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新型养老方式：发展住宅反向抵押贷款 杨中强 [文章摘要] 生育率的迅速下降，使我国提前面对人口老龄化问题，然而薄弱的社会保障体系还不足以支撑迅速庞大的老龄化社会，传统的家庭养老模式面临着严峻的挑战。住房反向抵押贷款业务作为一种新型的养老方式，对解决我国老龄人口养老问题具有积极的意义。 [关 键 词] 人口老龄化 住宅反向抵押贷款 自我养老 A New Way of Cares for the Aged: Developing the Housing Reverse Mortgage Abstract: The fertility rate rapidly decline causes our country to face the population aging question ahead of time. However the weak social security system is still insufficient to support the rapid huge aging society and the traditional family cares for the aged the pattern face the stern challenge. As a new way of cares for the aged, the housing reverse mortgage loan service is of positive significance to solve the problem of cares for the old-age population of our country. Key words: Population aging housing reverse mortgage loan elderly support of self-reliance 一、我国人口老龄化及对社会经济的影响 （一）我国人口老龄化的特点 人口老龄化的涵义是人口年龄结构的老化，人口老龄化通常是指老年人口在总人口中所占比例提高的过程。目前国际上一般把60岁及以上人口称为老年人口，如果一个国家或地区的总人口中60岁及以上人口的比例达到10%，则称为进入老龄化社会。有时，也把65岁及以上老年人口的比例在7%以上称为老年型人口社会，两个标准的结果一般差别不大。2000年，我国60岁及以上人口比重超过10%，65岁及以上人口比重也达到7%，标志着我国已经初步进入老龄化社会，并将在今后几十年内经历持续的老龄化过程。 我国人口老龄化发展速度很快。70年代以后，随着我国计划生育政策的成功实施，人口出生率迅速下降，加速了我国人口老龄化的发展进程。进入90年代以来，60岁以上老年人口平均以每年3%左右的速度增长，预计到2025年达到2.8亿,，约占总人口的18.47%；到2050年将达到4.12亿，约占总人口的27.43 %，也就是说，届时每4个人中就有1个是老年人。如以65岁以上老年人口占总人口7%增加到14%为比较基准，法国经过115年，瑞典85年，英国45年，日本只用了25年，我国预计20年左右，老龄化发展速度是世界上最快的。不仅如此，由于我国是世界上人口最多的国家，老年人口基数大，我国的老年绝对人口数量也是居世界之首，到2050年将达到4.12亿，如此庞大规模的老龄人口将对我国的经济发展产生重大影响。 （二）人口老龄化将对我国的社会经济发展产生重大影响，主要表现如下： 1、人口老龄化与劳动生产率 一般说来，人口老龄化表现为老龄人口在总人口的比重上升，从而使劳动力年龄结构逐渐趋向老化趋势。老年劳动力的反应不如年轻劳动力快，不能适应快节奏的生产活动，特别是在劳动密集型的生产中，因此不利于劳动生产率的提高，从而影响经济发展的速度。 2、对养老模式的影响 养老问题是老龄化社会面临的最主要的经济和社会问题。生育率的迅速下降使得我国的家庭结构日益核心化，家庭规模逐渐缩小，再加上空巢家庭的增多，使得我国传统的家庭养老模式面临着越来越严峻的挑战。因此，养老模式就由家庭养老转向家庭养老与社会养老、自我养老相结合的模式。 3、人口老龄化与国民收入分配 人口老龄化使经济活动人口在总人口中的比重减少，从而影响国民收入的创造。此外，随着人口老龄化和老年人口的增加，公共部门和私人部门支付的退休金以及社会保险、医疗卫生等社会福利的支出增加，也就是说，国民收入中越来越多地部分用于抚养老年人口，从而使消费基金增大，积累资金减少。我国自经济改革开放以来，离退休保险福利费用的支出逐年增加，1984年为106.1亿元，占国民生产总值的1.5%，1997年增至2068.3亿元，占国民生产总值的2.8%，13年间上升了