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小两口家庭 背景资料： 方先生，32岁，国企工程师，月收入5000元；妻子，30岁，省级医院医生，月收入3000元，加上夫妻俩分别有40000和10000元的年终奖，两人工薪年收入146000元。两人贷款投资了一套酒店式公寓，每月还要偿还1500元贷款，还贷期还有8年。目前，出租的收入为每月2000元。 这是一个典型的两口白领之家，年收入在约17万元。现阶段消费较少，每月家庭基本生活开销在2500元左右。全年支出仅为30000元左右，再加上按揭支出20000元，年结余约130000元左右。目前有10万的存款，还有近8万的股票被深套多年。 　　两口之家现住单位分房，约80平方米，想换一套面积大一点的房子，还想购买家庭自备用车理财分析 　　这一类型家庭未来几年必须面对养育小孩、子女教育，还要购房、购车。 　　养育小孩的费用主要分两大部分：一部分是生育费用，在现行的医保体制下，这部分费用大都能报销一半，也就是实际支出在4000元左右；小孩日常养育费用大约900元左右，请保姆每月约600元。在生育小孩的一年时间里，女方的工资收入会有所减少。另外为子女的教育费用，小家庭在育儿的同时，就要为教育基金做准备。 　　购房：换房的首付是一笔较大的开支，在这户小家庭计划中，最大的支出应该是换房。目前在杭州市中心平均房价都在10000以上，一般三室两厅最小也在120平米方以上，且大多是期房，一套房子基本上都在120万以上。换了房子后还需要装修，一套房子装修下来，一般也都在10万以上。目前小家庭有10万存款，要对付首付及装修还得再等几年。 　　购车：现在一般车价在10万左右，更经济点的六七万也够了，主要是以后还有每年的用车开支。目前养车全年花费为：保险费3000、养路费2400、年检年审500(两年一次)、四自道路费600、小区停车费1200、油费3500、再加上其他1000，每年养车费用在12000左右，当然这还是比较省的情况。 理财规划 　　针对小家庭目前的情况及几大计划，提出以下理财建议： 　　首先要调整小家庭的金融资产比例，通过开放式基金的投资来间接投资证券市场。投资储蓄、基金的资金可以按28进行控制，除留20000元作为家庭应急基金投资储蓄外，其余可投资开放式基金。在基金投资上可以按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入债券型基金，20%投入货币基金。被套的股票方先生也不必割肉，可以等到涨上去以后再考虑出售。 　　在有小孩后，考虑到其将来的教育，需积蓄教育基金。可通过定期定额申购基金每月约2000元的方式，来积蓄教育费用。 　　目前杭州市中心的房价都在10000元以上，一套大一点的房子都在120万以上，如要考虑换房子，对小家庭的财务压力是比较大的。首先要考虑男方的收入是否稳定。如果不稳定，建议不要盲目购房；假定男方收入稳定，保持在现有的水平，可以考虑换房。在准备了大额资金用于购房、装修时，可将资金投入货币型基金，一方面可以保证年收益一般会有2%-3%，另一方面变现方便。但一套房子120万，按首付30%来计算，还要按揭近84万，目前杭州的房子大都是期房，因此要存足够的首付款，对小家庭来说还需要点时间。 但方先生一家可在2008年购买大户型住房。按一套120万元计算，小家庭前几年的积蓄再加上以往存款，刚好支付首付款，家庭可根据当时自身情况选择30年还是20年按揭。到新房子装修后，再考虑根据当时的收入情况，对老房子是出售还是出租。 ：孙太太是名自由讲师，月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师，月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元，每年还要支出孩子和自己的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债65万元，基金及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房。 保险方面，孙先生的健康和意外险，保额为10万元；孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元。没有给孩子购买健康险和意外险，但给孩子储有教育金14000元，婚嫁金20000元。给自己55岁以后的养老金2000元/月，终身保障金80000元等等。最近，一直同孙太太合作的保险代理人向她介绍说：“‘生命表’就要调整了，寿险保费就要涨价了”，催她趁便宜再给家人买些保险。想贷款买套大点的房子趁便宜再给家人买些保险。理财规划这对夫妇都是学有专长的专业人士，未来收入将会丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产，家庭负担并不重，购房愿望也是合理的。因此，客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。 　　1.保费没少花，险种要正确。保险分保障型和理财型两大类。防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的，理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。孙太太家庭虽然花了不少钱购买保险，但起码的保障并