(汽车保险与理赔)项目1.4保险市场.ppt

任务四保险市场 保险市场定义及要素 保险市场的类型 保险市场的功能 我国的保险市场 由于对保险的积极作用认识不足，在1958年全国人民公社化的高潮中，错误地认为“一大二公”以后，生老病残和灾害事故统统可由国家和集体包下来，保险在中国已完成历史使命。 1958年10月在西安召开的全国财贸工作会议决定停办国内保险业务，对外保险业务转入中国人民银行国外局办理，编制人数只定为30人。旅客人身意外保险分别交给铁路、民航和交通部门自保。国内保险业务在全国范围内停办了20年的结果，使人员和资料大量散失，拉大了与国外的差距，以致后来再恢复国内保险业务时，保险成了一门要抢救的学科。国内保险业务长期停办的原因是多方面的，客观的历史原因是当时的经济管理体制和“左”的经济方针，主观上的原因是没有深入研究社会主义保险理论，没有从理论上弄清社会主义保险的性质、地位和作用。 * * * 汽车保险与理赔实务 主编 侯士元 任务四保险市场 一、保险市场定义及要素 （一）定义 保险市场是市场的一种形式，是保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。在保险市场上，交易的对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障。 （二）保险市场的要素 1、保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险市场的供给方和需求方以及充当供需双方媒介的中介方。保险市场就是由这些参与者缔结的各种交换关系的总和。 1）保险市场供给方。保险市场的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。如国有保险人、私营保险人、合营保险人、合作保险人、个人保险人。通常他们必须是经过国家有关部门审查认可并获准专门经营保险业务的法人组织。 2）保险市场的需求方。保险市场的需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。根据保险消费者不同的需求特征，可以把保险市场的需求方划分为个人投保人、团体投保人、农村的投保人、城市投保人等。根据保险需求的层次还可以把保险市场的需求方划分为当前的投保人与未来的投保人等。 3）保险市场的中介方。保险市场的中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。具体有保险代理人（或公司）、保险经纪人（或公司）、保险公估人(行)、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。 2、保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是各类保险商品。这是一种特殊形态的商品。 1）保险商品是一种无形商品。 2）保险商品是一种“非渴求商品”。 3）保险商品的消费是一种隐型消费。 保险商品形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体；其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。 （一）按保险业务承保的程序不同，可分为原保险市场和再保险市场。 1、原保险市场：亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场。 2、再保险市场：亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。 二、保险市场的类型 （二）按照保险业务性质不同，可分为人身保险市场和财产保险市场。 1、人身保险市场：是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场。 2、财产保险市场：是从事各种财产保险商品交易的市场。 （三）按保险业务活动的空间不同可分为国内保险市场和国际保险市场。 1）国内保险市场：是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场。 2）国际保险市场：是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。 （四）按保险市场的竞争程度不同，可分为垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场。 1、自由竞争型保险市场：是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场。 2、垄断型保险市场：是由一家或几家保险人独占市场份额的保险市场，包括完全垄断型保险市场和寡头垄断型保险市场。 3、垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。 （一）合理安排风险，维护社会稳定的功能。保险市场通过保险商品交易合理分散风险，提供经济补偿，在维护社会稳定方面发挥着积极的作用。 （二）聚