4標題台灣地區卡債風暴根本解決之道──理財教育.doc

篇名： 教育「卡」好 ──探討解決臺灣卡債問題之關鍵 作者： 陳思穎。北市中山女高。高二禮班 孫 寧。北市中山女高。高二禮班 林晏如。北市中山女高。高二禮班 劉彥伶。北市中山女高。高二禮班 指導老師： 陳淑華老師 壹、前言 2006年的卡債風暴對臺灣的經濟及社會層面造成很大的衝擊，如今，縱然風暴已落幕，我們仍可見到社會中許多人為卡債問題所苦。此外，許多人開始對信用卡、現金卡產生負面的評價，甚至有學者以「塑膠鴉片」來形容雙卡對民眾造成的威脅。因此，如何找出卡債產生的原因，並針對其問題找出根本治療的方法，將會是一項重要的課題。 在本文一開頭，我們將先探討2006年卡債風暴爆發的原因。追溯其本源，我們發現當今社會消費風氣已不再侷限於原始的「以物易物」模式，隨著新興消費工具的推出，民眾開始大量使用信用卡、現金卡；然而，許多銀行業者不當的行銷，加上民眾對信用卡、現金卡缺乏一定的了解，越來越多人沒有經過本身的財務考量，便大量消費，造成日後無力還款，以卡養卡，成為「卡債族」。 為解決卡債風暴所帶來的各種問題，政府實施了許多因應措施，包括對銀行的諸多限制、建立債務協商機制、以及「消費者債務清理條例」的推動；加上民間團體的配合，確實有許多卡債族因此得到債務清償的機會。然而，以上這些措施都是對已成為卡債族的民眾進行協助，若要根本地預防更多卡債族產生，我們認為教育大眾才是最治本的方法。 有不少卡債族的產生是因為「消費觀念不清」或「用卡知識不足」，因此，以下我們將根據這兩點進行探討。首先是學校教育，我們將針對各階段學校課程及課綱進行內容分析，因為學校教育是大部分的人在成長階段中不可或缺的一項知識來源；然而，我們卻發現多數教材只有對信用卡及現金卡作簡單介紹，並沒有作更深入的探討。 此外，我們也將針對社會上各種理財教育的來源進行一連串的探討。基本上，坊間的理財教育多為教導民眾如何「開源」與「節流」，其中的資訊雖然十分豐富，但我們也發現有不少資訊會造成民眾錯誤的觀念。和學校相同，不論是各項媒體，或是相關書籍與營隊，都沒有特別加強「用卡知識」上的教育。我們認為，若要根本解決卡債問題，除了政府與民間團體對卡債族進行協助外，教育民眾如何正確地管理金錢及使用信用卡、現金卡更是需要被關注的焦點。 研究動機 1999年萬泰銀行發行「George ＆ Mary」現金卡，推出後大受市場歡迎，許多銀行為了搶食這塊大餅，紛紛不當廣告，浮濫發行信用卡及現金卡，導致雙卡問題日嚴重，終於在2006年引發卡債風暴疑欠卡債想不開，母子燒炭自殺、卡奴還不出錢自殺，1天內南北2起、卡債逼死孝女，護士放血尋短等令人怵目驚心的報導，在在顯示卡債已成為不容忽視的社會問題。 交易原始意義 最初的交易，是以「以物易物」的方式進行交換所產生的經濟活動。這樣子的交易是根基於生活中食、衣、住、行等的基本物質需求。隨著時代的演變，貨幣取代其中一方成為交易媒介，而交易行為更可提升為其他非物質需求，但無論如何，交易的根本意涵為過程中雙方皆有清楚的意識，他們明確地了解到本身的需求，並能判別所交易商品的實際價值。 現今交易──製造價值、慾望、符號 然而，現今所謂的「消費文化」，已經打破以往的傳統交易觀念。商人們為了促進民眾的消費慾望，紛紛為商品創造許多象徵符號；前一段已說明了原始的交易過程中彼此皆有清楚的消費意識，然而消費意識與慾望都是抽象的概念，利用層層的包裝，將商品轉化為一種文化意涵，進而成為符號。 「符號」這個名詞源自於Jean Baudrillard的消費文化理論，他認為，消費文化理論的基礎不應建立在需求理論，而是以「符號涵義化」為對象的理論上。例如，生產一雙Nike球鞋的成本可能並不高，但Nike本身透過廣告為本身塑造了一個動感且精緻的形象，讓所生產的商品創造了驚人的符號價值，一雙球鞋的價格便會變得相當昂貴。 利用各種行銷手段創造符號的價值，就等同於無形中提升了商品的實際價值，慾望一旦被激發，便有大量的消費產生。 （二）銀行浮濫發卡 1. 背景 臺灣的企業大量轉移海外，尤其是移往大陸。但由於政府政策的限制，銀行無法到大陸發展，導致企業金融業務減少，因此，銀行逐漸轉向消費金融業務，尤其是高利息的信用卡消費金融業務。 2. 行銷方式 為爭奪市場，臺灣許多銀行紛紛發行信用卡與現金卡，而且以各種優惠方式推銷，諸如採取「紅利積點」、「開卡、刷卡送禮品」等方式，鼓勵客戶使用信用卡、現金卡購物，間接鼓勵透支消費信用卡、現金卡發行量暴增。90年代初，臺灣信用卡並不普遍，到2000年信用卡與現金卡也只有1830萬張。然而，到20