浅谈大数据时代中小商业银行的应对策略.docVIP

浅谈大数据时代中小商业银行的应对策略 近年来，移动互联网物联网等迅速发展，使得新数据源不断出现，全球的数据总量正呈指数增长，大数据成为继云计算、物联网之后又一次颠覆性的技术变革，已经引起各方面的高度关注。大数据时代将深刻影响中小商业银行的未来发展，加之我国当前正在深化以市场化为导向的金融改革，在此背景下，中小商业银行将面临较大的生存压力。 一、大数据时代对中小商业银行影响的主要表现。 （一）对中小商业银行战略理念的冲击。传统商业银行的发展战略是在依据现有银行规模、网点、人员、资本、客户等资源占有状况，以及客户需求、竞争对手状况来确定其战略目标及路径与方式的。目前，大多数客户选择金融产品往往简单地关注收益的高低，这使得银行更关注于金融产品，而忽略了对客户的理解和需求分析。而在大数据时代，由其引发的一切变革将颠覆传统的战略思维模式，对大数据的管理能力将成为银行竞争力的核心要素。相对于中小银行，大型银行在这个方面有独到的优势。决定一家银行成功的关键因素在于对数据的收集及分析处理能力，而传统的人员、网点因素将逐渐淡化；大型银行拥有海量的客户和交易数据，能够得出具有建设性的结论，并且大型银行已经在以信用评级模型和市场营销模型为代表的 “小数据”分析上积累了经验和技术，具备了向“大数据”分析跨越的能力。面对大数据的挑战，大型银行可以更好地了解客户的消费习惯和行为特征，分析优化运营流程，提高风险模型的精确度，研究和预测市场营销和公关活动的效果，从银行的每个环节中挖掘蕴藏在海量数据之中的巨大商业和社会价值，可谓进入全新的科学分析和决策时代。然而，大数据使中小银行面临两难境地，如果跟进大数据，将在成本控制上不堪重负，如若不跟进，在服务上就会大大落后。 （二）对中小商业银行经营渠道的冲击。马云曾说，“如果银行不改变阿里，阿里将改变银行”，互联网金融正在颠覆着传统的商业银行。2012年11月11日，天猫加淘宝销售额达到191亿元，超过1亿笔订单完成支付。其中，支付宝交易笔数占到所有交易的45.8%，支付宝的余额支付占 31%，而所有银行的传统网银支付渠道相加只占到23.2%。面对如阿里金融、人人贷等互联网金融的到来，银行业与其他商业活动的界限将日渐模糊，金融活动逐渐与其他商业活动将融为一体。这就意味着IT使金融不再是金融机构的特权，金融与其他非金融机构之间的混业将成为趋势。大量非金融机构将结合自身的商业模式，从不同角度渗透进金融业务，例如顺丰正低调推出“顺银金融”，服务顺丰速递客户，为合作紧密的电商企业提供支付和融资服务。因此，可以预见未来的商业银行不仅经营现有的银行业务、非银行金融业务，而且经营与交易相关的信息与物流业务也会成为趋势。也就是说随着大数据时代的到来，金融将变得无所不能,这对中小商业银行来说，既是机遇，也是挑战。 （三）对中小商业银行经营方式的冲击。进入大数据时代，互联网与银行业务深度融合，将彻底改变银行的经营方式。传统的客户意见收集及调查方式往往通过对于部分群体客户的调查和研究，银行可以得到客户方方面面的情况。随着时代的进步，这样的方式在获得客户金融消费的最新趋势、挖掘客户隐藏的需求等方面已不太管用。最为致命的一点是，这样的客户数据收集方式耗时，，最终得出的结果又往往无法应对客户实时产生的需求变化。对于银行来说，以正确的模型和分析方式来契合银行目前的业务需求，是合理利用大数据，达成更多经济回报的关键。从长远来看，银行如能充分利用大数据的优势，可以在市场细分、客户服务、客户研究、产品研发、产品测试等等方面取得重大进步，并在某种程度上彻底改变银行服务客户、销售产品的方式和渠道。银行通过吸收公众存款、发放贷款，起到信用中介和信用创造的功能盈利模式单一片面，业务开展简单粗放，同质化竞争明显，难以满足客户需求利润很大程度上依赖政策红利和信贷投放，而政策红利难以持续。同业竞争和外资金融机构的外来竞争压力，金融混业经营大趋势的到来传统的那种过度依靠贷款扩张、依赖利差收入的发展方式正在慢慢改变随着和银行业的全面开放，中小股份制商业银行业务发展面临着日益巨大的内外部压力和挑战，传统的“拼规模、上速度、抢大户”的做法已难以适应形势，转型已成共识在全局层面彻底进行所谓大数据革命是不实际的，正确的做法是从小的具体业务和关键节点入手，以银行现有管理架构和外部监管机制接受的方式，逐步将大数据纳入银行的经营体系中来。举例来说，当前银行业普遍头疼两件事：留住客户、满足客户的期待。对于这两个难题，大数据机制下的情绪分析和行为预测可以发挥意想不到的作用。大数据应用还实现有效的风控。国外已经有一些金融机构利用大数据来金融产品交易、信用卡消费等方面的。尤其是在信用卡、无抵押贷款等产品上，银行准确知晓某个客户的生活和消费情况，从而是要发放贷款给他，或者给他提升额度、延迟