新闻商业银如何应战互联网金融.doc

借助云计算、大数据、搜索引擎等新一代高新技术，以支付结算、网络融资等为代表的互联网金融得到了快速发展。在对传统金融服务进行有益补充的同时，互联网金融对金融机构尤其是商业银行发展也产生了较大冲击。商业银行应充分利用自身优势，加强同业、跨业合作，在应对挑战中不断转型升级。 互联网金融发展的基本特征 广义上，互联网金融是指金融、非金融企业借助互联网开展的金融服务。与传统金融业务类似，互联网金融的基本模式存在较高的同质性，主要包括：支付结算、网络融资、渠道业务、虚拟货币及其他。 目前，我国互联网金融各类模式发展得并不均衡，主要呈现以下特征： 第一，第三方支付日渐成熟，移动支付发展迅速。 第三方支付是指非金融机构作为中介提供的货币资金转移服务。数据显示，2013年我国第三方支付交易总额达53729.8亿元，较2012年增长46.8%。第三方支付在我国的快速发展与电子商务起源于客户—客户模式有关。客户—客户的电子商务模式存在信息不对称和道德风险问题，需要第三方作为信用中介进行化解；而对于电子商务起源于商家—客户模式的美国而言，由于拥有完善的征信系统，直接支付的信用风险较小、安全性较高，所以，网上银行和收款人网站支付在美国的发展势头强劲。2001年－2011年，两种支付方式年均增长率分别达18.23%和25.02%，而第三方支付仅为4.91%。 从我国第三方支付发展趋势来看，其呈现出从“线下”到“线上”，从“线上”到“移动”支付的发展路径。移动支付的发展值得高度关注，2013年，移动支付交易量达12797.4亿元，较2012年的1511.4亿元增长707%，占第三方支付总交易额的23.82%。 第二，网络融资发展迅猛，风险不断暴露。 网络融资是指以互联网作为媒介，满足经济主体融资需求的各种方式。目前，国内网络融资模式主要包括：P2P平台、众筹融资和基于自有电商的融资模式。在利率市场化、金融“脱媒”的背景下，网络融资得到了快速发展，数据显示：2013年，我国P2P网贷交易规模已攀升至897.1亿元，P2P网贷公司数量达523家； 2013年底，我国众筹融资平台达21个，“点名时间网”上线不到两年，已接到7000多个项目提案；阿里小贷已向60万家企业发放贷款，累计金额达1500亿元，不良贷款率低于1%。 网络融资呈现快速发展趋势的同时，也不断暴露出风险。受限于征信信息匮乏、监管法规等的缺失，网络融资特别是P2P融资蕴含着较大的风险。特别是2012年以来，“天利贷”、“网赢天下”、“东方创投”等P2P公司频繁出现了倒闭现象。 第三，平台式电商成为互联网金融发展的主力军。平台式电商指依赖于非实体电子交易平台展开销售业务的运营商。平台式电商得以快速发展的原因主要在于传统零售巨头与互联网金融的融合程度较低，依赖于物理网点优势，传统电商对开展网上销售的兴趣并不大，从而使淘宝、天猫[微博]、京东商城[微博]等平台式电商抢得先机，而反观美国前十名的电商，有九家都是拥有经营网点优势的零售巨头。 互联网金融的优势及风险 互联网金融能够填补传统金融服务的“盲区”，其优势主要体现在以下三个方面： 首先，具有“草根”特征。传统金融服务具有“嫌贫爱富”的特点：对大资金客户往往给予VIP、私人理财通道的便利，对大企业授信则会提供优惠利率；而对普通民众理财服务往往设置额度门槛，对小微企业贷款则收取较高的利率。与电网、自来水行业类似，互联网金融具有边际成本递减的特征，即只要平台搭建完毕，新增使用者的成本是极低的，并且随着用户的增多，还能产生规模效应。这从本质上决定了互联网金融具有“草根”特征。 2013年12月，我国互联网使用人数已达6.18亿人，普及率为45.7%，手机网民超过5亿人，较2012年增长4600万人。互联网金融的“草根”特征满足了众多消费额度较小、具有特殊需求的“长尾”客户。 其次，拥有大数据特征。大数据就是海量数据，大数据的战略意义在于对数据信息进行挖掘、再造，使其具有价值，在这方面，互联网金融具有先天优势：这一方面体现在数据储存能力，2013年，工商银行的数据存储规模为300兆，而2011年“淘宝网[微博]”一周的数据存储量就达350兆；另一方面，互联网金融获取数据的类型也更具价值，商业银行获取的往往是结构化、交易结果数据，而互联网金融不仅能够获取结构化、交易结果数据，其还能获得大量非结构化、交易轨迹数据，它们不仅能反映交易结果，更能反映交易过程，比如客户浏览过哪些商品、在商品前逗留了多长时间，等等。 第三，以客户为中心。以客户为中心主要体现在两个方面：首先，互联网金融打破了传统金融服务中物理网点、营业时间的限制，实现了对客户24小时跨市场、跨地区的服务；其次，强调客户体验，互联网金融强调交互式营销，突出了客户在享受服务过