杨一夫：在野蛮生长的时代找到正确的逻辑.docVIP

杨一夫：在野蛮生长的时代找到正确的逻辑 　　影响中国 　　2016年度 　　行业领袖 　　杨一夫 　　人人贷联合创始合伙人。 　　 　　毕业于北京大学数学与应用数学学院金融数学系。后赴荷兰留学，获金融学硕士学位。 　　2010年与合伙人共同创建互联网信贷服务平台“人人贷”公司。 　　2014年，入选《财富》（中文版）“中国40位40岁以下的商界精英”。 　　2016年，入选《财富》（中文版） “40岁以下的金融科技先锋”。 　　1984年出生的杨一夫经常被贴上“型男”“高富帅”一类的标签。他留胡子、戴黑框眼镜、定期健身、打扮时尚，面无表情说话时的样子，透着“霸道总裁”的高冷范儿。 　　与大多数同龄人相比，他应该算是成功者，但在下属们眼中，他“其实完全不是看上去的那样”。他们直呼他的名字“一夫”。和人们印象中金融界精英的强势、锐利不同，他更像个处事温和、周全的“优等生”。 　　作为人人贷的联合创始人，创业6年至今，截至2016年第三季度，人人贷拥有近300万注册用户，总成交额超过212亿元，累计为出借人赚取超过19.9亿元，年复合增长率达到372%，资产规模超过110亿元。 　　这也是国内P2P行业（P2P，即网络借贷“Peer-to-Peer Lending”）飞速发展的6年。从最初的萌芽、火爆到野蛮生长，再到后来的深度洗牌，人人贷在竞争激烈的互联网金融领域一路突围，如今已稳居行业前三。杨一夫觉得，是骨子里的悲观和谨慎帮到了他。 　　一面是整个行业的迅速崛起，一面是各种网贷平台接连不断的倒闭、跑路。度过了这个行业最热闹却也是名声最坏的两年，现在的杨一夫终于可以说，最糟糕的日子已经过去了：“不可能更坏的时候，你还能站在市场上，那还有什么可担心的呢？” 　　站在了风口上的精英 　　杨一夫是地道的北京人，毕业于北京大学金融数学系，后赴荷兰攻读金融学硕士学位。 2010年，杨一夫与大学同班同学李欣贺、毕业于清华大学金融系的张适时这三个家境优越、名校出身的80后，都不甘于“一眼望到头”的平凡生活，迫切地希望能自己做出点儿什么。 　　他们的灵感来源于美国的网贷公司Lending Club，自打从杂志上了解到这种通过互联网实现个人对个人小额信贷的P2P模式，他们想到国内旺盛的信贷需求和新兴财富人群的理财需求，他们相信，P2P正是一片蓝海。 　　P2P网络借贷，指的是由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。在借贷过程中，提交申请、资质审核、签订合同、资金发放与回收等环节全部在线上完成。与传统金融机构的信贷相比，这样的模式交易流程简单快捷、无需抵押和担保，不仅能为通常较难从银行贷到款的小微企业和个人提供借款渠道，也使拥有闲置资金的个人得以通过放贷获得远高于银行储蓄的收益回报。 　　在当时，几乎没有人看好这个主意。尽管这在国内不是首家，但由于国内的征信体系尚不成熟，借贷平台往往难以准确判断贷款申请者的信用等级;加之借款者的违约成本太低，这样的模式在国内风险很大。 　　但2010年10月，人人贷网站还是上线了。整个团队，除了三个老板，只有一个负责财务的员工。三个初入社会的优等生在人们怀疑的目光中努力推销着这种新型的信贷模式，他们从家人、朋友处募得了第一笔理财端的贷款资金。之后逐渐把目标客户定位在工薪阶层和个体经营者这一短期资金周转需求多、传统金融机构却“看不上”的群体，通过与申请信用卡或小额信贷的网站合作，将有需求的人导流至人人贷。 　　一点一点有了生意，但问题也随之而来。2011年初，成立半年多的人人贷出现了第一笔逾期不还的“坏账”，“好学生”杨一夫被派去上海催收。当他赶到借款人的家门口时，才发现对方是个信用不良者。后来几经辗转追回了债款，花掉的路费比还款还多。 　　如今回想起来，杨一夫告诉《中国新闻周刊》，催债的经历最大的价值是促使他发现风控体系中存在的不足，再据此对客户开发、前端审核等环节不断进行调整――从上海回来后，他就在借款人审核材料中增加了提供央行征信报告的要求。 　　风险控制的能力是P2P机构能否生存的核心。除了不断补齐可能造成风险集中爆发的“短板”，他和两位合伙人也很快意识到，在国内现有的环境下，直接照搬国外纯线上的业务模式并不适用于国内。一方面是因为中国征信体系基础薄弱，P2P机构无法完全依靠互联网获取用户足够的信用数据;另一方面，在三、四线城市，作为他们核心借款客户的传统个体经营者对互联网金融的概念仍不甚了解。 　　2011年，友众信业商务顾问（北京）有限公司（简称“友信”）成立，人人贷由此确立了线上和线下相结合的模式：通过友信设立的线下实体门店挖掘优质资产、培育更多客户，并通过对借款人面对面的资料核实，进一步强化风险控制;