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商业银行涉农贷款存在的主要困难及原因分析 　　摘 要：首先介绍了涉农金融服务的现状，然后阐述了商业银行涉农贷款存在的主要困难并深入分析了原因。 　　关键词：商业银行；涉农贷款；困难；原因 　　金融作为现代经济发展的血液循环系统，其地位的重要不言而喻。本文通过对辽南某县级市农村经济发展中遇到的金融支持问题的研究，为下一步探讨金融如何更好地支持现代农村经济的发展抛砖引玉。 　　一、涉农金融服务的现状 　　辽南某县级市现共有银行类金融机构12家，其中国有商业银行5家，即工、农、中、建、交；政策性银行1家，即中国农业发展银行；股份制商业银行1家，即民生银行；地方性金融机构3家，即大连银行、丹东银行和哈尔滨银行；1家邮政储蓄银行；1家村镇银行。银行类金融机构的网点数共有168个；其中农信网点70个，农行网点24个，邮政储蓄银行网点35个，其他机构网点109个。从业人员人数1568人。截至2012年12月末，全市金融机构本外币各项存款余额341.24亿元，比年初增加67.02亿元，增长24.44%；本外币各项贷款余额达210.13亿元，比年初增加42.05亿元，增长25.02%。全年支持农户户数26，495户，贷款余额141，212万元；支持涉农企业527户，贷款余额343，228万元，同比增加97，113万元。全年累计发放农户贷款126，225万元，累计支持农户22，818户；累计发放涉农企业贷款288，695万元，累计支持涉农企业449户。在贷款定价及利率水平的确定上，农业银行的贷款利率按年利率上浮40%执行；村镇银行的农户短期抵押贷款利率为7.2‰，农户短期保证贷款的利率为8.85‰，农村工商业短期抵押贷款的利率为7.2‰，农村工商业短期保证贷款的利率为8.85‰；农村信用社的贷款定价实行以法定利率为基础再加点浮动的方法，具体计算公式为：贷款利率=法定贷款利率×（1+浮动幅度），确定出最低的浮动幅度，再加点浮动系数确定贷款价格，贷款的最低上浮幅度为30%。邮政储蓄银行的贷款年利率为13.5%。村镇银行贷款自受理之日起在7个工作日内，可以把贷款发放到客户手中。农业银行内部奖励实行“三包一挂”激励政策及业绩与绩效工资挂钩等，对符合惠农卡的客户由基层所申报，支行审批可发放5万元贷款；农村信用社基层社对3万元以下贷款可以发放，农户贷款的限额为10万元，3万元到10万元需要农村商业银行逐笔审批；法人客户由3个客户分点调查申报，农村商业银行审批；邮政储蓄银行由支行审批。 　　二、商业银行涉农贷款存在的主要困难及原因分析 　　1.农业贷款难的主要表现及原因分析 　　（1）农业贷款难的主要表现 　　通过对辽南某县级市的调查发现，农业贷款滞后和缺失现象比较严重。主要表现在以下几个方面： 　　①农业贷款所占比重小，增长慢，农业贷款滞后现象严重。2012年，辽南某县级市农业贷款占贷款余额的35.2%，比上年所占比重下降了9.4个百分点；农业贷款增长19.7%，低于全辖贷款增幅30.9个百分点。 　　②农业贷款中非农贷款所占比重较高，农业贷款非农化倾向比较严重。近年来，农业贷款中非农化贷款比重逐年提高，2010年至2012年三年，非农化贷款所占比重分别为26.9 %、29.1%和41.3%，比上一年分别提高2.2、2.4和27.8个百分点；非农化贷款所占比重分别高于农户贷款所占比重10.5、14.2和1.9个百分点。 　　③农户贷款渠道单一，农村商业银行支农压力大，不能满足新农村建设中正常的贷款需求。目前，辽南某县级市农村金融机构只有农村商业银行、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行5家直接对农户发放贷款。2010年-2012年这三年，辽南某县级市农村商业银行的农业贷款余额分别占该市农业贷款总额的86.9%、88.5%和91.8%，分别占当年净增农业贷款额的95.5%、152.2%和105.3%。此间恰逢中国人民银行实行紧缩性的货币政策，法定存款准备金率被调高，由此引发各家金融机构的流动性都大幅度收缩，再加上其他一些因素如农商行改制等等，农村信用社受到上述诸因素的影响，对其自身流动性的管理也必然要随之加强，其信贷规模因此而受到严格的管控。这样一来，由于建设新农村、发展地方经济与农村农业农民这“三农“而对资金所产生的合理的、日益增长的需求就很难得到有效的满足。 　　④农业发展银行贷款品种单一，支农贷款效果有限。目前，农业发展银行单一发放粮食收购与粮食储备贷款和粮食储备库简易建仓贷款，没能进一步拓宽农业综合开发、农田水利基本建设、农业产业化龙头企业等领域的贷款；同时，由于受粮食收购补贴和收购企业市场化运作等影响，收购企业不能满负荷收购，造成粮价下跌，农民收益下降。 　　⑤邮政储蓄银行支援农业功能微弱。由于邮政储蓄银行建立的