双胞胎家庭成长期的理财规划选编.doc

双胞胎家庭成长期的理财规划 【案例背景】 一、家庭概要 魏先生的四口之家由他和太太及两个女儿组成，两个女儿是双胞胎，现在读小学三年级。魏先生今年37岁，在一家大型国有科研机构工作，博士毕业的他任高级工程师，每月的收入有7000元。35岁的太太在事业单位谋职，月收入5000元。两人的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。据魏先生估计，每年的上升幅度约5%左右。此外，一套投资房租金收入每月有2800元。 四口之家的月基本花销为2000元，其他养车及娱乐费用需2300元，因为两个女儿尚年幼，体质较弱，他们就每月备下500元医疗费。两个女儿学费每年合计3000元左右，各种兴趣班学费每年合计9000元。这样平均下来每月大约1000元。 魏先生一家目前住在单位分的宿舍中，两室一厅83平方米，不需要房租。 2008年年初，他们购得商品房一套（即目前用于出租的房产），购买总价100万元，首付款中15万元为自己的储蓄，15万元是向朋友的借款，另商业贷款70万（等额本金方式，21年还清），2008年每月还款5000多元，2009年每月要还4000多元。这样，魏先生一家每月结余约为4000元。 魏先生本人购买了20年期定期寿险，保额20万元，同时购买了意外险，保额20万元。小女儿购买了中宏宝宝险和附加住院医疗险，保额10万元。大女儿和小女儿都参加了上海市少儿住院医疗互助基金，都有基本社保。太太目前只有社会保险，单位并无团险，个人也未购买商业保险。每年在人身保险上的投入约3700元，另有2008年购入的北斗星小汽车每年保费1500元。 魏先生和太太年终奖金共有25000元，主要来自魏先生，年度花销主要在孝敬老人和旅行方面。虽然家庭的4位老人都已经退休，但都有社会保险和退休金，能够保障生活且健康状况良好，每年只需要象征性地给点孝亲费就好，合计6000元。每年全家旅行一次，费用也在6000元左右。因此，家庭年度结余有7800元。 家庭资产方面，去年初买的那套房子，现在市值保守估计约110万元。一家人还拥有价值5万元的汽车一辆、现金及活存3万元、货币基金2万元、股票基金10万元、债券基金18万元。投资性房产目前的商业贷款余额有67万元左右，向朋友借款15???元也尚未归还。 二、理财目标 对于家庭理财目标，魏先生有以下几个方面的考量。 首先，希望为太太和大女儿适度配置一些商业保险，降低家庭的财务风险。 其次，根据借款协议，5年内还清欠的外债15万元（向朋友借的房屋首付款），如何筹措这笔款项？ 再者，2010年底可以购买单位建造的经济适用房一套，150平方米，拟自住，房价及装修大约60万元，原单位宿舍要搬出。 等到2012年后，两个女儿将进入初中学习，希望可以得到好一些的民办初中教育，预期教育费用将增加，每年大概2万元左右。 还有两个孩子上大学的费用，每个女儿各16万元，共32万元左右，在她们各自上大学之前基本筹备好，怎么来实现教育金的储备？ 计划在退休前，能筹得夫妻二人养老金100万元。如何实现？ 最后，计划3年后换车，购买一辆13万元左右的家用轿车。 【第一部分 客户基本情况】 一、客户家庭情况 家庭成员表家庭成员年龄职业魏先生 37科研工程师魏太太35事业单位职员双胞胎女儿9岁小学生您和太太有一个幸福美满的家庭，特别是有一对双胞胎女儿更是令人羡慕，事业也处在一个向上攀升的状态。魏先生收入较高，夫妻俩目前工作稳定，各自单位均缴纳四金。 因此，您的家庭收入也会随之不断的提高，家庭资产将逐步累积。在幸福加倍的同时，也意味着负担与付出的成倍增长，两个孩子需要双份开销会加重一定的负担。所以，提前给家庭做好合理的财富管理和保障规划，让家庭成员能过上稳定，安逸的生活。 家庭财务情况 家庭每月收支情况每月收入每月支出金额占收入百分比金额占支出百分比薪金收入1200081%房屋贷款500046%其他收入280019%基本生活开销200018%养车和娱乐230021%医疗保险费5005％子女教育费100010％总收入14800总支出10800净收入4000 家庭年度收支情况年度收入年度支出金额占收入百分比金额占支出百分比年终奖金25000100％保险费370021%存款、债券利息0旅游，孝敬老人1200070%股利、股息0产险15009%其他0总收入25000总支出17200净收入7800 家庭资产负债表金额占资产百分比金额占负债百分比流动资产短期负债现金及活存30000 2％ 信用卡未付款0