「理财知多D」讲座(54页).pptVIP

「理財知多D」講座 講者: 莊漢輝 美國註冊財務策劃師﹝CFPCM﹞ 香港證監會註冊投資顧問 為什麼要理財? 金錢觀的分別 基督徒 管理金錢 為所獲的感恩、 知足常樂 金錢、財產乃生活媒介 理財的兩大要點 開 源 節 流 理財的目標 生活保障 子女教育 退休安排 遺產安排 理財目標 - 生活保障 方法 為家庭收入支柱購買保險包括人壽、醫療、意外等 理財目標 - 教育費的計算 退休後支出 子女教育 債 務 (房屋按揭) 經常性開支(差餉、租金、管理費、水、電、煤、電話、保險等等……) 非經常性開支(醫療費、賀禮等等……) 理財目標 – 退休金的計算 理財目標 - 遺產安排的方法 訂立遺囑 – 必須有律師、合法見證人陪同 信託 – 獨立信託只適合大額遺產，如數千萬 離岸計劃 – 將資產﹝包括物業的擁有權、股票投資、基金投資及現金﹞遷移至避稅天堂，透過遺產授權書將擁有權轉移給指定人士 保險 – 指定受益人 理財工具及應用 保險 貸款 儲蓄 投資 理財工具小貼士 – 保險(1) 1. 切忌密密加保 – 必須先計算個人需要及認清購買的目的，通常壽險加保原因為(a)個人家庭負擔增加；(b)新做或增加樓宇按揭貸款。相反便須要減低人壽保險的保額，例如(i)退休；(ii)子女長大成人；(iii)負債減少；可是同時醫療保險的需要會增加。 理財工具小貼士 – 保險(2) 2. 在同一保單加保 – 有些人有幾張人壽保單，其實並沒有必要每次加保開一張新的保單，可以在原有保單上加保，節省每年數百元的保單費用﹝以每張保單計算﹞。 理財工具小貼士 – 保險(3) 3. 死亡保障 – 人壽保險為有因死亡造成經濟損失的人而設，不適用於沒有賺錢能力的小朋友。 4. 生活保障 – 醫療、意外保險是為投保人提供生活保障而設 理財工具小貼士 – 保險(4) 5. 高儲蓄成份壽險計劃 – 包含最低人壽保險投保額如20,000美元，保費用以購買投保額後作儲蓄之用，一般每年保證回報未能抗衡通脹，不保障的部份有賴保險公司分配回報，充就算不滿意回報也未必可以停供，否則保證回報失效。 理財工具小貼士 – 保險(5) 法例規定的保險如：勞保、車保、外傭等必須購買。 保障自己及家庭，本地家傭亦應買勞工保險 應為家居維修工程購買公眾責任保險 理財工具小貼士 – 貸款 樓宇按揭 – 利率、還款期、還款能力 稅貸 – 平息 / 複息、手續費 私人貸款 - 平息 / 複息、手續費 加息週期對還款能力的影響 做「擔保人」可被追債 複息與平息(1) 複息 – 本金$60,000，還款期12個月，年率6%。利息總和$1,950，實際利率為每月0.5%。 複息與平息(2) 複息 – 本金$60,000，還款期12個月，年率6%。利息總和$3,600，實際利率為每月0.908%。 複息與平息(3) 平息 – 本金$60,000，還款期12個月，年率6%。利息總和$3,600，實際利率為每月0.5%。 平息與複息(4) 實際利息金額$3,600 平息每年6% = 複息每年10.896% 結論：平息表面上是便宜，實際須細心計算。 平息一般容易令人誤會。 加息對還款的影響 樓按$2,000,000，息率：P-2.25%。P由6%增加至7%，每月還款多了超過$1,000。 儲蓄 / 保本產品 (1) 產品：銀行存款 適合人士：﹝1﹞長者；﹝2﹞只可承受低風險者 回報期望：低。只可期望保本生息但未必可多過 通脹，故此可能隨時間減少金錢的購 買力 儲蓄 / 保本產品 (2) 產品：儲蓄壽險﹝Whole-of-life / Endowment﹞ 適合人士：﹝1﹞真正需要買壽險而較年青的人； ﹝2﹞可承受較低風險者；﹝3﹞能長期供款者 回報期望：低。由於部份供款已用作購買人壽保 險，同時回報視乎保險公司分紅，對回 報的期望不能太高。此類屬於被動、低 參與性的儲蓄。 儲蓄 / 保本產品 (3) 產品：債券、債券相關股票，例如「五隨一橋」 適合人士：﹝1﹞長者；﹝2﹞低風險投資者 ﹝3﹞預算投資期長 回報期望：低至中，視乎債券年期、息口走勢等因 素，相關的投資價格有上有落。此類投 資有機會派息。 什麼是投資? 不是短期內獲取暴利 低財務槓桿 需承受不同程度的風險 (高/中/低風險) 投資的風險 可承受風險能力 評估因素 資產比例 現金流 投資期 投資經驗 態度：預期回報、心理狀態 各類投資工具(1) 房地產 債 券 股 票 結構性產品 / 衍生工具 外 幣 商品：黃金、原油等 基 金 各類投資工具(2) 房地產 槓桿原理：高風險 套現能力：較低 管理風險：出租問