保险合同的效力分析.pdfVIP

｜保险安地 F……WW 万维财盘 I 在当今保险市场上，因保险合同的 效力问题发生纠纷的越来越多，保险合 同究竟在何时生效，对于台间双方当事 人的权益有极致大的影响。在我国现行 民商合一的立法体制下，保险法是民法 的特别法，因此保险合同所产生的法律 问题，如果保险法没有规定，则应依民法 处理。 为彻底了解并有效解决保险合同的 成立生效问题，应从一般法律行为（含单 方行为，双方行为即合问及合问行为）来 探讨保险合同产生的效力问题。有些民 事法律行为是附条件、附期限生效的，要 符合所附条件或所附期限届满时才能生 效。保险合间往往属于此类民事法律行 为。 成立要件 首先判断合间是否成立，合间不成 立，自然不发生任何效力。所谓成立要件 有分为一般成立要件及特别成立要件。 一般成立要件包括当事人（一方为保险 人，一方在寿险为投保人）、标的（即合间 内容，包括承保范阁范围、保险标的、保 险费、保险期间等必要事项）及意思表示 （要约与承诺一致）。至于特别成立要件， 则涉及是否是要式合同及要物合同的问 题。如果因有合同特别约定将保险合问 认定为要式合同及要物合间，则保险合 同必须满足以下二三个要件，才能成立： (1 ）要约与承诺意思表示一致，依惯例都 由投保人提出要约，通常为填写投保申 请书且问时履行保险法上的缔结合问前 的告知义务，然后由保险人或其代理人 据此决定是否作出承诺的意思表示。例 如，如果保险人将要约的内容扩张、限 制、或变更而作出承诺，则视为拒绝原要 约而发出新安约，又迟到的承诺也视为 新要约；（2）保险人签发保险单或其他保 口蔡晓丑 险凭证（简称签单） ; (3）投保人或被保险 人或其他利密关系人交付第一期保费或 一次性遂交（简称交费）。一般来说，保险 合同为诺成合同（即不要式合同），当事 人就保险条件（标的、费率、危险）互相意 思表示一致，合问即成立，保险单的制作 与交付，仅为完成保险合间的最后手续， 也是证明保险合同是否成立的方法。 生效要件 保险合问具备成立要件后还须具备 生效要件才能生效。 1:效要件，也可分为 一般要件及特别要件。一般要件包括当 事人必须具有相应的订约的行为能力、 不违反法律强制性规定或者社会公共利 益，意思表示真实；特别要在件则规定在保 险法中。 1 、当事人须有相应的订约的行为能 力。当事人在订立合问时应具有相应的 民事权利能力和民察行为能力。 ft阔的 ±体主要有自然人、法人和其他组织豆 类。 2、不违反法律强制性规定或者社会 公共利益。 l.!P指保险合同的内容不得与 法律和行政法规的强行规定相抵触，也 不能激用法律的授权性或任意性规定达 到规避法律规范的目的，间时，也不得违 背社会公共利益。 3、当事人意思表示真实。当事人的 表示行为与其内心意思表示一致时，即 为意思表示真实。在合间法上，表示不真 实的情形主要包括： (1 ）受欺诈而订立合 问：（2）受胁迫而订立合问：（3）恶意取通 订立合同；（4）以合法形式掩盖非法目 的；（5 ）因章大误解订立合同；（6）乘人之 危订立合同等等。因此，投保人的投保意 愿应是有目的、有意识、真实的活动，当 事人应当能够明确自己行为的后果。如 果不是由于当事人的真实意愿，而是受 到威胁或受到欺骗，则保险合同属元效 合同。 4、特别致效要件：①非损失补偿性 保险合同，投保时投保人对保险标的无 保险利益的，合同无效：损失补偿性保险 合间，保险黎故发生时，投保人对保险标 的元保险利益的，也元效ο ⑨以被保险人 死亡为给付条件的保除，未经被保险人 的书丽同意并认可保险金额，其合同无 效。 对于确属无效的保险合间，该项合 向自始即不发生效力。这时当事人已给 付的保险费或保险金等，依民法不当得 利的规定，领取人负返还的责任，甚或负 担损害赔偿的资任。 笔者在男子险实践巾，发现常出现以 下几类合同在是否成立（或生效）上常常 引起争议： （一）投保人以书面或口头的形式委 托代理人代其在投保单上填写并签名 的。一般来说，保险合同，原则上应由投 保人自行签订。根据《合同法》第九条规 定：当事人依法可以委托代理人订立合 间。《民法通则》第 65 条规定：民事法律 行为的委托代理，可以用书丽形式，也可 以用口头形式。法律规定用书面形式的， 应当用书商形式。书面委托代理的授权 委托书应当载明代理人的姓名或者名 称、代观察项、权限和期间，并由委托人 悠名或盖章。委托书授权不明的，被代理 人应当向第三人承担民事责任，代理人 负连带责任。因此，投保人如委托代理人 订立，应载明代订的宗旨，以便保险人在 审核投保书时，判断投保人对于保险标 的物或被保险人，有无保险利益，以决定 是否承保。 （工）代理人代投保人填写投保单lil 未事先取得投保人的委托或授权，但投 保人在事后对代理人的行［下转第