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互联网金融对商业银行影响分析(共5276字) 摘要：随着互联网技术和金融业的迅猛发展，部分互联网公司开始向金融领域渗透，形成了“互联网金融”。互联网金融的发展，给商业银行的传统经营模式带来影响和挑战。要应对挑战，必须改变传统的经营思路、加大对金融产品的创新力度、改变原有组织架构，积极顺应金融业变革。 关键词：互联网金融商业银行金融业务创新 2012年，金融专家谢平首先提出了“互联网金融”的概念。他认为，互联网金融不同于商业银行和资本市场，是新兴的第三种融资模式。此后，经济学界对“互联网金融”的阐释见仁见智，但至今为止尚未形成统一的定义。以此为基础，笔者认为，所谓互联网金融，就是互联网科技企业凭借现代信息技术向广大网民和网络商店提供的资金融通服务。互联网金融的发展，加速了资本流动、提高了资本配置效率、加剧了金融市场竞争。随着互联网金融日益倒逼着商业银行的改革，商业银行必须主动应对，才能走出发展困局，开拓新的金融之路。 一、当前我国互联网金融的发展形势 1.“第三方支付”发展迅猛 第三方支付(Third-PartyPayment)是指由非银行的第三方机构借助计算机、通信和信息安全技术，与各大银行签约，在商家和银行支付结算系统之间建立连接的电子支付模式。第三方平台的运营模式有两类：一类是相对独立的第三方支付模式，这类平台独立于电子商务网站，没有担保功能，仅仅只能为用户提供支付产品或支付系统的解决方案，如快钱、汇付天下、易宝支付等；另一类是如财付通、支付宝等主要依托自有的B2C、C2C电子商务网站为用户提供担保功能的第三方支付平台。有关数据显示，目前在我国选择第三方支付的网民大约占网上支付总人数的57%，如2015年第一季度，我国第三方互联网支付的交易规模已达到24308.8亿元之多，同比增长了29.8%，环比增长了3.4%。 2.“移动支付”风生水起 移动支付又称手机支付，即允许用户使用移动终端对所要购买的商品和服务进行账务支付的一种服务模式。个人或单位凭借移动设备、互联网甚或近距离传感直接或间接向商业银行金融机构发送支付指令，从而产生了资金转移或货币支付行为，实现移动支付功能。通常来讲，移动支付就是将终端设备、互联网、应用提供商、金融机构等融合起来，为用户提供缴费、货币支付等金融业务。近年来，以手机为载体的移动支付发展迅猛。据支付宝披露的有关数据显示，2014年我国的移动支付占整体支付的比重已经超过了５０％。根据易观智库发布的监测报告显示，2015年第三季度，我国第三方支付市场的移动支付交易规模达20533亿元，环比增长了25.6%。因为手机支付减少了验证码输入等繁琐环节，比使用电脑更为简便，所以日益被用户所选择。 3.“网络借贷”呈井喷式发展 P2P网络借贷即“人人贷”，也就是个人对个人借款的意思。它是借助电子商务网络平台使借贷双方的信息对接并完成交易的一种借贷模式，它实际上是民间借贷的网络版。网络借贷具有零成本、快速、便捷的特点。这一借贷模式是拓展小微企业融资渠道的一种有效方式，政府目前依然是以鼓励为主。在对网络借贷的监管层面，银监会颁布了《关于人人贷有关风险提示的通知》，对网络借贷业不规范的现象提出了警示，目的是使这个行业能够规范健康发展。有关数据显示，从2007年到2013年，我国网络借贷呈现了井喷式发展势头，2007年交易规模才0.2亿元，但发展至2013年却增长到了897.1亿元。2014年1月至9月我国网贷行业的成交量更是达到了1529.05亿元，相当于2013年全年的2倍。 二、互联网金融对商业银行造成的冲击及影响 互联网金融时代的大数据及云计算的迅猛发展，极大地推动着我国金融市场的变革，金融业发展模式发生了急剧变化，金融服务的广度和深度获得极大拓展，但也将给传统商业银行带来挑战。 1.互联网金融极大地冲击着传统商业银行的信贷业务 随着各地商业银行改制和投资理财公司、信贷担保公司、各类小款公司等的纷纷成立，以及我国利率市场化改革的加速，商业银行的信贷业务面临直接冲击。由于授信额度限定、风险规避等原因，小微企业难以获得商业银行的贷款支持。互联网金融公司利用自身现金资源优势及互联网便捷高效的优点，积极开展对小微企业的信贷业务，吸收银行原有的客户资源，冲击银行信贷业务。有关数据显示，自从2008年我国放开小贷公司以来，现阶段小贷公司数量已有7000多家，截至2013年底，贷款余额逾8200多亿元。由于各类互联网理财产品的影响，2015年3月新增人民币存款大幅减少超过1.1万亿元，企业和居民存款同比大跌8000亿元