人身保险第一章概论精编.ppt

弱体保险的承保方法： 保额削减法：是指投保人按正常费率投保，但在一定期间内按比例减少保险金给付金额的承保方法。 适用：发生保险事故可能性递减的被保险人。 年龄增加法：是将被保险人的年龄增加一固定的年数后所对应的费率作为保险费率的承保方法。 适用：发生保险事故可能性递增的被保险人。 附加保费法：对投保人征收一定金额的额外保费。 适用：保险事故发生率与正常值的差值为固定值的被保险人。 第一章 人身保险概论 第四节 人身保险的功能 自学 第一章 人身保险概论 * 生命价值估计的简单步骤： 第一步，估计某人工作预期寿命期间的年平均收入； 第二步，从年平均收入中扣除税收、保险费和本人的生活费 用，其余金额可供受抚养人使用； 第三步，确定该人生活到退休年龄的年数； 第四步，使用一个合理的贴现率计算家庭在上述时期内所享 有收入的现值。 　　按照上述方法确定一个人的生命价值，并以此确定人寿 保险单的保险金额。 第一章 人身保险概论 例：张三，35岁，现在年收入是100 000元，他预期收入每年实现增长2.5%直至60岁，按现在年利率1.5%计算，张三的生命价值是多少？需要买多少人寿保险？ 计算：现在年收入1元，其25年中收入的现值p为： 现在年收入100 000元，其25年中收入的现值P为： 故：张三的未来25年年收入的现值为2 818 655元 张三的生命价值为2 818 655元 张三可投保险金额为2 818 655元的人寿保险 第一章 人身保险概论 生命价值法的缺陷 忽视了社会保险等收入来源 未来收入的变化难以预计 忽视了通货膨胀的影响 第一章 人身保险概论 注意： 生命价值法是从一个人当前创造经济收入的能力来估算一 旦此人身故的经济价值损失； 家庭财务需求法是从家庭实际开支需求的角度来分析死亡 损失。 第一章 人身保险概论 家 庭 财 务 需 求 法 家庭财务需求法计算的简单步骤： 第一步，分析家庭的财务总需求； 第二步，扣除可以用其他收入或资产满足的财务需求； 第三步，得到家庭财务净需求； 第四步，此确定人寿保险单的保险金额。 。 第一章 人身保险概论 影响家庭财务需求的主要因素： 死者生前为家庭贡献的净收入水平。 主要收入者死后家庭所需的年度支出水平以及需要支出的期限。 第一章 人身保险概论 取决于受抚养人的数量及家庭生活水平。 取决于受抚养人的年龄及配偶的预期寿命。 现金需求 善后基金：丧葬费、医疗费用、住院费用、信用卡透支额、银行借款或其他债务、应付税款等（巨额遗产税及遗嘱检验费、遗嘱执行费等）。这些费用和债务必须在死亡后立即清偿。 抵押贷款基金：购房、购车的抵押贷款。 应急基金：为避免因突发事件陷入财务困境。一般相当于个人3-6月的收入。 教育基金：子女教育费用，取决于子女的个数、预期完成的教育程度及每年所需的教育费用。 第一章 人身保险概论 收入需求 家庭调整期收入：主要是因为收入者死亡导致家庭收入能力明显下降后，短期内无法改变原先的生活习惯和消费水平，只能逐渐调整和适应，调整期通常为1-2年。 子女独立前所需收入：一个家庭经过调整期后，由于子女尚未成年，经济上未能独立，仍需要适量的定期收入来抚养他们，直到自立为止。 配偶终身所需收入：主要满足配偶的一般日常生活支出、医疗费用、养老金等财务需要。 第一章 人身保险概论 满足家庭财务总需求的经济来源： 社会保险 社会救济 企业员工福利 个人商业保险 家庭拥有的动产和不动产 可能继承的动产和不动产 第一章 人身保险概论 2、人身保险是给付性保险 财产保险：是补偿性保险。 遵循： 损失补偿原则 损失补偿的派生原则——代位求偿原则 重复保险分摊原则 第一章 人身保险概论 人身保险：给付性保险。 不适用： 损失补偿原则。 损失补偿的派生原则—— 代位求偿原则 重复保险分摊原则 除外： 医疗保险。 第一章 人身保险概论 3、人身保险具有变动的风险率 财产保险： 　　当社会环境、管理条件不变的情况下，财产遭受风险损失的概率变化不大，也就不会频繁地调整保费率。 人身保险： 　　人身保险则不同，尤其是人寿保险，风险是以死亡为基础测定的。不同年龄的人死亡率不同，特别是人到晚年，死亡率更是加速度上升。 第一章 人身保险概论