任凯君毕业文.doc

目录 摘要 1 引言 1 一、商业银行理财产品概述 2 （一）理财产品的定义 2 （二）理财产品分类 2 二、我国商业银行理财产品的发展规模与现状 4 （一）商业银行个人理财业务发展现状 4 （二）我国商业银行理财产品存在的问题 5 三、光大银行个人理财业务分析 6 （一）光大银行发展个人理财业务背景描述 6 （二）光大银行个人理财业务面临的主要问题 8 （三）光大银行个人理财业务战略和对策 9 四、我国商业银行理财产品的发展对策与建议 9 五、结论 11 参考文献 12 Abstract 13 致谢语 14 我国商业银行理财产品发展问题研究 ——以光大银行为例 任凯君 三明学院2010级财务管理专业 福建三明 365004 摘要：商业银行个人理财业务是一个蕴含机会和前景的市场，它的推出不仅适应了居民日益增长的投资理财需求，也丰富了银行的业务品种。近年来，随着我国对外资银行全面开放人民币业务，个人理财市场成为商业银行竞争的另一新的战场，使得理财产品开发和研究分析成为理财业务最重要的环节，有利于为理财产品的跨越式发展提供更为有效的理论依据。主要是以商业银行理财产品，特别以光大银行理财产品为对象，对理财产品进行了调查，分析其在中国的发展历程和现状，揭示其发展过程中存在的问题，并提出相应的策略。 关键字：商业银行 ；个人理财产品 ； 风险 ； 策略 引言 我国的经济一直呈现出增长的态势，居民收入的显著增长以及金融资产的持有比例的大幅度攀升，同时，居民开始倾向于将一部分储蓄转化为投资，这种理财意识给银行理财业务的发展提供了很好的外部条件。所以，为金融消费者提供一个综合化、个性化金融服务的个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的特点，也将成为各类商业银行业务拓展的必然趋势。因此，积极研究、发展我国商业银行理财业务，有助于保护投资者的利益和建立一个安全有效的金融市场。商业银行开始扩展自己的业务范围，个人理财业务便由此成了各家商业银行都十分关注的金融服务。理财业务不仅是商业银行吸收存款的方法之一，也是商业银行为客户提供多样化服务的重要项目之一。各种理财产品日益推出，客户的认同度、关注度也随之增加，这使得理财产品的创新设计地位也日益提高。 刘嵘（2005）指出：我国商业银行个人理财业务发展的市场环境还不够成熟。表现在，一方面我国金融分业经营的现状使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，银行不能直接涉足证券、保险等投资领域，产品的创新范围和深度都十分有限，难以满足客户全方位、一站式的理财需求。刘舒畅在《浅谈个人理财业务的现状及发展》（2010），首先概括我国国民经济的发展现状。发展个人理财业务成为适应国内外竞争的一种方式?。张琳娜，赵剑锋，张靖琳，吴丹，黄成，在2010年《我国商业银行个人理财业务现状及发展策略》一文中分析了我国商业银行个人理财业务发展现状及存在的问题，并在此基础上对如何进一步发展国内商业银行个人理财业务提出了相应的对策和建议。晨风（2009）认为：随着金融机构在理财业务竞争上的加剧，特别是外资银行的加入，使理财产品的种类日趋丰富。李洪川在我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策》（2010），本文指出与国外银行相比,?我国的个人理财业务还处在起步阶段,?个人金融产品和服务的供给层次并不丰富。文章在对国内外银行提供的个人理财业务进行比较的基础上,?提出相应对策以期为我国商业银行个人理财业务的发展提供参考。 通过对不同类型银行理财产品运行机制特点的研究，以光大银行理财产品为重点对象，系统分析银行理财产品的各种存在问题，并提出了对策。分析了各类理财产品，足以满足大对数投资者的投资需求。揭示了理财业务的各种风险，有利于加强风险揭示与信息披露。为建立一个稳定有序的金融市场和发展国家经济具有重要意义。， 一、商业银行理财产品概述 （一）理财产品的定义 银行理财产品按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 ?我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。 保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。 保本浮动收益理财计划保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。具体的保本浮动收益又分很多种，比如保本信托