中等收入家庭理财方案设计【定稿】大学学位论文.doc

毕 业 设 计 中等收入家庭理财方案设计 姓 名 所在系院 金 融 系 专业名称 金融管理与实务 班级名称 学 号 指导教师 日 期 2016年3月18日 目 录 摘 要 1 关键词 1 1中等收入家庭背景情况调查 1 1.1家庭状况 1 1.2家庭财务综合诊断 1 1.2.1陈先生家庭财产状况 1 1.2.2财政比率分析 2 1.2.3陈先生家庭理财状况综合评论 2 2综合理财规划建议 4 2.1教育规划： 4 2.2投资规划： 4 2.3风险管理规划： 5 2.4房地产投资规划： 5 3结论 6 参考文献 6 致谢 7 中等收入家庭理财设计 摘要：个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性,制定理财目标和理财规划,执行理财规划,实现理财目标的过程。经济的发展促使人们家庭收入的增加，家庭理财在现代家庭中占据越来越重要的地位。本文站在中等收入家庭的角度，通过对普通家庭的基本资料进行收集整理，并进一步对该家庭的收入支出、资产负债、理财目标等情况进行分析，在阐述了中等收入家庭理财的必要性后，提出了中低收入家庭理财应当具有的理念和应该遵循的规范，基于不同家庭和不同形势的视角分析了中低收入家庭的理财选择，根据其对风险的偏好和承受能力，最终设计出一套切实可行的理财规划。 家庭理财是每个家庭都必须面对的问题，对于中等收入家庭，家庭理财也显得尤为重要。我以陈先生家庭为例，通过对陈先生家庭的资产负债状况，及其对风险的偏好和承受能力，最终设计出一套切实可行的理财规划。在保证家庭财产的安全下，为陈先生家庭实现财产的增值，达到家庭财富最大化的目标。 关键词：中等收入家庭；理财方案 1.中等收入家庭背景情况分析 1.1中等收入家庭家庭简况 陈先生38岁，外企工程师；妻子33岁，教师；有一个小孩，6岁，今年即将读小学一年级。目前家庭年工资收入约18万元，此外，每年还有一笔约3万的年终绩效奖，年生活费用支出6万元左右。陈先生家庭妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值70万元，六年后将还清贷款。双方父母身体健康，需提供经济资助，陈先生夫妇每月分别给双方父母2000元的生活费。目前有资金13万元，其中购买股票5万元，目前亏损2万元；其余8万元计划继续投资股市但仍在观望中，暂时存银行活期。夫妻俩除了社保外，没买商业保险，只给小孩买了一份教育险，每年缴费3400元。在保证家庭财产的安全下，为陈先生家庭实现财产的增值，达到家庭财富最大化的目标。 1.2家庭财务状况综合诊断 1.2.1陈先生家庭财务状况 陈先生一家是属于典型的中等收入家庭，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好。当前陈先生家庭的财务状况如下： 表1-1：资产负债表（单位：人民币元） 资产 金额 负债 金额 银行存款 80000 长期负债 200000 股票 50000 汽车贷款 　 其中，股票亏损 -20000 房屋贷款 200000 自用性房产 700000 短期负债 0 资产合计 810000 负债合计 200000 家庭净资产合计 610000 注：股票按当前市值计算。 表1-2：现金流量表（单位：人民币元） 年收入 年支出 家庭年工资收入 180000 基本生活开销 60000 年终奖 30000 赡养费 24000 保险费 3400 房屋贷款 42000 收入合计 210000 支出合计 129400 结余 80600 注：基本生活开销、供养老人、教育支出等均根据当地平均水平假设。 表1-3：风险承受能力评估表 分数 30分 就业状况 上班族工作比较稳定8分 家庭负担 双薪有子女和父母6分 置业状况 贷款购置一套住房6分 投资经验 投资股票6分 投资知识 懂一点2分 1.2.2财务比率分析 （1）结余比率：结余/收入=80600/210000=0.38 该比率是资产增殖的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。因为只有收入有了现金盈余，才能进行储蓄再投资，使资产稳步的增长，使财富不断的增加。一般家庭结余比率可以控制在40%左右。陈先生家庭的结余比率为0.38，基本正常。 （2）投资与净资产比率：投资资产/净资产=50000/610000=0.08 该比率反映了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看陈先生家庭只投资股票。单一