片区培训--02保险业与洗钱风险预案.pptx

保险业与洗钱风险 保险产品被利用来洗钱的原因 保险产品涉及复杂多样的关系人。 如，投保人、被保险人、受益人可以不同，犯罪分子可以在不同关系人中转移资金达到洗钱目的。 保险产品涉及的资金流动复杂。 如，投入资金，可以期缴、趸缴、额外交费；撤除资金，可以退保、犹豫期退保、获得赔付、满期给付等形式。 资金进出多种方式并存，在隐藏资金来源和性质上较为灵活，特别是新型寿险产品，现金价值较高，可能被用于洗钱。 保险洗钱行为 犯 罪 收 益 趸缴年金险 提前退保 保险欺诈 现金支付 犹豫期退保 保险中介 第三方支付费 团险退保 合 法 收 入 A用非法所得投保，然后退保获得退保金 黑钱：A——保险公司——A A用非法所得投保，退保时授权B领取退保 黑钱：A——保险公司——B A投保，B作为第三方用非法所得付费，退保时A作为投保人领取退保金 黑钱：B——保险公司——A A用非法所得投保，变更投保人为B，退保时B作为投保人领取退保金 黑钱：A——保险公司——B 购买保险洗钱的基本模式 保险业洗钱风险的新挑战 主要手法：通过短期退保方式转移资金；或者长期持有，在消费保险的保障功能同时获得一定的收益。 承保环节：由于保险业还未全面推行“实名制”，保险公司对投保人身份证件真伪的辨别还很大程度上处于“肉眼辨别”的阶段。 合同环节：被不法分子钻管理漏洞所致的洗钱风险。洗钱分子也可能通过变更投保人或变更投保账户后申请退保，或者申请退保至第三人账户以达到资金的转移。 理赔和给付环节：保险欺诈和洗钱可能结合在一起。 保险业的首要洗钱风险体现在以趸交方式缴纳大额保费的人身险产品。 保险业洗钱风险的新挑战 2014年前三季度人身险网销保费突破270亿元，占人身险行业同期保费总收入的比例达到2.58%。财产险网销保费突破345亿元，占产险公司同期累计原保险保费收入的6.31%。 在网销产品方面，人身险产品中寿险、健康险、意外险均有销售，财产险主要是车险。网销寿险产品虽然件数占比只有2.14%，但保费金额达到257亿，占比94%，其中万能险销售了171亿，分红险销售了35亿，投连险销售了30亿。 我公司截止8月31日，网销规模264.8亿元。 互联网渠道洗钱风险积聚。 产品风险与渠道风险相叠加! 保险业洗钱风险的新挑战 案例描述： A产品为万能险产品，在淘宝网销售，每一份金额为1000元，可多份购买。点击购买后，显示投保人信息为淘宝账户注册的信息，被保险人为投保人本人，受益人为法定继承人。支付账户为与淘宝账户相关联的支付宝账户，不能用信用卡支付。保险公司注明：投保金额超过20万元或退保、给付金额超过1万元的客户，需要提交身份证件复印件。整个投保操作体验与在淘宝网购买其他商品基本相同。 保险业洗钱风险的新挑战 存在的问题： 1.未核实投保人的身份。投保人显示的信息是淘宝账户注册的信息（没有身份证号），不可避免地存在虚假信息、实际操作人与账户注册人不符等情况，而公司对该种情况未采取任何防范措施。 2.付款账户为与淘宝账户相关联的支付宝账户，不可避免会出现第三方支付情形。 3.保险公司要求一定金额以上的客户需提交身份证复印件，该要求很容易通过分次购买或退保的方式规避掉，另外也不符合反洗钱法律法规要求的需要核实客户身份证件真伪等规定。 保险业洗钱风险的新挑战 1.系统筛查高风险客户和可疑交易有效性不强。 2.人工识别不主动、水平不高。 人员流动性快，经验不足，水平不高，对系统无法提取的可疑交易进行人工识别不主动。 3.“黑名单”不完善。 保险机构反洗钱工作有效性须加强。 反洗钱与反欺诈、反舞弊（三反联动） 自评估工作开展的背景 2012年2月，反洗钱金融行动特别工作组（FATF）修订新建议，在指导原则上，明确了评估风险和适用以风险为本的方法。 2013年1月，人民银行颁布了《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，金融机构可按照自主管理原则，决定是否执行。 2014年12月，保监会颁布《保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》。 《金融机构反洗钱监督管理办法（试行）》（银发[2014]344号）第37条 总则 风险评估指标体系 及方法 风险分类控制措施 管理与保障措施 附则 指引 例外情形 风险评估及客户等级划分流程 外部风险评估指标体系 内部风险评估指标体系 概述 将风险要素划分为内部要素和外部要素两类，并详细介绍两类要素项下风险子项及评估方法。 紧密结合保险业务特点，对产品属性、业务流程、系统控制、代理交易、异常交易和行为、风险控制措施等内容进行了详细描述，操作性较强. 对《人行版指引》规定较详细的客户风险、地域风险、具体评估方法等内容进行了简化，避免重复。 在风险构成、例外情形、复评范围等