宁波大学科技学院2013保险学复习资料.doc

保险学原理 复习重点 重点章节：第七章、第八章 第〇章 引言、 （一）） 单位：元/人 （三）GDP）之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位。取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。 单位：% ） 第一章 风险和保险的基本概念 、风险及其对策P1] 1、风险：损失的不确定性（损失的可能性或事件出现的概率） 2、损失的条件/风险因素 1物质条件：违章操作、不可抗力，有形风险因素 2道德条件：故意破坏，无形风险因素 3心理条件：买了保险疏于防范（出门忘拔钥匙），无形风险因素 风险事故，也称风险事件。是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。交通事故、火灾、地震等 （二）风险种类[P1] 1、纯粹风险和投机风险P1] 1）纯粹风险：只有损失可能性（不赢利）的风险。如疾病、死亡、交通事故等 2投机风险：具有赢利和损失两种可能性的风险。如炒股 3特点：二者可能交叉影响，如购置土地、环境污染 大数法则适用于纯粹风险 2、静态风险与动态风险P2] 1）静态风险：在经济结构没有发生变化条件下的一些不规则的自然行为和人们的失当行为形成损失的可能性。如火灾、地震、暴风、盗窃等。符合大数定律。 2动态风险：政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致的风险。如：政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、政变等，涉及面较大。 客观风险和主观风险P2] 1）客观风险：实际损失与预期损失之间的差距。随风险单位数量增加而减少 2主观风险：由于精神和心理状态所引起的不确定性。相同情况不同个体得出不同的决策 重大风险与特定风险P2] 1）重大风险：影响社会及群体的风险，如地震、通胀、洪水等、政府必须以社会和政府保险方式加以资助，如失业保险 2特定风险：影响个人和单位的风险 P3] 1、人身风险：未老身故、年老、疾病、失业，或称人寿、健康和收入损失风险 2、财产风险：与财产风险相联系的直接、间接损失和额外的费用开支 3责任风险：由于个人的过失行为造成他人伤亡和财产损失，过失人负有法律上的损害赔偿责任。损失金额无上限，无保险需个人赔偿，如医疗职业责任保险 4信用风险：又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险 P4/501] 1、风险回避 实现条件：某风险所致损失频率和损失幅度相当高时；在处理风险时其成本大于其产生的效益时 2、风险自留 实现条件：由于缺乏知识或由于判断失误所致；估计某种风险损失微不足道，企业本身可以安全承担；处理风险的成本大于承担风险的成本，部分或全部承担；不可能转移他人的风险 3、损失控制 实现条件：损失控制常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。 4、风险转移 1非保险转移 合同转移——企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。（承包合同、股份有限公司 2）保险转移 （五）可保风险的必备条件[P5] 1、大量同类的风险存在 ：能预测损失的频率和程度（概率论和大数法则） 2、损失是意外的：随机；避免道德上的危险因素 3、损失必须可以确定（或预测）的：原因、时间、地点和金额等 4、风险必须是分散的：若同时发生，分摊损失失效。对付巨灾损失的方法：再保险；分散到更宽的区域 5、保费负担必须合理，被保险人在经济上能够承担。适合损失频率较小，程度较大的风险 （一）的定义P5] 1、经济学角度：分摊意外事故损失的一种财务安排 2、法律角度：一方补偿另一方损失的合同安排。同意赔偿的一方是保险人，被赔偿损失的一方为被保险人。 1）具有互助性质——分摊损失 2）是合同行为，保险双方订立合同——保险单 3）对损失进行经济补偿——目的 3、《保险法》：保险“是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 三、保险学说 （一）P7]——保险学说的主流 1、损失赔偿说：保险是赔偿损失的合同。M · Marshall）和德国的马修斯（E · A · Masius） 2损失分摊说A · ·Wager） 对A · H · Willet）和休博纳 ）P8] 1、技术说：认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C · Vianta） 2 3、相互金融机关说：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。倡导者米谷隆三 （三）P9