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第十四章 保险 第一节 保险概述 第二节 保险合同总论 第三节 财产保险合同 第四节 人身保险合同 第五节 保险业法 第一节 保险概述 一、保险制度概述 二、保险法概述 一、保险制度概述 （一）保险的概念 （二）保险的要素 （三）保险的分类 （一）保险的概念 保险有广义和狭义之分，广义的保险是指为了偿付自然灾害和意外事故带来的经济损失，以充分的物质准备来保障社会安定，建立专门用途的后备基金的一种经济活动方式。包括社会保险、商事保险、合作保险。 本章所指的是狭义的保险，即商事保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 （二）保险的要素 1、以存在不确定的危险为前提要素。 2、以多数人的互助共济为基础要素。 3、以对危险事故所致损失进行补偿为目的要素。 （三）保险的分类 1、财产保险与人身保险 2、自愿保险与强制保险 3、原保险与再保险 4、单保险与复保险 1、财产保险与人身保险 财产保险是指以财产及其利益为保险标的的保险。 人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。 2、自愿保险与强制保险 自愿保险是指投保人与保险人依据平等自愿的原则，在协商一致的基础上建立的保险关系。 强制保险，又称法定保险，是指根据国家颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的社会成员，不管愿意与否都必须参加的保险。如世界各国一般都将机动车第三者责任保险规定为强制保险的险种。 3、原保险与再保险 原保险是指保险人对被保险人直接承担责任的保险。 再保险，又称第二次保险、分保。是指保险人将其承担的保险业务，以分保的形式，部分转移给其他保险人的保险。 4、单保险与复保险 单保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、在同一保险期间与同一个保险人订立保险合同的保险。 复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。 二、保险法概述 （一）保险法概念 （二）保险法的内容 （三）保险法的基本原则 （一）保险法概念 保险法是指以保险关系为调整对象的各种法律规范的总称。保险法有广义和狭义之分。 广义的保险法是指一切调整保险关系的法律规范的总称，包括商事保险法和社会保险法。 狭义的保险法仅指商事保险。本书中所指的是狭义的保险法。 （二）保险法的内容 1、保险合同法规定保险合同双方当事人的权利义务关系，是保险法的核心内容，主要包括保险合同的订立、变更、解除、终止以及当事人的权利义务等一般性规定。 2、保险业法又称保险组织法、保险业监督法，是国家对保险业进行管理和监督的法律规范，主要涉及保险组织、保险经营规则、保险业的监督管理等内容。 3、指除保险合同法以外具有商法性质的调整某一类保险关系的法律规范。 （三）保险法的基本原则 1、最大诚信原则 2、保险利益原则 3、损失补偿原则 4、近因原则 第二节 保险合同总论 一、保险合同的概念与特征 二、保险合同的主体 三、保险合同的订立与履行 四、保险合同的效力 一、保险合同的概念与特征 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险合同除具有一般合同的法律特征外，还具有以下特征： （1）保险合同是非要式合同。 （2）保险合同是诺成合同。 （3）保险合同是附合合同。 （4）保险合同是射幸合同。 （5）保险合同是最大诚信合同。 二、保险合同的主体 （一）保险合同当事人 （二）保险合同关系人 （一）保险合同当事人 1、投保人，又称要保人，指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 2、保险人，又称承保人，是指与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 （二）保险合同关系人 1、被保险人，是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 2、受益人，又称保险金受领人，指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人或者第三人均可以为受益人。 三、保险合同的订立与履行 （一）保险合同的订立 （二）保险条款 （三）保险合同的履行 （一）保险合同的订立 1、订立保险合同的告知义务和说明义务 2、保险合同的形式 1、订立保险合同的告知义务和说明义务 告知义务，是指投保人在订立合同时向保险人如实告知与保险标的有关的重要事项。告知义务是法定义务、先合同义务，是投保人