位居第二，银联在线、快钱和汇付天下分别以8.4%、7.5%和7.4%的市场份额分居第三至五位。 （二）国内无卡支付业务发展现状 1.支付宝互联网支付产品。2010年12月，为提高支付成功率、改善用户体验，支付宝联合中国银行推出了信用卡快捷支付业务，并于2011年推出了“快捷支付”和“快捷登录”业务。截至目前，快捷支付用户已超过7500万，交易量占淘宝交易总量的一半。此外，支付宝积极向行业纵深创新其服务模式，开拓以传统行业B2B电商、行业解决方案为代表的全新业务体系，逐步由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案及产业链支付方向发展，渗透包括钢铁、物流、基金、保险等诸多领域。 2.中国银联互联网支付产品。2011年6月8日，中国银联联合部分银行机构推出了线上无卡支付解决方案“在线支付”，支持所有银联卡，涵盖认证支付、快捷支付、普通支付、网银支付等多种支付方式。用户使用银联认证支付、快捷支付和普通支付时，无需使用网银，只要在银联支付平台输入必要的认证信息就能快速付款，完成交易。银联在线支付打破了银行间支付网关的壁垒，是银行卡在互联网渠道的联网通用，也使得银行机构深度参与网上支付收单市场，为商户提供了线上线下一体化支付解决方案。 （三）我国无卡支付业务发展路径选择 构建以市场机制为基础的产业链分工协作模式 1 通过强化国际合作完善相关技术和运营模式 2 提供完备的金融基础设施保障 4 实施财税等支持政策加快无卡支付业务推广 3 构建行之有效的法规制度和监督管理体系 5 (1)构建以市场机制为基础的产业链分工协作模式 无卡支付特别是移动支付的产业链条长、市场参与主体多，产业链成员间存在着复杂的合作、竞争和万方数据替代关系。这些参与者的权利和利益分配模式均影响支付服务市场的技术、客户等资源配置，以及支付需求转化的业务量。因此，在推动无卡支付产业发展过程中．应坚持市场化的原则，充分发挥市场主体的能动作用，通过阶段式、渐进式的试点探索以及技术、交流平台的搭建，逐步统一业务和技术标准，进而为推广符合产业发展规律的业务模式、退出不符合产业发展规律的业务模式奠定基础，最终形成产业链成员间深度协作，产品供应与市场需求协调发展的良性发展机制。 通过强化国际合作完善相关技术和运营模式 当前无卡支付业务正在世界范围内加速拓展，美、欧、日等经济金融发达的国家和地区在部分领域已经形成了较为成熟的技术体系和运营模式。我国起步较晚。产业链和商业模式均有待成熟。因此，我国各参与方应采取更加开放、更加主动的发展思路，积极跟踪学习国外最新的、成熟的无卡支付应用模式，加大与维萨国际组织等银行卡组织以及PavPal等业务领先的第三方支付服务机构的合作，快速提升相关技术和营运水平，为加快推进我国无卡支付业务发展和下一步开拓国外支付服务市场夯实基础。 实施财税等支持政策加快无卡支付业务推广 无卡支付业务的发展不仅能够提高经济交易效率、降低交易成本，而且对于电子商务、通讯技术、芯片制造、物流等诸多行业都有积极助推作用，有助于拉动内需、改善经济发展结构。然而，无卡支付业务的前期技术、设备等投入较大，严重影响了推广进度。因此，政府财政、税务、工业信息、商务等有关部门应积极推出相关优惠支持政策，降低产业发展成本，提高相关参与主体资源投人的积极性。此外，移动支付对于提高金融服务覆盖面、弥补金融网点布局局限导致的金融服务供给不足等问题有突出作用，各级政府应通过财税补贴等政策支持方式，引导移动支付服务供应商为偏远山区和贫困地区居民提供基础金融服务。 无卡支付业务的健康快速发