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第一章 总 则 第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》等国家有关法律法规，结合农村商业银行股份有限公司实际，特制定本制度。 第二条 本制度是农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”)信贷业务经营管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第三条 本行信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，坚持服务“三农”、服务社区、服务小微企业宗旨，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持审贷分离原则；坚持安全性、流动性、效益性统一的原则；坚持自主经营原则。 第四条 本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。 　　第五条 本制度所称信贷人员是指本行从事信贷业务经营和管理的人员。本制度所称支行是指有权（授权）办理和经营本行信贷业务的各支行。 第二章　组织架构与管理要求 第六条 本行主要负责制定各类信贷管理制度和办法，指导本行辖区内各支行依法合规开展业务；加强对信贷业务的监测和检查监督；提供信贷管理信息平台和人员业务培训等服务，接受各支行的信贷业务咨询。 　　第七条　本行内设机构 （一）董事会及其专门委员会 本行董事会信贷管理主要职责是：批准信贷工作制度、风险管理战略、目标计划，定期检查、评价执行情况；决定授权、奖惩等重大事项。董事会下设风险管理和关联交易控制委员会等专门委员会，加强信贷管理。 董事长对信贷业务审批有“一票否决权”，没有“一票通过权”。 （二）监事会 监事会信贷管理的主要职责是：全面了解本行的信贷业务经营管理状况；监督董事会和经营管理层制定、执行信贷管理制度；监督经营管理层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营管理失职行为进行责任追究。 （三）经营管理层 经营管理层信贷管理的主要职责是：制订、执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理操作规程；完成董事会批准的信贷管理目标任务。 本行按照“审贷分离”、“横向平行制约”原则，设置信贷业务前中后台部门。 （1）前台部门主要负责信贷业务的受理与调查评估、信贷客户的拓展和维护、信贷业务日常管理、组织存款、营运资金等工作。 （2）中台部门主要负责拟订信贷业务制度、办法、计划，审查信贷业务并提交贷审会审议，履行信贷业务审批、监督信贷业务前置条件的落实、支付审查、贷后检查、信贷资产风险分类、统计分析等职能，监测、控制贷款到期收回率和新增不良贷款等数据指标，组织信贷人员的培训、考核、奖惩等工作。 （3）后台部门负责信贷业务整体风险控制，承担不良信贷资产的管理和处置工作，落实不良资产责任追究，负责风险管理日常事务及法律审查等工作。 　　2.信贷业务集体决策机构。本行应建立贷款审批委员会(以下简称“贷审会”)，分支机构(有信贷业务的支行)应建立贷款审批小组（以下简称“贷审组”）。 贷审会（组）在制度和授权范围内，评估、审批信贷业务的风险及可行性。贷审会应由7人（含）以上单数人员组成，贷审组应由3人（含）以上组成，贷审会（组）实行主任负责制。 贷审会(组) 三分之二以上成员参会方为有效，参会成员都要现场签署明确的“同意”或“不同意”的意见及理由，并对所签意见负责。贷审会（组）采取“一人一票”的表决方式，三分之二以上的贷审会成员同意方可通过。 贷审会可邀请本单位以外的专家阐述专业意见，供贷审会成员作为决策参考。 本行可制定标准和操作规程，对农户小额信用贷款和一定额度以下的其他小额贷款，在坚持“双人四眼”原则和风险可控前提下，可适当简化流程。 第八条　 实行信贷岗位分离制度。本行按照明确职责、相互制约、合理设岗的原则，设置受理调查岗、风险评价岗、审批决策岗、发放支付岗、检查监测岗、催收管理岗等岗位。各岗位主要职责为： （一）受理调查岗：①宣传信贷政策，宣讲金融知识，营销产品；②受理客户申请；③审查资料，参与调查；④完成评级、授信相关工作；⑤依法合规办理信贷业务；⑥负责资金组织、电子银行及中间业务拓展等工作。受理调查岗对事实认定的真实性、客观性负责。 风险评价岗：①对业务发展岗提供的资料、拟办信贷业务的合法合规性、关联关系、风险度等进行审核认定，有权责成发展岗进一步调查；②提出业务办理的具体意见。风险评价岗对事实认定的准确性、完整性、合法合规性负责。 审批决策岗：①确认信贷调查、审查的合规性；②核准信贷业务的风险度及可行性；③审批本级权限内信贷业务，给予最终办理意见；上报超过权限的信贷业务，落实上级审批（咨询）意见。审批决策岗对信贷业务合法合规性和决策失误承担责任。 发放支付岗：①审查信贷业务前置条件的落实，确认信贷业务已经通过