美国法律对银行卡业务的影响汇编.docVIP

（一）联邦法律在20世纪60年代之前，美国联邦一级鲜有专门针对消费信贷的法律。当时规范与消费信贷有关的商业活动除了各州自己制定的法律之外，只有联邦的通用的商业法和银行法。从1968年的诚实信贷法开始，联邦政府在大约10年内制定了一系列专门针对消费信贷的法律，初步形成了一套完整的系统，从联邦法律的高度来统一规范全国消费信贷市场中各方之间的关系。1、诚实信贷法(Truth In Lending Act，缩写为TILA)与美联储Z规则诚实信贷法是消费信贷法案中最早出台的法案。其监管执行主管部门包括美联储(Federal Reserve)和联邦贸易署(Federal Trade Commission,FTC)。事实上，TILA是所有消费信贷法中最根本的法，因为它对贷方向消费者提供的信息披露(包括广告)的内容、格式、语言做出了严格明确的规定，其目的是使消费者对信贷产品的成本和条款有真实可靠而且统一可比的了解，以便能在各家提供的各种信贷中选择适合自己需要的产品。对信用卡的专门规定有：消费者或持卡人对未经授权的消费最多承担50美元的责任。法律做出这种规定的基础是相信绝大多数的消费者或持卡人是诚实的，不讲信用的持卡人只是少数。法律同时认为发卡银行在发行信用卡之前就应该意识到信用卡的风险，银行有义务在发卡之前对消费者的信用情况进行调查，信用卡应该发给讲信用的人。可以说，TILA是美国消费信贷市场公信度的法律基础。与TILA相关的法案包括“诚实储蓄法案”（Truth in Savings），“诚实广告法”（Truth in Advertising Act, TAA）等等。诚实信贷法本身十分复杂、技术性强，这使得在它颁布后的十年当中，80％的银行无法完全执行该法案而产生大量诉讼，国会于1980年简化了该法案，颁布了诚实信贷简化及改革法。新法案的许多改变使得信贷提供者更容易执行。美联储不仅仅修改了其法规Z，官方的建议取代了过去超过1500条的解释，成为美联储目前唯一的解释。2、公平信贷结账法（Fair Credit Billing Act, FCBA）1960年代末信用卡大批量邮寄导致了许多盗窃伪冒，使信用卡结账纠纷的问题进一步突出出来。1974年国会通过的FCBA就是由此应运而生的。FCBA对处理消费信贷结账纠纷在方式和时限等方面作出了具体的规定：如果借方发现账单上项目有错，在60天内写信给贷方，贷方必须在收到信后的30天之内做出答复。FCBA还对纠纷账目的处理方式有所规定。针对银行卡失窃或卡号被盗用的问题，FCBA包括了保护借款人的重要的债务责任上限规定：如果因卡失窃造成损失，信用卡卡户的责任上限为50美元，而其它卡则视卡户报失时间(分失卡两天内、两天至60天、60天以上报失)定出不同上限：$50，$500，无限；如果因卡号被盗造成损失，信用卡卡户不需承担责任，而借记卡持卡人只需承担记录第一次盗卡号者用卡支出的账单寄给卡户60天之后的损失。FCBA确立了贷方与借方在信用卡信贷市场上的互动关系，对于信用卡来说，是继TILA之后最基本的法律基础。3、电子资金转账法（Electronic Fund Transfer Act, EFTA）与美联储E规则该项法案是电子银行迅速发展的结果，随着借记卡、ATM卡、储值卡等等电子付账工具的普及，在考虑对电子资金转移进行立法时，国会认识到电子银行已经超出了原有法律的监管范围，而由此带来的问题的核心是使用电子资金转移的消费者的权利和义务。这个问题的解决十分急迫，因为各州制订的与支票交易有关的法律和联邦政府制订的与信用卡有关的法律均没有考虑电子资金转移，没有规定消费者、金融机构和零售商的权利。于是，国会通过了涵盖新的银行卡产品和服务的法案――电子资金转账法（EFT）。EFTA于1978年制订，与美联储制订的执行该项法案的E规则一起于1980年正式生效。EFT法案作为“金融机构规范和利率控制法”的修正案，于1978年10月被国会通过。该法通过规定对电子转账的收据、定期对账单、公开信息等的要求，对受款人给以安全保障，法律还包括了惩罚条例。在未授权的转账和提款卡丢失的情况下，对消费者的责任做出了规定。该法严禁金融机构将电子提款卡变相地变成信用卡，并不准向客户兜售电子提款卡。该法适用于所有提供电子转账服务的金融机构，执法单位是联邦储备银行。该法案定义的账户是指为个人、家人或家庭目的设立的账户，该法案和美联储的E规则规定的电子资金转移是指通过电子终端、电话、计算机或磁条等介质，命令、指示或授权金融机构借记或贷记账户的资金转移行为。主要包括POS终端交易、ATM交易、电话支付系统以及通过自动清算中心完成取现交易。1984年，电子资金转移的概念延伸到包含所有使用借记卡发生的交