信息不对称的情况下,如何准确判断小微企业的还款能力和主要风险点.docVIP

— PAGE 4 — — PAGE 3 — 对在信息不对称的条件下，银行如何准确判断小微企业的还款能力及主要风险点 北川富民村镇银行 刘杰 一、专注小额稳步发展，致力小微普惠农商 四川北川富民村镇银行于2007年7月19日正式开业，注册资本531万元。2009年经过增资扩股至5000万元。开业四年多以来，坚持自身的市场定位，积极探索充分履行服务“三农”、中小企业和县域经济发展的新模式、新机制，大力支持灾后重建。 积极探索，不断前进，四川北川富民村镇银行现累计发放50万元以下贷款6000余万元，近400户 ，占总客户数的60%；20万元以下贷款 2800余万元，近300户，占总客户数的40%。 四川北川富民村镇银行为小微企业推出了专属明星产品——富民成长——小微企业贷款，充分利用小微企业“低、小、散、差”的特性，通过不同渠道收集信息，结合小微企业融资需求的“短、小、频、急”，努力的做到急企业之所急，供企业之所需，与企业保持长久的合作关系，通过建立长期联系来不断更新企业的信息，减少信息收集的成本。 二、小微企业融资中的信息不对称使银行承担过多风险 不少银行都存在“重大轻小”的情况，然而小微企业在我国的经济发展中起着不可低估的作用，小微企业与银行信息不对称将导致风险增加，造成企业融资受阻。在银行的信贷市场上，企业往往掌握更多的信息，这里的不对称信息主要是指企业拥有了而银行却没有这部分信息。因此，企业就很可能利用这部分不对称的信息在贷前调查，合同签订以及贷后资金使用中损害银行的利益，使银行承担过多的风险。企业作为借款人急于获得贷款，往往在申请的过程中隐瞒一些重要信息，银行由于没有掌握借款者较为详细的信息，便不能准确判断客户的还款能力，甄别客户的风险，往往就采取以下两种常用对策： （一）提高贷款利率用以降低金融机构潜在的风险损失； （二）银行不能准确把握贷款的风险，基于安全考虑选择不发放该笔贷款。 以上两种做法导致的结果可能导致一些本身符合条件、风险相对较低的企业选择退出，在长期的过程中，就会逐渐将这部分客户“筛选”掉，更多的剩下一些高风险的客户。 三、信息不对称导致签约后的道德风险 银行和企业本质上实际是扮演的角色不同，银行在整个过程中是具有信息劣势的一方，银行和企业的目标不完全相同。银行主要目标是为了让企业按时的支付利息与本金，而企业的目标是利用贷款资金获取最大的收益。由于小微企业这种根本的出发点，往往在获得贷款后，利用不对称信息做掩护，不按照合同约定使用贷款资金，擅自改变用途，挪用贷款资金，进行一些高风险的投资就是道德风险的表现之一。道德风险的存在，会使银行的更加难以判断小微企业融资的主要风险点，银行就更加小心谨慎，导致的一个不良结果就是银行“惜贷”，越来越不敢发放这部分贷款。 四、解决信息不对称促进合作，银企共担！ 小微企业与大企业的一个明显的差异就是：大企业会采用开放的运作模式以及专门的渠道进行信息的公开，在社会上也有较高的公信度，也是银行信耐的合作伙伴。银行可以使用较低的成本便获取大企业的信息资料；而小微企业截然不同，他们财务制度不健全，财务信息披露失当，信息透明度低，社会公信度不佳。 如何解决信息不对称，从企业角度： （一）完善内部控制制度，提高信息质量。在这种情况下，企业自身需要不断努力，核心任务就是解决信息的不对称，加强内部治理，完善和健全各项机制，特别是会计控制制度，保证信息的真实性。 （二）选择合适的融资战略。根据企业处于的不同时期，应根据自身的情况，合理的选择融资模式，分析融资环境，将融资当做战略性内容，而非临时性活动。主动安排银行到企业参观，保持信息的畅通。 从银行角度，如何准确判断还款能力及主要风险点： （一）利用同业间的信息共享，以及一些公开的信息渠道，获取小微企业更多的信息。比如利用一些公开的行业网站，了解企业所从事行业的各类走向，利用工商税务的查询平台，收集企业的相关信息。 （二）逐渐建立自己的企业信息数据库，采用信息识别技术，完善信息用记录供同行查询。重点分析企业的现金流，利润率，以及还款计划，测算企业即期与预期收益，判断企业的还款能力。 （三）适当利用交叉检验技术，最大程度化解信息不对称。企业与银行的信息之间存在着一定的勾稽关系，利用这些勾稽关系，通过不同的途径对信息进行交叉检验，可以有效的确定信息的真实性、准确性及完整性。 （四）消除对小微企业的不重视心态，与企??保持长期合作关系。与企业建立合作关系以后，银行应不定期继续对企业进行回访，了解企业各项业务的进展情况，进而识别一些风险。比如查验企业的账户，了解企业的资金流动情况，进而识别信用风险。