浅析商业银行理财产品的风险及防控措施.PDFVIP

浅 析 商业 银 行理 财 产 品 的风 险及 防控 措 施 依马木江 ·吾普尔 (中国建设银行新疆分行乌鲁木齐营业部，新疆 乌鲁木齐 830001) 【摘 要】随着我国经济快速发展、居民综合生活水平的日益提高及居民手中可支配财富的不断增加，把财富增值或保值是成为他们的迫切需要，这为各商业 银行理财产品发展带来了前所未有的市场潜力及各商业银行之6-．J的竞争。但是，因银行理财产品设计不合理、法律保障不够、管理体制不完善、市场波动等许 多新问题的出现导致了关于商业银行理财产品的投诉越来越多。加上新闻传播媒体的迅速发展，使理财产品风险再次成为大众关注的焦点。 【关键词1银行；风险；措施 因此 ，确保个人理财业务的健康 发展和保护银行的信誉，妥 三 、我国商业银行理财产品风险存在的问题及原因 善处理理财市场发展 中出现的 问题，提 高银行 员工业务水平，加 随着我 国经济社会 的快速发展， 目前各商业银行 已经对理财 强对银行理财产品的监管十分重要的。 产 品给予 了足够重视。从产 品设计到服务体系完善、同业合作、 一 、 理财产品概述 理财顾 问队伍建设、理财产 品宣传、信 息化建设等方面有 了一定 根据 《商业银行个人理财产品管理暂行办法》和 《商业银行 的设计 、规 划和投入 。但这并不 意味着我 国商业银 行不存在 问 个 人理财产 品风险管理指引》的有关规定 ，商业银行理财产 品是 题 。当前银行理财产品存在 问题如下： 指 商业银行在对潜在 目标客户群 分析研究 的基础上，找 出特定 目 (一)产品设计管理机制不健全 标 客户群 的需求 ，针对特定 目标客户群开发设计并在综合理财服 理财产品商业银行针对特定 目标客户群开发设计并在综合理 务活动中销售的资金投 资和管理计划 。 财服务活动 中销售 的资金投资和管理计划 。因此，产品设计是整 理财产 品分为种类很多，本 文中有两种方式，即按标价 货币 个理财产品操 作的源头 ，也可 以说是理财产品的生命 。 目前部分 分类和按收益类型分类 。 商业银行未能按照各种风险承受能力的实用性原则和客户利益倾 (一)按标价货 币分类 向设计理财产品，没有科学 的，合理合法 的测算理财，没有设置 这 种分类方 式 的依据是银 行理财 产品的标 价货 币，即允许 有效的市场风险识 别、监测 、计量和控制体系和监测各种风险的 用 于购 买相应银行理财产品或支付收益 的货 币类型。如只能用美 指标。没有明确界定银行与客户双方权利义务和责任。 元 、港 币等外 币购买称为外 币理财产 品，只能用人 民币购 买的理 (二 )未能建立完整的信息披露机制 财产 品称为人 民币理财产品，而 双币理财产 品则同时涉及人 民币 信息对每 一个理财产品投资者来 说十分重要的。客户有完全 和外 币。 的知情权 。但 是在具体 操作 中部分商业 银行未 及时通过 有效方 (二)按收益类型分类 式和渠 道 向客户 告知理财 产 品相 关情况 ，尤其 是在理财 产品存 银 行理财 产 品的收益类 型， 即相 应银行理 财产 品是 否保证 续 期间 ，未 能向客户 提供及时 、方便 、准确 、合理 的资产变动 或承诺 收益分为保证收益类理财 产品和非保证收益类理财产 品两 等重要信息。 种 。 (三 )缺乏完善的预防理财产品风险的法律保障 二 、理财产品风险概述