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北京中小企业信贷创新产品汇编之 工商银行北京市分行篇 （一）中短期周转贷款（工商银行北京市分行） 1、产品介绍 即三年以内的中短期流动资金贷款。 2、业务范围和特点 （1）期限短，以一年期和半年期为主； （2）关注企业实际经营情况，不拘泥于企业财务报表； （3）以其产品销售收入和企业综合业务收入等作为还款来源。 3、办理流程 客户向工行小企业业务开办支行提出融资需求，支行对客户资料进行调查，北京分行给予支行一定审批权限。如在支行权限内，则支行自行进行审批；如超出支行权限，支行则上报分行，由分行进行审批。 4、典型案例 （1）调查情况 工行A支行受理了某客户（B公司）贷款的申请，经了解具体情况如下： B公司成立于2004年6月，注册资金500万元，生产汽车零配件，经营地、注册地均在北京某工业开发区内，法人代表、控股股东及实际控制人均为C。B公司与其他银行无业务往来，仅在工行有存款、结算关系，未建立信贷关系。 B公司2005年汽车零配件销售收入4500万元，经与工行结算额比对，基本吻合，利润总额600万元；根据报表反应，B公司2005年末总资产3500万元，总负债2800万元，所有者权益700万元；另据了解，B公司现有职工250人。 B公司为购买原材料、扩大生产，向A支行申请贷款1050万元，期限12个月，用其在开发区内以出让方式取得的土地及生产用房抵押（评估价值1400万元）。 （2）工行融资方案 贷款品种：短期周转贷款； 贷款额度与期限：金额不得超过1000万元，具体融资金额与期限须结合具体债项合理确定； 利率：经与客户磋商，上浮5%； 担保方式：（合法、有效担保）以土地及厂房抵押； 还款计划：（整贷零偿）第六个月末归还100万元，第九个月末归还200万元，到期清偿剩余本息。 （3）贷后管理要求 管理要求：重点是对企业经营状况的跟踪，监测销货归行情况；为企业提供全面金融服务，包括结算业务、开立工行网上银行、为企业办理财务顾问业务、高管办卡等。 ? （二）国内发票融资（工商银行北京市分行） 1、产品介绍 指境内销货方（借款人）在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由工行为其提供的短期贷款。 2、业务范围和特点 向以赊销方式结算的国内卖方融资，在卖方备货出运后采用本产品，可及时将货款收回。可以使卖方即期回收资金，加快流动资金周转；同时可给予买方更加便利的延期付款条件，增加买方贸易机会，扩大市场份额。 中小企业贷款期限原则上不得超过一年，且最长不得超过3年（含）；小型企业贷款到期后不得办理展期及借新还旧，还款方式原则上采取整贷零偿的分期还款方式；微型企业贷款期限原则上不超过7个月。 3、办理流程 经办行受理业务后，首先审查借款人提交的发票是否符合工行可办理国内发票融资的发票范围及条件，同时核实应收账款及发票的真实性；购销双方的基本条件是否符合；再根据贷款金额、期限等条件报有权行审批。 工行北分对各支行实行分类管理，根据各个支行的信贷管理水平、小企业信贷资源下放不同权限给支行，在该权限内，支行可以独立审批小企业融资业务。超过权限则上报分行审批。 4、典型案例 （1）企业基本情况 某民营企业A，主营石油器材的批发业务。2006年企业销售收入超过2亿元，员工人数不到20人，属于典型的中小商贸企业。企业虽然经营规模较大，但由于缺乏抵押资产，在各家银行一直未能取得融资。A企业的主要结算银行是工行，日常流水量较大，信誉良好。 （2）工行融资方案 A企业与某省石油管理局于2006年11月22日签订工业品买卖合同，该合同总金额为5904.59万元，合同所涉及的相关货物为套管，合同约定结算方式为货到验收合格后，凭销货方发票等相关单据付款。据此，A企业须将销货方发票等相关单据送到付款方，付款方才会将货款发到A企业的应收账款账户，因此会产生一定的账期，账期大概在2-3个月左右，占压了A企业的周转资金。 经核查，A企业与某省石油管理局签订的工业品买卖合同真实、有效，总应收账款金额为5904.59元，尚未有资金回笼，经与企业协商，将其中实有金额为2171万元的应收账款质押给工行，由工行为其办理1000万元短期贷款，用于向上游企业采购原材料。 （3）风险控制措施 A企业在工行开立应收账款收款专户，贷款合同中约定该账户为收取该笔发票融资的应收账款唯一合法账户，同时工行对该账户进行监管。 由某省石油管理局向工行出具承诺函，承诺工行账户为向A企业支付应付款项的指定汇款账户。 贷款发放前，A企业必须将全套发票移交至工行代保管。 追加A企业实际控制人个人连带保证责任担保。 ? （三）商品融资（工商银行北京市分行） 1、产品介绍 指基于储备物、存货或交易应收商品进行的短期信贷，包括以由物流企业提供监