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0109 201309030045 第六章　企业贷款 ★本章教学内容： 1、企业贷款的种类 2、对企业借款理由的分析 3、借款企业的信用分析 4、企业贷款的定价 ★本章教学目标： 1、了解企业贷款的种类和原因 2、掌握借款企业信用分析的内容和方法 3、掌握企业贷款的定价方法 第六章　企业贷款 ★本章教学方法： 1、课堂讲授 2、自学 ★本章教学时间： 课堂教学2学时，自学2学时 6.1 企业贷款的种类 ◆企业的种类 ◆企业贷款的种类 6.1 企业贷款的种类 一、短期贷款（流动资金贷款） 为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。 以中国工商银行为例： /index.jsp 1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。 2. 短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。 3. 中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。 　　4. 流动资金循环贷款：贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。 2. 流动资金整贷零偿贷款　客户可一次提款，分期偿还的流动资金贷款。　3. 法人账户透支：根据客户申请，核定账户透支额度，允许其在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。　　 短期贷款的主要特点：自动清偿性 ——贷款通常用来为购买存货融资，贷款增减与借款人的存货周转相结合。但并不局限于自动清偿的存货贷款。 还贷的资金来源是什么？ 确定贷款期限的主要依据是什么？ 采用什么贷款方式? 以工行为例： 信用贷款28.0%、保证20.6% 、抵押37.5% 、质押14.1% 。 二、企业长期贷款 （一）定期企业贷款 这是指贷款期限在1年以上的贷款。企业定期贷款不具有自动清偿性质，只能从企业的收益或借新债来偿还，贷款风险较大，需要进行详细的信用分析。 如果客户不能确定未来的现金流时间和所需贷款的确切额度，什么融资方式最合适？ 较受欢迎的是循环信贷 是企业贷款中最灵活的一种。 甚至可以帮助企业摆脱商业周期波动。 贷款承担费 （二）长期项目贷款（固定资金贷款） 所有企业贷款中风险最大的是项目贷款 为可以带来未来收入流的固定资产建设融资的贷款。突出的例子：炼油厂、发电厂、港口、道路等等 为什么说项目贷款风险最大？ 我国银行发放的项目贷款 以中国工商银行为例： 项目贷款：商业银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。 　　1. 基本建设贷款：指用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发放的贷款。　　2. 技术改造贷款：指用于现有企业以内涵扩大再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。　　3. 科技开发贷款：指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。　　4. 商业网点贷款：指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、改善服务设施，增加仓储面积等所需资金，在自筹建设资金不足时向银行申请的贷款。　　 ?? 四、小企业贷款 与大企业相比，小企业经营风险较大，因此获取贷款的可能性较小。但由于小企业是支撑各国经济增长的重要力量，解决小企业的融资问题普遍被各国所关注。各种担保公司的出现为小企业获得贷款提供了很大帮助。如美国成立了小型企业管理局，为小企业提供担保。 近年来，我国小企业发展迅速，但贷款难问题没有得到有效解决。 五、农业贷款 在经济发达国家，农业发放的贷款并不占银行业务的主要份额，但银行是农业贷款的主要提供者。我国还是个农业大国，对农业发放贷款目前主要是农村信用合作社和中国农业发展银行。 6.2 对企业借款理由的分析 一、银行贷款管理过程 机会评估：借款人符合本行要求吗？ 初步分析：借款人的特殊需要是什么？原因是什么？ 还款来源分析： 贷款包：主要优缺点、贷款结构和协议 贷款管理 ：贷后检查