第10章 工程保险费率的厘定方法.pptVIP

第十章 工程保险费率的厘定方法 第一节 工程保险费率定价的一般原理 第二节 工程保险费率的厘定方法 第二节 工程保险费率的厘定方法 一、影响工程险费率的主要风险因素 （一）建筑工程一切险 该项费率为工期一次性费率，保险金额为工程的合同额，费率一般为0.18%-0.7%。第三者责任险、施工机具和设备险为附加险种。费率风险因素主要考虑： 1.工期 2.合同额 3.工程本身的危险程度 4.风险性质 5.其它意外风险因素 6.项目管理水平 7.所在国国家风险 8.维修期条款 9.免赔额 10.保费支付规定 11.投保人道德风险 12.其它扩展条款：为增加保险方案的覆盖范围，可以增加如下扩展条款： （1）罢工、暴乱及民众骚乱条款； （2）恶意破坏条款； （3）施救费用条款； （4）专业费用条款； （5）清除残骸条款； （6）内陆运输条款； （7）工地内及临近区域其它财产条款； （8）地下设施条款； （9）公共当局条款等。 有些扩展条款需要适当增加保险费率。 （二）安装工程一切险 该险种主要为各种机器的安装及钢结构工程的实施提供尽可能的专门保险，费率风险因素参见第三者有关内容。 （三）第三者责任险 该险种负责赔偿保险期内，对因工程意外事故造成的依法应由被保险人负责的工地上及邻近地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，以及被保险人因此而支付的诉讼费用和事先经保险公司书面同意支付的其它费用。其为工期一次性费率，费率为累计保险金额的0.2%-0.3%。费率风险因素如下： 1.施工位置 2.地下管网 3.国别风险 4.交叉条款 6.免赔额 7.每次事故赔偿限额 （四）雇主责任险或团体意外伤害险 雇主责任险保障雇员在因工作遭受意外而致受伤、死亡或患有与业务有关的职业性疾病情况下的医疗费、工伤休假期间的工资及必要的诉讼费用等，不包括自然灾害造成的伤害和职业病以外的疾病造成的医疗费和其它费用，受益人为投保人，各个行业的雇主责任险费率不同。团体人身意外伤害险的保障范围是意外事故对雇员人身造成的损失，不限制意外事故是否与工作有关，受益人为雇员。此处主要分析雇主责任险。费率风险因素如下： 1.工作时间 2.交通风险 3.工种 4.中方人员与当地人的劳动纠纷多 5.项目组人际关系 6.传染病 7.项目组管理严格程度 （五）工程机械综合保险 保险对象是大型陆上运输和施工机械、吊车及不能在公路上行使的工地用车辆，包括承包商自有设备和租赁设备。费率为年度费率，一般在0.4%左右。保险期限短于一年，则使用短期费率。费率风险因素如下： 1.施工位置 2.施工时间 3.施工机具和设备状况 4.项目管理风险 二、工程保险的定价方法 （一）判断法 由有经验的风险管理专家根据工程风险状况调查表及其它资料进行风险评估，并结合以往类似项目的索赔记录和理赔率，另外考虑投保人的情况，确定一个合理的费率或者拒保。该方法在实际工作中经常应用，但风险管理专家的水平高低是费率是否合理的关键因素。 （二）数值费率系统法 该方法源于寿险精算方法，基本原理是将每个风险因素对于平均费率的影响用统计的方法或者专家评估方法确定，且用百分率的形式表示，称之为点，1%为1点。具体步骤为：首先确定标准建筑工程，例如工期一年，合同额1000万美元，框架结构，维修期一年。然后确定该典型工程的标准费率，可以使用平均损失率加上一个安全系数，另外加上费用率。将标准费率设为100%，即标准点数为100点。接着确定每个风险因素对标准费率影响的百分比，并转化为点数，风险程度大于标准工程，则点数为正，反之则点数为负，例如工期为2年，长于标准工程工期，风险度是标准工程的105%，则增加5点，并求出全部风险因素的总点数。最后根据总点数确定对应的费率。 （三）打分法 首先确定每个风险因素在项目保险费率中的权重，权重之和等于1。然后对投保工程每个风险因素的风险程度按照较小、不大、中等、比较大、很大等5个等级核定，并赋值0.2、0.4、0.6、0.8、1.0。将每项风险因素的权重与等级值相乘，求出该项风险因素的得分，分值相加得出该工程项目的总风险分数。总风险分数取值空间为[0，1]，总分数越高，风险程度就越大。 （四）公式法 日本在制定建工一切险费率时，采用如下公式：适用费率=基本费率?时间系数?调整系数。 基本费率为对应不同地域和结构级别、工期为1年的保险费率，所在地域根据地震带的分布分为3个，结构分为3级。借鉴该方法，国际工程保险费率的定价可采用如下公式：适用费率=基本费率?时间系数?国家风险系数?地域风险系数?合同额系数?调整系数。 Thank You! 由于基础保险费率（毛费率）是由某一承保险别总的保险金额损失率和费用率来确定的，不能满足分项业务的需要，所以对单个保险标