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分社金融论文范文:关于农村互助金融的案例调查论文 农村互助金融的案例调查论文 摘要：河南省濮阳市农村贷款互助合作社通过独特的制度安排和产品设计，有效地支持了农业生产者的资金需求。大量非社员贷款业务的开展保证了各类股东利益的实现；“统分结合、三层经营”的组织经营模式构建了资金从城市回流农村的通道；“内联外引”的运作机制降低了该社的信贷成本和风险，增加了对农村地区的信贷供给，为我国农村金融创新模式提供了参考。 　　关键词：农村金融；资金归农；所有权结构 　　1007-7685（2013）04-0090-04 　　河南省濮阳市农村贷款互助合作社（以下简称助贷社），是中国社会科学院在濮阳市开展的小额信贷试验基地项目。助贷社成立的目的是利用小额信贷来缓解农村地区的资金短缺难题。自2004年12月开始筹备，经过7年多的发展，该社已发展为纵跨2县2区、拥有12050户社员的非银行类金融机构。目前，助贷社已在全市城乡范围内累计放款4.04亿元，贷款余额9172万元，缓解了4000多户农民生产经营和家庭生活中的资金难题。而且，在未使用外援资金和政府资金的情况下，助贷社从2009年以来实现了财务盈余。与现阶段农村资金要素过度流向城市形成鲜明对比的是，助贷社通过独特的制度安排和产品设计，实现了资金从城市向农村的回流，支持了三农的发展，其经验值得关注。 　　一、助贷社的所有权结构 　　濮阳贷款互助社的产权结构主要包含五类股金，即原始股、员工股、资格股、投资股和流动股。 　　原始股是该社最初成立时的注册资金，总额为60万元。在助贷社成立之初，创始人及其亲朋出资入股助贷社，成为原始股持有人。在助贷社的发展过程中，认同助贷社合作互助金融理念的人不断增加，纷纷人股助贷社。原始股持有人承担了机构成立初期的经营亏损风险，是最大的风险承担者。作为风险补偿，助贷社实现盈余后，他们也分享了更多的发展红利。 　　为鼓励员工的工作积极性，2010年和2011年助贷社给员工分配了股份。配股多少主要根据员工在助贷社的工作年限和业绩来设定。员工的工作年限越长得到的股份就越???，最多的员工股达14000元。享受到配股的助贷社员工达60多人。2011年，助贷社按50%的标准对员工股进行分红。从2012年开始，助贷社将员工股并入原始股。 　　在助贷社建立的村中心范围内，认同合作互助理念的农户可以购买资格股。农户通过认购资格股获得贷款资格。在满足风险制约的条件下，资格股持有人有权获得股金五倍范围内的贷款，并在村中心内享有议事表决权、监督客户经理和其他贷款人及股金分红等权利。资格股在村中心内封闭运转，资格股持有人与该社共担村中心的风险。资格股实际上是村中心内社员的互助基金。农户认购资格股的主要目的是为获取贷款服务，满足自身的贷款需求，而不是为实现资金的增值。可见，资格股的设置表明该社的组织形式具有合作制的特征。 　　在该社的服务区域内，城市居民和农户都可以认购投资股，而且投资股股东大部分是城市居民，来自城市居民的资金占投资股股金的大部分比例。在不能吸收储蓄的情况下，投资股为该社起到补充资金的作用。此类股金是该社村中心资金与小额信贷扶贫资金的重要来源，也确保了该社资金来源的稳定性和安全性。截至2009年12月份，投资股在该社总股金中的比例达82.7%。投资股持有人主要是有闲置资金的城乡居民。与普通存款相比，投资股的收益率明显比较高，投资股利率一般是同期银行存款利率的2倍左右。城乡居民认购投资股的目的除了帮助农民融资以外，更重要的是为了获得较高的股金收益，实现资金的增值。这表明，该社的组织形式也包含了股份制的成分。 　　在助贷社的服务区域内，城乡居民也可以认购流动股。助贷社设置的流动股类似于银行的活期存款。此类股金最大的特点是存取灵活。与其他股金相比，流动股的股金收益最低，该股的利率略高于同期银行活期存款利息。流动股可以起到吸收社会闲散资金的作用。 　　二、助贷社的组织管理模式 　　助贷社建立了总社、分社和村中心三级机构。截至2011年11月份，助贷社共建立1个总社、5个分社（市社分社、城关分社、清丰分社、柳屯分社和五星分社）及595个村中心。 　　助贷社的总社设在濮阳市。总社统一管理5家分社和595个村中心的员工和业务，所有的股金汇集至总社，并由总社统一调拨。在组织架构上，总社下设5个分社，其中市社分社和城关分社分别在濮阳市的新城区和老城区，清丰分社设在离主城较远的清丰县，柳屯分社、五星分社都设在镇一级，分社下辖村中心。 　　分社连接总社与村中心，是业务和信息的桥梁。分社的作用至关重要，它们承担着吸收投资股、管理村中心信贷业务、业务拓展、风险信息收集整理、风险预警等工作。分社主要由分社社长、客户经理、会计出纳人员等构成。助贷社的客户经理在不同村落间流动办公，把贷款直接发放给农