第5章节人身意外损害保险1.pptVIP

第七章 人身意外伤害保险 第一部分：人身意外伤害保险概论 人身意外伤害保险定义 定义：指当被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾和医疗费用时，保险人依照合同规定给付保险金的人身保险。 意外伤害 意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体的剧烈地、明显地侵害的客观事实。 明确必须是对被保险人造成的伤害。 意外伤害包括意外和伤害两层含义。即意外性事故、伤害的结果、意外性事故与伤害的结果之间具有因果关系。 构成意外事故三个要素 意外性事故是指事故必须在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下非本意发生的（意外发生的）： 不是受害人主观愿意的 不是受害人能够主观预测到的，或因过失而没有预测到 能够预测但无法逃避 能过预测也能逃避，但出于职业道德和法律社会公德无法逃避的 外来的原因造成：身体以外的原因（疾病区别） 突然发生的（职业病区别） 伤害：指事件发生的结果 定义：是指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤，使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。 构成伤害四要素 致害物：器械、自然、化学物体、生物 侵害物： 被保险人的身体（生理障碍上的：机体缺失或功能丧失） 不包括被保险人权利损害 侵害发生 即对被保险人身体造成损害的事实 侵害之间的因果关系：要求致害物以一定的方式破坏性的接触、作用于被保险人身体的客观事实。 要求致害物以一定的方式（15种）接触、作用被于保险人身体 侵害的发生是造成伤害的近因 致害物 致害物是直接造成伤害的物体(物质)．是导致伤害的物质基础 意外伤害保险强调的致害物是外来的（与健康陆的主要区别） 侵害对象 侵害对象是指遭受致害物侵害的载体。 意外险所承保的伤害必须是发生在被保险人生理或身体上的侵害，而不是权利等方面的侵害 姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、著作权等伤害则不认为构成保险意义上的伤害 侵害事实的发生 指侵害就是要求致害物以一定的方式破坏性地接触、作用于被保险人身体的客观事实。 致害物对侵害对象以—定方式侵害的客观过程 损害方式 1)碰撞(包括固定物体撞人、运动物体撞人、互撞)；2)撞击(包括落下物撞击、 飞来物撞击)；3)坠落(包括由高处坠落在平地上， 由平地坠落到井、坑洞里)；4)跌倒：5)坍塌；6)淹溺；7)灼烫；8)火灾；9)辐射；10)爆炸；11)中毒(包括吸入有毒气体、皮肤吸收有毒韧质、有毒物质进入体内)；12)触电；13)接触(包括接触高低温环境、接触高低温物体)；14)掩埋；15)倾覆。 侵害之间的因果关系 侵害事实必须与伤害的结果有应该关系。 也就是必须存在致害物对侵害对象以—定方式侵害的客观过程，这个过程是通道侵害方式直接接触被保险人身体，是破坏性的而且是要有损伤结果的接触， 任何主观臆想或推测都不能构成伤害。 原因不死亡一律不属于意外伤害 伤害的分类 按起因分类 按致害物分类 按日常伤害遭受的载体划分 按起因分类 职业上的伤害 日常生活上的伤害 交通上的伤害 运动上的伤害 军事上的伤害 按致害物分类 器械伤害：车祸 自然伤害：强光暴晒、暴风雨、洪水、龙卷风 化学伤害：中毒 生物伤害，野兽侵袭、花粉过敏 按日常伤害遭受的载体划分 身体伤害 精神伤害 人身保险的意外伤害 伤害的主体必需是被保险人 意外伤害也必须是保险责任范围里的意外伤害 疑难判断: 气死人是否属于意外事故? 单纯扭伤呢?睡觉落枕呢? 按保险公司是否承保分为： 一般承保的意外伤害 特约承保的意外伤害 不承保的意外伤害 一般承保的意外伤害 定义：一般情况下都可以承保的意外伤害 意外伤害：是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 保险合同中: 第三条 保险责任 被保险人在保险责任有效期内遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金： 第十八条 释义 意外伤害：是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。 一般承保的意外伤害特征 必须是被保险人身体上的伤害，与精神上或心灵上的创伤没有关系 必须是保险责任范围内的意外伤害 特约承保的意外伤害 定义：需要被保险人、投保人特约申明，保险公司专门审核才予承保的危险，在一般意外险合同的除外条款之内的。（危险运动、战争、核辐射） 被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；(除外责任) 不承保的意外伤害 不承保的意外伤害：违法违规事件！(拒捕，吸毒) 注意：妇女生育小孩期间（生育险） 确定意外伤害示意图 人身意外伤害保险特征 与寿险比较 与财险比较 与人身伤害责任险比较 意外险与寿险比较:相同点：人身保险、给付性保险 意外险与财险比较 相同点：风险性质相同：意外事故