从我国社会经济发展简析中国保险产品的演变发展状况.doc

从我国社会经济发展简析中国保险产品的演变发展状况 ——以中国平安寿险产品从传统储蓄型到投资型为例 【摘要】随着中国经济的发展，中国的保险市场也随之迅速发展。居民收入的增长变化、人们保险意识的增强以及对保险要求的提高等影响了保险产品的演变。在中国经济快速发展的背景下，中国保险产品逐渐从传统储蓄型向投资型发展，但转变过程中亦有诸多的问题和不完善之处。本文以中国平安保险产品转变为例来进行浅析。 【关键词】保险产品 中国平安 储蓄型保险 投资型保险 研究背景 投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类：分红险、万能寿险、投资连结险。投资型保险在20世纪50年代萌芽，80年代??速发展，现已是欧美国家人寿保险主流险种之一。伴随着经济全球化的浪潮，保险资金在资本市场上的作用逐渐加强，在中国改革开放和加入WTO之后，中国投资型保险也应运而生并迅速发展。1999年10月23日，平安保险公司在上海推出国内第一份投资型连结保险，引起了很大反响。 随着我国金融体制改革的发展，金融市场进一步发展，保险业作为三大金融市场之一，也在中国经济中快速发展。由于中国经历改革开放，促进了居民收入水平和生活品质上升，并使人们的保险知识和意识不断增长，人们对保险产品提出了新的要求，不再满足于传统保障型、储蓄型保险,居民由“买保险就是买平安”并逐渐开始向“投资保险挣钱“转变。再者，经济全球化、加入WTO，使中国银行、证券、股票等迅速发展，特别是中国股票这种高风险投资的发展对投资型保险发展也起到了促进作用。 中国平安成立于1988年，是多元金融业务为一体的综合金融服务集团。中国平安敢于突破、勇于创新，在中国寿险行业处于艰难之时，学习欧美保险企业的经验，敢于打破常规，创新新的保险产品，取得了不俗的成绩。截至2015年6月30日，中国平安拥有超过79.8万名寿险销售人员和约24.6万名正式雇员，集团总资产达4.63万亿元，归属母公司股东权益为3311.90亿元；从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第二大产险公司；中国平安在2015年《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第32位；美国《财富》杂志“全球领先企业500强”名列第96位，并蝉联中国内地非国有企业第一。 二、平安保险产品从储蓄型到投资型简介 （一）储蓄型 储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险。 表1储蓄型保险产品代表 两全寿险教育金保险养老金平安金玉满堂两全险平安鸿运英才少儿险平安老年人综合保险（二）投资型 投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类，分红险，万能寿险，投资连结险。 表2平安投资型产品代表 分红型万能型投连型平安鑫祥两全保险平安智胜人生终生寿险聚富步步高保险计划平安金利多两全保险平安金彩人生两全保险平安聚富年年投资保险平安吉星瑞年金保险平安智慧教育金保险计划 表3传统型和投资型产品比较 比较项目传统型保险投资型保险保费,缴纳方式定期, HYPERLINK /lemma/ShowInnerLink.htm?lemmaId=307192 \t _blank 定额可以不定期,不定额保险金额固定不固定投资资产之管理一般帐户一般帐户及分离帐户现金价值有保证通常没有保证投资方式,(资金运用方式)无法自行选择投资标的保户,缴交之保费由保险公司全权运用对保单所包含之标的中自行选择,投资组合投资风险保险公司承担投资风险保户自行承担投资风险费用透明度较不透明较透明 三、中国保险业的保险产品演变的原因 （一）银行存款利率变化的影响 储备型保险产品有两种，一种是分红型保险，这种是会跟着银行的调息而跟着调；一种是养老健康险，这种不会上涨，是按照合同上写明多少就多少。当保单为固定式利率时，预期的利率在保单期限内连续或长时间下降，固定利率高于预期的利率，保单的收益下滑，产生了潜在的“赤字”将造成“利差损”（ 利差损是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损）。从1991年7月至1995年9月，日本银行先后9