理财诊断书示例.doc

示例一：广州全职太太家庭 换房和资产调整计划 　　提要：这是一个生活在广州的三口之家。张小姐在生育了孩子之后，目前暂时还是一个全职太太。眼下张小姐最为关心的事情是：他们这个家庭未来是否能够买一套更大的房子，同时购一辆自备车？家庭成员的保险保障该如何来完善？ 　　30岁的张小姐原来在一家国有企业上班，月薪有5000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，张小姐全职在家带小孩，暂时没有恢复工作。按照张小姐的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。 　　每天看着小孩长大，张小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支而感到焦虑。 　　家庭收入单一 　　张小姐的丈夫林先生今年35岁，目前在一家企业做部门副经理，税后收入大约为8000元。一家三口住在广州，每个月的基本生活开支将近4000元。这样下来一个月大概有4000元的结余，这显然比张小姐上班期间要紧张一些。而且小孩一天天长大，所需的各项费用也开始增加。 　　张小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔15000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时30万元买的，现在已经差不多价值90万元了，而且没有任何负债。至于家庭金融资产方面，目前张小姐有5000元现金，8万元定期存款。 　　这里需要说明的是，张小姐认为自己还是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，目前基金的市值大约4万元。 　　保险考虑比较周全 　　在保险方面，张小姐也是比较积极。她自己买了保额10万元的意外险并附加意外医疗险保额2万元，每年交费381元。同时按照当地自由职业者标准，个人每月缴纳社保（养老和医疗）保费420元。 　　林先生除了拥有公司的社保，张小姐还为他购买了保额10万元的终身寿险、保额10万元的附加重大疾病险以及20万元保额的意外险，另外还附加了住院险9000元/年，意外医疗5万元/年。年交保费大约5000元。 　　张小姐的小孩一出生，她就为其购买了万能型寿险，保额5万元，年交保费2000元。另外购买了分红险，保额1万元，附加住院补助3000元/年，意外医疗1万元/年，住院津贴25元/天，年交保费大约1000元。 　　四大理财目标 　　张小姐现在最大的困扰就是如何使家庭资产在比较安全的稳定增值，想请教专家，为她的家庭理财提供一份合理的建议。 张小姐想知道自己的保险是否合理，是否需要调整？ 小孩1岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排？ 等小孩3岁上幼儿园后，张小姐重新工作，月薪可能4000~5000元，这时候想购买一部10万元左右的经济型家庭小车，不只是否可行？ 目前张小姐一家三口住的房子比较小，只有60平方米，两年内希望购买一套90平方米的房产，是否可行？ 表1：每月收支状况（单位：元） 每月收入 每月支出 本人收入 0 房贷或房租 0 配偶收入 8000 基本生活开销 4000 合计 8000 合计 4000 每月结余 4000（其中2000元做基金定投） 表2：年度性收支状况（单位：元） 收入 支出 年终奖金 15000 保险费（社保） 约5000 保险费（商业） 约8400 其它 0 其它 零散购物支出 合计 15000 合计 约15000 年度结余 几乎为0 附表3：家庭资产负债状况（单位：万元） 家庭资产 家庭负债 现金及活存 0.5 房屋贷款 0 定期存款 8 基金 4 房地产（自用） 90 资产总计 负债总计 0 资产净值 102.5 专家建议一:资产配置分析与具体理财建议 家庭财务状况分析 ?? 从简单的家庭财务数据分析来可看，张小姐家庭的财务特点主要体现在：固定资产比例过高、金融资产比例过低，且在金融资产中，收益率较低的存款类资产占到三分之二以上，基金等较为主动的生息资产占比不足三分之二，从而导致家庭整体资产收益率相当低。也正是因为这样的资产结构，该家庭的收入几乎全部为被动收入（工资薪金收入），几乎谈不上有什么主动性收入（投资类收入）。如果将来想要财务上较为自由，目前的结构和状态下就显得比较困难了，亟需调整和改善。 理财目标分析及对策 　　经过对张小姐家庭的财务状况、具体数据测算及预估，我们给出以下简要分析。 关于两年内买房问题。虽然张小姐没有说将来是再购买一套90平方米左右的房产，还是换购一套比现在大些的房产。因此我们分两种情况讨论分析。 如果要购买一套90平方米左右的房产，假设单价与现有房产差不多，也就是在15000元/平方米左右，那么总价大约135万元。由于新近的房产调控政策，二套房首付至少五成，需要近70万元，即便未来政策松动可以采用三成首付方式，首付款大约需要30万元。加上税费、装修款等，至少手里要有40万元左右现金。 在未来两年内，该家