广东进展银行—中小小企业基准信贷模式介绍中小小企业客户准入-授信限额等.pptVIP

中小企业标准信贷模式介绍 内容目录 1.为何进行中小企业标准化授信及共同目标 广发行资产组合中目前中小企业占比情况 广发行业务组合中目前中小企业占比情况 65% 的授信客户是中小企业 61% 的日均存款来自中小企业 77% 的中间业务收入来自中小企业 66% 的利息收入源自中小企业 中小企业平均授信业务利率水平明显高于大客户利率水平 中小企业对广发行在业务发展和收入贡献上起到至关重要的作用 广发行中小企业客户与授信业务分布情况 中小企业标准化授信流程的目标 简化对小额授信业务的信贷流程 缩短授信审批时间 给予分行更多审批职责 增强对本地市场的敏感性 确保适当的监测和监控 总分行联动，共同拟定解决方案 有效防范授信风险基础上提高综合收益率 中小企业标准化授信概念和基本框架 中小企业标准化授信流程概念 什么是标准化授信流程 — 特定业务或银行产品的信贷审批规范 清楚表达业务策略并具体说明适用的目标市场 标准化授信流程内可批的总额度和其他限制 用于遴选我行愿意与之合作的客户的标准 - 客户选择标准 (CSC) 对可接受并愿意对其授信的客户明确风险准入标准 (CAC) 确定审批权限和审批流程 （包括特例审批） 建立监测和报告的制度和流程, 包括早期预警、押品管理、信贷文件编制标准和问题资产管理 风险准入标准 (CAC) 客户等级和销售等级 客户等级 A, B, C 销售等级 1, 2, 3 （不含0级客户） 授信风险分类 信用 vs 有抵/质押品 （%） 不适用于房地产开发贷款和项目贷款 对抵/质押品的要求 抵/质押品种类 最高授信额度 总额度 子额度设计 风险准入标准 (CAC) 结论：四个支柱结合使用对一个中小客户确定授信额度和方案 “特例”审批: 任何不满足CSC 和 CAC的情况都被视为“特例”，都需要更高级别的审批。 中小企业划分标准 中小企业定义: 国家定义 1: 职工人数 2: 营业收入 3: 总资产 我们标准:年销售收入不超过 3.9亿元人民币 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 客户选择标准 （CSC） 简化的客户选择标准 中小企业标准化授信流程概念 按照销售收入来划分为四个级别 CAC：最高授信额度和授信方案 风险准入标准 (CAC) CAC：最高授信额度和授信方案 CAC：最高授信额度和授信方案 最高授信额度是由客户等级和销售等级来决定的。 举例说明： X公司：B / 2 （销售1.1亿） 最高授信总额度：RMB1100万 （not 38.5MM) 在授信总额中，最低抵/质押覆盖率不能低于60%（660万元），信用方式的子额度不能超过40%（440万元） CAC：最高授信额度和授信方案 CAC：最高授信额度和授信方案 厂房建设贷款子额度中 拟建或在建的建筑物要用于借款人的核心业务，例如厂房或办公室的增建或扩建 土地和建筑物应抵押给我行 贷款本金的宽限期应不超过1年 自用/商用性物业购置贷款子额度 中借款人购置的物业可以用作自用或投资用 购置的物业应为已完工的房产，并抵押给我行 标准化授信流程适用的抵/质押品种类 更简化的 CAC： 小额信贷和微型企业（销售等级0） 中小客户授信审批程序 信贷新模式特点总结 １、评价标准化、客观化 不唯报表，不唯评级，12项客观评级指标 银企信息对称 ２、评价指标关注企业的成长性与可持续发展性 管理层、行业前景、现金流、担保 　良好企业的关键指标： 管理层的行业经验 银行信用记录 企业上下游客户的口碑 合理的资产负债率 信贷新模式特点总结 ３、业务品种丰富,捆绑式全方位服务 一年期的短期融资额度 期限长达3年的机器设备融资额度 最长5年的厂房建设贷款额度 最长10年期自用/商用物业 购置贷款等 ４、配备一定限额的信用授信 为优质的中小企业配备一定限额的信用授信 单个客户最高信用额度可达2500万元 　 信贷新模式特点总结 ５、支持企业规范转型，从小做大 转型的企业≠新企业 认可从个体工商户、三来一补等形式转型为法人企业的经营历史及财务数据 ６、流程、资料简化，审批快捷 对包括电脑系统在内的业务流程、手续表格等环节均予以简化，务求精简、高效、实用、便利 　 中小企业新模式的应用探讨 案例 原有授信