我 国 网 上 银行 发展 现 状 及 问 题 2我 国 网 上 银行 发 展 现 状 及 问 题 2.doc

我 国 网 上 银 行 发 展 现 状 及 问 题 班 何明菊 摘 要：随着市场经济的不断扩大，网购成为人们生活的一种很流行的消费方式。在无形中促进了我国网上银行的发展。网上银行服务是未来银行服务发展的必然趋势，而目前我国网上银行的发展还存在着许多问题，如：服务效率不高，安全性有待提高等。 分析我国目前网上银行发展存在的问题，对于开发网上银行市场，促进商业银行业发展有着至关重要的作用。 关键词：网上银行；商业银行；金融服务 网上银行，是指金融机构利用互联网技术向客户提供信息查询、网上支付、投资理财等金融 服务，能够使客户不受时间和空间的限制，便捷 地享受到金融机构提供的服务。网上银行有两个 层次的含义：一个是机构概念，是指通过信息网 络开办业务的银行，也叫“虚拟银行”，它没有 实际柜台作支持，没有分支机构和营业网点；另 一个是业务概念，是指在现有传统银行基础上， 通过互联网向客户提供金融服务，也就是银行服 务在互联网上的延伸，这是目前网上银行主要存 在方式，本文网上银行概念即是此类。20世纪90 年代，网上银行凭借低成本、个性化的服务以及 突破传统银行在时间和空间上限制等优点，在全球范围内掀起了一阵发展热潮。 一、我国网上银行发展现状分析 我国网上银行产生于1996年，起步比西方发达国家晚，但发展速度很快。短短十几年，电 子商务的迅速发展以及网上银行用户群体规模 （2010年12月底中国网民规模达到了4.57亿，互 联网普及率34.3%。）即网民规模的扩大直接推 动了我国网上银行业务的发展，中国网上银行的 交易额也保持快速增长。2009年中国网上银行的 交易额为368.7万亿元，2010年该交易额增长为 553.8万亿元，年增长率达到50.2%。目前中国 网上银行交易额中绝大部分属于企业的网上银行 交易额，个人网上银行所占比例还比较低。近年 来，我国网上银行发展有一个明显的特征，即网上银行交易规模市场份额主要集中在几家国有商业银行和发展较快的股份制商业银行。 二、影响我国网上银行发展的几个因素 (一)用户信息及资金安全问题 关于资金,安全最重要。使用网上银行人们最为关注的是安全问题。 网上银行的运行必须依靠信息数字化的计算机和互联网。网上银行面临的安全问题基本上可以归纳为以下方面：第一是病毒、木马等恶意程序。大多数因特网上的信息加密程度不高，信息在传递的过程中很容易被窥探和截获。第二是来自客户自身的安全威胁。很大一部分客户缺乏自我保护意识，对于通过制作假银行网站、冒充银行发 邮件和短信、假冒银行客服打电话等手段套取用户的账号和密码的行为警惕性不高，导致账号密码被盗。 (二)产品不够创新，种类较少 我国网上银行产品很多是传统银行业务在互联网上的复制，网上银行主要起到一个增加传统银行业务渠道的作用，忽视了网上银行产品和服务的自身创新能力。目前我国网上银行突破商业银行原有业务流程的新产品新应用开发力度不足，提供个性化的服务满足客户不同需求等方面比较欠缺，与发达国家的网上银行有较大的差距。欧美一些网上银行业务比较全面的国家，绝大多数银行能提供查看账户余额、资金流动历 史、转账汇款、电子支付账单，查看其它机构开设的账户余额、股票、基金交易，网上接受信托 和股票对账单等服务。在我国，网上银行没有摆 脱传统业务功能的限制，而且各银行业务同质化 严重，没有自身的特色和创新，缺乏明确的不同层次的客户群,过于传统的业务会让顾客觉得枯燥乏味。 (三)用户数量较少 网上银行不仅需要普及网络终端设备，还需要操作者对电子商务及网络技术的掌握和熟练运用。2010年末，中国网民总人数45700万，大专 以下教育程度的占比为76.7%，学生占30.7%， 个人月收入在500元以下的网民占20.5%，这些人使用网上银行的几率较小，在一定程度上制约 了我国网上银行的发展。此外，受传统习惯的影 响，中国人对财富的概念集中体现在现金上，对电子货币的接受程度不高，要接受网上银行更是不易，数字化、虚拟化交易要被人们从心底接受还需要一个过程。不过,随着网络化生活的不断发展,拥护在最近几年内会呈迅速上升的趋势. (四)复合型管理人才缺乏 业务管理需要管理者具备扎实的业务管理水平,网上银行的发展也是如此。它依赖于既了解金融理论和服务又具有计算机专业知识的复合型人才。在我国，银行人才培养主要是单纯的业务技能培训， 对既熟悉金融业务又精通信息技术的复合型人才 缺乏相应培训，导致员工懂技术的不懂管理，懂管理的不懂技术，人力资源利用率差，不利于网 上银行的发展。 (五)基