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民间金融论文范文:研讨民间金融的堵与疏word版下载 民间金融的堵与疏论文导读：本论文是一篇关于民间金融的堵与疏的优秀论文范文,对正在写有关于民间论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段：优化配置，这样可以打破现有银行体系趋同的经营模式，给各大银行充足的竞争手段，将在很大程度上解决中小企业的融资难理由，以及民间借贷的种种症结。　　温州原本正常的民间借贷发展成为高利贷，与我国严格的利率管制不无关系。利率是资金价格的表现，由于我国的人民币存贷款利率实现严格管制，无法体现资金的真实供求状况，这就使 民间金融的形成 　　由于民间金融总是和“高利贷”、“跑路”这样的字眼挂钩，加之一直没有获得国家正式承认的合法地位，所以，民间金融多以负面形象出现在公众视野中。但这显然不是民间金融的真实面目。尽管一直艰难存活在模糊地带，但我国民间金融的规模一直呈现快速发展态势，这一现象已经足以说明民间金融的生命力之旺盛，以及市场对民间金融的需求之大。 　　目前广受关注的温州和鄂尔多斯，民间借贷的规模大约在1000亿元到2000亿元之间，这两个城市显然并不是中国民间金融的全部。按照官方的统计数据，我国的民间借贷规模大约在3万亿元到4万亿元之间，与我国官方金融渠道52万亿元的贷款额规模相比，占比约为7％。由于统计口径的差异，官方的统计主要针对传统的民间借贷，如果考虑到近年来担保公司、小额贷款公司、典当行等中介机构也在事实上介入民间借贷，我国民间借贷的规模应该远远大于4万亿元。 　　一个如此大规模的金融市场长期存活于地下，无法得到合理引导，必定形成鱼龙混杂的局面。既有大量的资金流向实体经济，解决了中小企业的燃眉之急，也有大量的资金流向其他的投机甚至非法渠道，一旦民间金融出现崩盘迹象，政府救助将会带来巨大的道德风险。 　　以温州最近几年的民间金融发展轨迹来看，早期的温州民间借贷大多用于生产经营，较少投机炒作，但最近几年，温州民间借贷投向实体经济的比重越来越小。根据央行温州中心支行的统计数据，2003年，温州民间借贷资金的67％用于生产经营，19％用于小生意，4％用于养殖业，也就是90％的比例用于实体经济，其余10％用于建房购房等途径。但是央行温州中心支行今年上半年的数据显示，温州民间借贷资金规模约为1100亿元，其中用于一般生产经营的仅占35％，用于房地产的占20％，停留在民间借贷市场上的资金规模高达40％，这部分资金既没有进入生产经营，也没有进入房地产市场，完全属于“以钱炒钱”。 　　温州民间金融市场的变异，一方面是因为在人民币升值和劳动力成本上升的大背景下，温州外向型经济的利润空间越来越小，加之温州人最近几年在房地产、矿业等领域的投资收获颇丰，两相对比之下，自然会有越来越多的资金从实体经济流向投机领域。但是另一方面，温州民间借贷的变异，也和长期缺乏合法地位有关。由于长期处于模糊地带，缺乏足够的监管和引导，民间借贷也就越来越偏离了正常的轨迹，不仅资金投向越来越远离实体经济，利率也越来越高。2003年至2010年，温州民间借贷利率保持在10％至15％的年利率，根据央行温州市中心支行的数据，目前温州民间借贷年化最高利率在40％左右，这已经明显超出了企业正常经营的利润空间。按照我国有关法律规定，民间借贷利率不能超过银行贷款基准利率的4倍，否则就属于高利贷，不受法律保护。如果按照我国一年期贷款利率6．56％来看，4倍基准贷款利率为26．24％，以温州市目前40％的民间借贷利率来看，显然已经大大超出。 　　利率是资金的价格体现，温州民间借贷的利率飙升至40％甚至更高，说明资金严重供不应求。这其中虽然不乏投机炒作因素，但根源还在于我国的金融垄断体系，从根本上导致了金融资本的资源错配，导致资金的供给和需求严重失衡。 　　资金的错配 　　作为民间借贷的主要需求者，中小企业为中国经济做出了巨大的贡献，却长期无法得到足够的金融支持。 　　我国目前有中小企业约4000多万家，为我国经济贡献了60％的GDP、80％的就业岗位和50％的税收总额，但获得的金融扶持力度和贡献相比远远不能匹配。最新数据显示，今年上半年，我国中小企业人民币贷款余额为20．1万亿元，占全部企业贷款余额的比重不足40％。如果考虑到我国中小企业的数量多达4000多万家，占我国全部企业的总数达99％，具体到个别企业所能获得的贷款额度就更加微不足道。 　　为我国经济和就业增长做出最大贡献的企业群体，反而无法获得最大力度的金融扶持，显然是一种金融资源的错配。从更长远的眼光看，如果中小企业的融资理由无法得到解决，爆发的将不仅是民间借贷崩盘，更有可能大规模损伤中国经济最具活力的群体，并最终影响中国经济的成长和就业。 　　随着近年来加强对中小企业金融扶持的呼声不断高涨，金融机构也开始对中小企业有所倾斜。但在目前的金融体系下