个人理财(点知识整理).doc

? 个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，即制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。【概念】 ? 个人理财要求处理好自己的钱财，合理安排资金，在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化。【概念】 ? 个人理财的特性：个人性 计划性 主动性 长期性 风险性 ? 生活理财：核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。 ? 投资理财：核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。 ? 个人理财的作用： 1、平衡现在和未来的收支 2、提高生活水平 3、抵御风险和灾害 ? 个人理财的目标：建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。 ? 具体又分为两大目标：财务安全和财务自由。 ? （一）理财观不同，财务安全的含义也不同： ? 1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未来和生活支出。 ? 2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受损失。（即保值、增值问题） ? （二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。 ? 个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。【概念】 个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。 理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。 【重点】了解个人的投资风险偏好 ? 风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者；风险中性者；风险厌恶者。 （一）人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关； （二）风险偏好和风险承受能力不同； （三）人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。 【重点】理财目标 ? 个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。 ? 在理财规划的目标中应包含三个层面的内容： ? 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。 ? 其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。 ? 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。 ? 设定理财目标的原则：明确性；现实可行性；保持内部一致性；排列优先顺序；量化目标。 ? 个人理财源于美国。 个人理财萌芽于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。 真正意义上的理财概念和理财资格制度是20世纪60年代末期以后才确立的。1969年是理财业发展的标志性年，这一年美国创立了首家理财团体机构IAFP，他是一家以普及理财知识、促进理财发展为目的社会团体。 ? 我国个人理财市场还处于初级阶段 【重点】个人理财报表 个人理财报表的主要作用： 报告最新的财务状况； 测量达到理财目标的进程； 保留理财活动的信息； 提供准备纳税及信用申请时可使用的数据。 【概念】资产负债表： 报告某一时点个人或家庭的资产和负债状况的财务报表，又称净资产表。它显示静态数据，告诉你目前资产和负债的结果，体现个人的财务结构和状况。 【作用】资产负债表： ? 反映资产及其分布状况； ? 表明所承担的债务及其偿还时间； ? 反映净资产及其形成原因； ? 反映未来财务发展状况趋势。 计算公式： 资产（你的所有）－负债余额（你的债务）=净资产（你的财富） 【分析】 ? 资产、负债与净资产的关系 ? 净资产 =资产－总负债 ? 资产=净资产+负债 ? 负债=资产－净资产 ? 资产负债率=负债/资产×100％ ? 若比率＝1，说明资产等于负债，此时净资产为0； ? 若比率＜1，说明资产大于负债，此时净资产为正，可以考虑投资； ? 若比率≥1，说明资产小于负债，此时净资产为负，资不抵债，存在财务危机。 注：净资产不是可用现金，而是对某个特定日期的经济状况的描述。 【大重点】 货币时间价值是指一定量资金在不同时点上价值量的差额。它反映的是由于时间因素的作用而使现在的一笔资金高于将来某个时期的同等数量的资金的差额或者资金随时间推延所具有的增值能力。 【货币为什么具有时间价值】 1、货币可用于投资，获得红利、利息，从而在将来拥有更多的货币量； 2、货币的购买力会因