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数字货币发行对银行的影响研究 　　【摘要】互联网的发展对金融业产生了颠覆性的影响，数字货币发行互联网将从信息传递向价值传递转变，数字货币是货币发展史上的新历程，对银行的生存发展影响意义深远，值得探究。 　　【关键词】互联网金融 数字货币 数字银行 货币发行 　　一、引言 　　2016年1月20日，中国人民银行行长周小川在金融系统会议上表态我国将争取早日推出数字货币。此语一出，数字货币以及以数字货币密切相关的区块链技术引起了学者、商家、媒体及国际社会的广泛关注。比特币经过几轮热潮后又引起了人们的广泛关注，特别是比特币底层技术运用的区块链技术更是引起了广大学者的研究兴趣，也引起了各大公司对科技发展商机的追逐。人民银行当局表示将积极吸收国内外数字货币研究的重要成果和实践经验，在前期研究工作基础上继续推进，建立有效的组织保障机制，进一步明确央行发行数字货币战略目标，推进关键技术攻关，力争早日推出数字货币。 　　二、货币综述 　　货币是从商品中分离出来固定充当一般等价物的商品，货币的发展，已经历了四个发展阶段，分别是实物货币阶段、称量货币阶段、纸币阶段和电子货币阶段，现将进入数字货币发展的第五个阶段。在远古时期，贝壳、牛羊、粮食、布匹、毛皮、陶瓷、家畜等实物都曾经充当过货币。那时，为了交换方便临时约定一种物品为交换中的“等价物”。这种“等价物”实际上就是实物货币。实物有不便携带、质地不匀、难以分割、容易腐烂、不易储存等缺点，随着人类文明的进步，出现了金属冶炼技术，由于金属具有价值稳定、易于分割、便于储藏等优点，实物货币被金融货币所替代，出现了金、银、铜、铁等金属货币，这属于称量货币，最有代表性的事件就是铜贝的出现，这是我国古代货币由自然货币向人工货币演变的一次重大历程。秦始皇统一中国后，对全国不同形状的货币进行了统一，这确定了国家发行货币的职权，结束货币发行的不统一问题，这是我国古代货币由杂乱形状向统一规范形状的一次重大演变。随着人类科学技术的不断发展，北宋时期，造纸技术的出现，交子纸币的出现替代了金属货币，这是我国古代货币发展的又一次里程碑事件，金属货币向信用货币形式转化，货币由手工铸币向机制纸币演变，交子是当时世界上最早的纸币，纸币是一种价值符号，它是由国家政权发行的一种有时限、有地域限制的货币。1952年美国富兰克林国民银行率先发行银行信用卡，标志着一种新型商品交换中介的出现，1982年，美国组建了电子资金传输系统，随后，英国、德国也相继研发了类似的系统，以银行信用卡为代表的电子货币迅速流行，成为当今的主流货币形式，电子货币是现代计算机及网络发展和金融创新的结果。电子货币是一种储存在某一介质上或存于因特网上的预存付款机制，可以以卡介质作为载体，也可以是虚拟的，电子货币同纸币一样，都是信用货币。广义的电子货币分为两类，一类是非金融机构发行的购物卡、电话卡等储值电子钱包，另一类是由银行金融机构发行的借记卡、信用卡等电子化货币凭证。数字货币是随着计算机和网络的进步、经济活动的发展而演化来的，是存放在电脑终端软件和硬件之中的数字信息，它摆脱了货币实物载体的束缚，比较有代表性的如比特比，它与虚拟货币不相同，虚拟货币只能用真实货币购买，不能转化成真实货币，如Q币。目前，我国现钞的发行和回笼是由“中央银行到商业银行”的二元体系来完成的。据中央银行行长周小川介绍，我国数字货币的发行、流通和交易，应遵循传统货币与数字货币一体化的思路，实施同样的原则管理，数字货币作为法定货币由央行来发行。本文研究是基于数字货币的发行是由“中央银行――商业银行”的二元体系来研究的。 　　三、数字货币对我国银行的影响 　　（一）对银行现金服务的影响 　　目前，在我国现金业务仍然是各银行的主要业务和主要服务项目，银行从事现金业务人员占到网点经营人员的一半以上，传统银行，如农村商业银行、农村合作金融机构从事现金业务的人员比例比这还要更高。另一方面，客户到银行办理现金业务或与现金直接有关的业务人数也占到到银行办理业务人数的四分之三以上。数字货币的发行和回笼具有成本低、效率高的特点。数字货币是包括用户身份、金额、密码、使用范围等内容数据构成的特殊信息，货币由有形变为无形，由称量货币变为一种不可称量的货币，货币的发行由机制纸币变为计算机的信息控制，是计算机的一种记账，货币发行可减少纸质材料，科技含量更高，成本更低，不需要携带，使用更方便，大大减少了银行的中介服务作用，是计算机及现代网络技术高度发展的体现，是人类文明进步的需要。数字货币实施后，货币运送方式从物理运送变成网络传送，货币由运送变为传送，货币传送速度快、使用方式更便捷，货币传送减少了车辆运送、货币清点和人员押运等服务环节，货币传送受自然气候条件影响没有物理运送影响大，传送成本低，效率高。货币保存