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南京财经大学课程论文 浅谈余额宝对商业银行的影响 毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。 作 者 签 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　  指导教师签名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授权说明 本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 作者签名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　  学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权　　 　 　大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 涉密论文按学校规定处理。 作者签名： 日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 摘要：自今年3月末货币基金红利政策结束，余额宝的收益日渐回落。通过与商业银行业务对比来介绍余额宝，解释其高收益及收到追捧原因，同时也对银行面对互联网竞争新形势下改革创新提出建议。 关键词： 商业银行 余额宝 创新 启示 2014年4月 目录 背景： 3 1.余额宝怎么了 3 1.1 什么是余额宝 3 1.2 余额宝有哪些优点 3 1.3余额宝真的那么好吗 4 1.4 余额宝冲击银行业 4 2.商业银行怎么办 6 2.1 经营理念的转变 6 2.2 经营方式的转变 6 2.3 业务体系的转变 7 2.4 战略导向转变 7 3.我们的一些想法 7  背景： 自2013年阿里巴巴推出余额宝这一全新理财方式以来，“宝宝”军团们便立即收到人们热捧，截至2014年2月27日，余额宝用户量已突破8,100万户。3月2日，余额宝7日年化收益率降至5.9710%，自去年12月26日以来首次跌破6%。2014年3月24日，央行继暂停虚拟信用卡、二维码支付，大幅调低网络支付转账额度后，再度表示不允许存在提前支取存款而不罚息的合同条款。业内人士认为，这意味着货币基金的政策红利将结束。这些迹象都表明随着国家对于互联网金融的监管在进一步完善和加强，以及货币基金市场的流动性回归正常，货币基金的年化收益率则更有可能和资金利率一样，全年维持在4%-6%的合理水平，余额宝的年化收益也将会回归正常状态。 1.余额宝怎么了 余额宝经过“横空出世、惊世骇俗”的2013年，在2014年其收益极可能将回归一般普通水平，姑且将其看作是“余额宝事件”。本文通过对于余额宝事件的介绍，来反观商行由此而在面对互联网金融大潮中所该做出的改革措施。 1.1 什么是余额宝 2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝正式推出一种全新的理财模式——余额宝，通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。 余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。 1.2 余额宝有哪些优点 余额宝的特点可以概括为两片三化，即：碎片化、实时化、流动性、收益性和安全性。 余额宝本质上是一个基金产品，银行里与之相对应的理财产品为短期货币基金及开放式理财。据支付宝方面称截至6月30日，余额宝合作的增利宝货币基金最新7日年化收益率高达6.299%，万份收益达到1.6518元。余额宝合作的增利宝货币基金主要用于投资国债、