互联网金融对传统银行的影响.docVIP

互联网金融对传统商业银行的影响 近几年来，移动支付，网上银行，手机银行等金融创新业务蓬勃发展。支付宝、余额宝、等新兴业务的受众度越来越广，由此逐步形成新的金融模式——互联网金融。电子数据时代给包括传统的商业银行等众多行业带来了巨大的冲击。互联网金融因其快捷支付、操作方便等优势，与传统金融模式形成了鲜明对比，使金融业内展开激烈竞争，同时也对传统的金融模式的发展造成了影响。 互联网金融概况 互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。它是一个新兴的发展领域，使传统金融行业与互联网相结合。通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。使其成为一种新的参与形式，而不是传统金融技术的简单升级。 在互联网金融模式下，客??类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值发生了根本性转变，参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。通过互联网金融企业搭建的网络金融平台，客户可自行选择适合的金融产品，只需动动手指，即能开展支付、贷款、投资等金融活动，方便快捷，免去客户跑腿、等待之苦。当前互联网金融企业着眼于个人和小企业客户，借助掌握的庞大数据，以更低成本迅速发现客户，了解其消费行为，极大的促成小微金融交易的发生。 互联网金融与传统银行的比较 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供应层，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。 (一)互联网金融的发展优势 1、互联网金融成本低 互联网金融模式下，交易双方可以通过网络平台自行完成信息筛选、定价和交易，无传统中介、无交易成本。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，省时省力。 2、互联网金融效率高 互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟。 3、发展快 依托于大数据和电子商务发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。 (二)、互联网金融相比传统银行的缺点 1、管理弱 一是风险控制弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享，不具备类似银行风险控制、合规机制，容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在我国正处于起步阶段，还没有相关的监管条例和法律约束机制，缺乏准入的门槛和行业规范，使整个行业面临着诸多政策和法律风险。 2、风险大 一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、携款跑路等风险问题。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题屡屡发生、不容忽视。一旦网络遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到很大影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。 3、非法集资风险 互联网金融存在的主要风险是有些业务游离监管之外，容易演变为非法集资等违法违规行为。很多网络金融平台公司提供的担保、资金募集使用等都属于金融服务，尚未纳入监管；部分网络信贷的利率超过同期银行贷款利率的4倍，则存在高利贷嫌疑。 传统银行的对策 1、传统商业银行的服务模式需要进一步完善 拓展银行业务的客户和渠道。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。互联网金融模式有利于商业银行拓展客户基础。在互联网金融模式下，商业银行可以与自身战略结合，一方面挖掘、吸引新客户;另一方面增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。 2、商业银行互联网化经营进程尚待进一步加快? 近年来，商业银行纷纷加大了对电子银行业务的投入。但这仅仅是对互联网的技术应用，将线下业务搬到了线上，尚未达到互联网金融的层面。商业银行要顺应互联网发展趋势，对互联网的理解就不能仅停留在业务替代上，要认识到互联网不仅仅是一种技术、一种渠道，更是是一种思想、一种业态。? 互联网金融不是将金融产品互联网化，而是结合互联网和金融进