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小额贷款公司论文区域金融稳定构成风险论文 小额贷款公司对区域金融稳定构成的风险分析及对策建议 摘要：近年来，小额贷款公司以其贷款手续简便、放款速度快、灵活等特点应运而生，被形象的喻为“草根金融”，成为向“三农”和小企业提供贷款支持的有效载体。同时，小额贷款公司的出现也为引导和规范民间资本借贷实现阳光化操作提供了一个平台。然而，由于小额贷款公司自身发展模式存在缺陷，所以不仅在发展经营过程中存在资金风险，随着这种金融单位数量的不断扩大，也对区域金融稳定构成一定风险。 一、小额贷款公司对区域金融稳定构成的风险分析（一）存在注册资本金风险向银行传导的可能性由于监管部门对小额贷款公司注册资本金的来源无法核定，对于公司的股东缴纳部分是否从银行借贷难以掌握，所以这其中存在着潜在风险。一是如果股东缴纳的部分来源于银行业金融机构，那么当股东的借款到期时，小额贷款公司将面临资金抽离的危险；二是如果小额贷款公司的经营若存在资产质量下降，资不抵债的情况，那么对于注册资本金由银行借贷而来的股东将无力偿还银行债务，这就将流动性风险转嫁给了银行业金融机构。 （二）存在客户贷款风险向银行传导的可能性虽然小额信贷机构的贷款不会过分集中于少数几个大的客户，但由于贷款对象的特殊性，小额信贷机构贷款的区域、行业集中度很高，客户同质性非常突出，相互之间有着错综复杂的担保关系，往往“一损俱损”，在风险集中度偏高的情况下，一家企业资金链出现断裂，资金风险就会迅速蔓延。在当前小额贷款公司内外部风险保障屏障尚未完全建立、对银行依存度偏高的情况下，小额贷款公司资金风险必然会影响到银行的资产安全。地方政府作为小额贷款公司的风险处置第一负责人，缺少对金融业务的监管经验，小额贷款公司的风险预警和处置机制尚不健全，其风险传递易引发区域金融系统风险。 （三）小额贷款公司资金来源渠道受限，如有不慎可能扰乱区域金融秩序2008年5月银监会和央行联合制定的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定小额贷款公司是不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。由于当前关于小额贷款公司增资扩股、捐赠等方式增加资本的实施细则和操作办法尚未出台，同时短期内转为其他金融机构的条件也不具备，所以融资渠道的限制必然将会影对小额贷款公司的经营规模产生一定的影响。据调查，小额贷款公司自身吸收民间资本的意愿较强，而一旦小额贷款公司采用其他方式变相吸收公众存款、募集资金规避管理，就会扰乱区域金融秩序，极端情况下可能危及区域金融安全。 二、小额贷款公司风险应对政策建议（一）加强有针对性的准入限制小额贷款公司市场准入机制的建立应以市场经济体系为导向，充分调动市场资金需求，运用监管手段，将危害融资市场安全的有毒资本、干扰小额贷款公司有序经营的恶意及劣质经营者有效的过滤在市场之外，这样才能有效地防止小额贷款公司的系统性风险长期堆积。因此，其市场准入机制至少应该包含资本准入、股东准入和业务管制三个方面的内容。通过必要的资本审查，股东信用与社会评价审查和限制其开展一些关系公共金融安全的业务等方式，防止有毒资本、恶意及劣质经营者干扰小额贷款公司营运，进而有效防止假借公司招牌进行非法集资和洗钱等违法活动发生。 (二)确定小额贷款公司的金融主体身份，加强内部风险防控小额贷款公司应尽快接入人民银行企业和个人征信系统。 缓解信息不对称的状况，防范违约风险。避免向国家限制的行业和领域放款，降低贷款风险。建立适用于小额贷款公司的统一风险资产拨备标准，预防风险向外部扩散。 （三）加大银行融资力度，抵御资金风险《指导意见》中规定在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金余额，不得超过资本净额的50%。小额贷款公司拥有其余金融机构无法比拟的优势对零散客户进行小额放贷。因为小额贷款公司面对的客户群比较分散，许多规模较大的商业银行处于成本的考虑，未将这部分群体作为主要营销对象。而从小额贷款公司的利益来讲，由于其资金规模的限制，这部分客户群体对其构成吸引力。再加上小额贷款机构客户门槛较商业银行低，在了解和掌握了这些客户的需求后，其便有了发放低成本贷款的优势。因此，这种大型商业银行将资金贷给小额贷款公司，再通过小额贷款公司把贷款发放到分散的客户手里的资金链模式，有利于降低成本、提高经济效益。在监管体制允许的情况下，这种有针对性的贷款模式应得到政策和资金上的支持。然而最为理想的方式还是。 小额贷款公司实现又存又贷，长远发展。2006年，诺贝尔和平奖获得者和他的孟加拉格拉明乡村银行就是一个成功的典范。 （四）加强政策扶持，搭建服务保障平台要提高小额贷款公司的资金利用效率，确保市场效率，政府就必须给予小额贷款公司必要的正向激励。一是建议将国