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金融机构金融论文范文:简析小微金融机构汇聚接入人民银行金融城域网论文 小微金融机构汇聚接入人民银行金融城域网论文 【摘要】随着小微金融机构的不断发展，其对金融服务的要求逐步提高。本文介绍了小微金融机构在业务方面的需求，对比了MPLS VPN、SDH、MSTP三种网络接入方式的优缺点，最后提出了做好金融城域网工作的重点。 　　一、小微金融机构分类 　　（一）小额贷款公司。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求;与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。但由于公司不能吸收存款，只能以股东出资额进行贷款发放业务，因此资金来源渠道单一，股本金也十分有限。 　　小额贷款公司是由省政府金融办批准、在工商管理部门注册登记、经营货币的特殊企业，在法律上，小额贷款公司属于公司而不是金融机构，因此不受人民银行和银监会的监督管理，应由工商管理部门管理。但工商管理部门又不具备管理货币经营企业的专业经验。各地省政府虽然指定金融办负责监管，但金融办只是政府与金融部门间的沟通协调部门，法律上不具备履行市场准入、贷款检查、内部审计、风险防控等专业职能。因此目前无论是政府、金融办还是人民银行，对小额贷款公司的监管都处于比较尴尬的境地。 　　（二）村镇银行。村镇银行一般是由一家银行业金融机构控股发起，且其持股比例不低于20%，但实际上超过一半的发起行都拥有51%以上的绝对控股权。董事长均为发起行派驻，业务人员基本在机构所在地招聘，有金融从业经历的人员相对较少。村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。但其信贷审批、系统服务均依托于控股行，服务掣肘严重。然而因为其“接地气”，因此具有较强的产品开发能力和市场拓展能力，能够立???县域农村经济金融需求，因地制宜地设计信贷产品，为当地农户或企业提供服务。 　　（三）融资性担保公司。融资性担保公司是经过监管部门批准，可以经营贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保以及其他融资性担保业务的经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。与此同时，融资性担保公司也可以兼营诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保、与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务以及监管部门规定的其他担保业务。融资性担保指的是担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任行为。 　　二、小微金融机构对业务的需求 　　小微金融机构对服务主体的资信情况获取是通过服务前调查、委托人民银行代为查询等程序，无法利用人民银行征信系统提供的资源。而且小微金融机构在发展的过程中，对货币信贷和支付结算方面的需求也越来越强烈，因此小微金融机构自身迫切希望加入人民银行金融城域网，具体对业务的需求可以归结为以下五点。 　　（一）征信系统需求。小微金融机构在经营过程中，需要了解客户的信用情况，因此需要在人民银行征信系统中进行查询，人民银行也规定了小微金融机构需要向其报送客户的基本信息和信贷业务信息等情况。 　　（二）支付结算需求。小微金融机构尤其是村镇银行有接入支付系统的需求，一般接入方式是通过控股行的线路间接接入支付系统。 　　（三）国库业务需求。随着小微金融机构尤其是村镇银行的快速发展，未来的村镇银行可以作为乡一级的代理国库，方便人民银行开展政府性补助金发放业务以及加快流转环节中的资金拨付速度，也有利于村镇银行在乡镇的机构发展。 　　（四）货币信贷需求。作为资金经营类机构，小微金融机构必须按季度向人民银行报送包括存贷款利率、存贷款水平、资金存量等数据，加入金融城域网，更加方便快捷进行此类报送。 　　（五）调查统计需求。人民银行调查统计部门需要对包括小微金融机构在内的资金经营主体的数据全面性和完整性予以维护，因此小微金融机构需要定期将自身的经营数据报送给人民银行调查统计部门，加入金融城域网，可以使用人民银行现有的统计报表系统对数据进行报送。 　　三、接入方案优缺点分析 　　（一）MPLS VPN。MPLS VPN技术的实现是通过运营商在公用的通信基础平台骨干网络上构建出一条虚拟的通信隧道来进行数据通信，通过隧道协议自身的传输机制和安全机制来满足客户的通信和安全需求，价格较低。缺点在于MPLS VPN技术的通信线路是虚拟隧道，在有通信需求时方可建立，因此时效性较差，而且对于数据的安全性，MPLS VPN保障的不够理想。 　　（二）SDH。通用的SDH通