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PAGE  PAGE 9 关于校园资金互助平台模式的研究 　　摘要：基于“普惠金融”的理念，本文对校园资金互助平台这一大学生新型借款模式进行研究。首次在大学生中引用互助模式，通过在国内各大高校实地调研的方式，收集相关信息和样本数据，进一步提出校园资金互助平台的具体运营机制，发现相应的问题并进行对策研究。 　　关键词：普惠金融;校园资金互助平台;运营机制;对策建议 　　中图分类号： 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-02 　　一、当代大学生校园借贷所面临的困境 　　近些年“普惠金融”等概念逐渐深入人心，这要求金融领域以更低的成本为需要服务的社会阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，同时将更多的关注转向农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人以及大学生等特殊的非传统客户群体。 　　在加大政策引??扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施等措施下，相关群体的金融服务已经得到较多的关注与完善。但大学生这个群体却至今未受到金融领域的足够重视。事实上，现代金融机构因为大学生信用风险极大而不愿意开发这个市场。深究其因有如下几点：1.贷后管理复杂;2.成本费用较高;3.非系统性风险很高;4.机会成本较大。但金融领域本来就应该管理和承担风险从而获取相应收益，在传统客户资源即将开发殆尽的大环境之下，只有开拓新市场、承担新风险，低迷的金融领域才能找到新的着力增长点，因此金融服务对于大学生市场不能一味采取规避、转移、消除的策略，而应该合理采取直面承担的态度。 　　与此同时，在现代消费观念转变的潮流之下，大学生对一些商品和服务表现出超前消费的需求。但多数大学生在校期间的生活费主要靠父母提供，超前的消费需求不一定能得到满足，因此大学生已然成为一个巨大的潜力市场。但是如今的一些校园P2P借贷平台浑水摸鱼、唯利是图的种种乱象令人瞠目结舌，引起人们对校园借贷乱象的极大关注。[1]在此背景之下，我们提出了“校园资金互助平台”这个新模式来解决有关大学生金融服务缺乏的问题。 　　二、校园资金互助平台的内涵及积极作用 　　为了尽可能准确地了解到国内大学生个体的借贷现状及其对短期借款的需求程度，我们为不同专业的大学生分别设计不同的调查问卷，同时面临消费主体的性别差异性，在不同专业分别设计的调查问卷之中，再为男女大学生量身定制调查问卷。2016年7月--8月，共发放问卷860份，收回有效调查表784份，回收率达91%，有效率达87%。 　　调查结果显示40%的大学生每月生活费刚刚能覆盖一个月的开支，而高达47%的大学生月底会陷入赤字状态，仅有13%的大学生月底会有盈余。同时从调查数据反映出大学生一般不会在短期内急需大额资金;如果月底生活费有盈余，绝大部分大学生会选择存在银行卡内。 　　针对以上信息分析，我们可以了解到从潜在需求角度来看，平稳的资金使用有助于区别大学生与其他服务对象的风险敞口，即大学生不会出现大额借贷，个体违约损失将相应减少，但即使是这样，金融机构仍然不会选择为大学生提供相关小额借款服务，因此出现了“需求无门”的状况;而从潜在供给角度来看，对于月底能出现300-500元资金盈余的大学生，他们只能获得极低的活期存款利率，因而也只能接受不如意的“满意度”。 　　而校园资金互助平台这一大学生新型借款模式的提出，为解决上述问题提供了一个新的途径。平台本着同校大学生间互帮互助、而并不过分追求商业利益的人性理念，通过建立校内资金池每月为消费超支或资金短缺的同学提供一千元以内小额借款，使大学校园中短期小额资金的“潜在需求”与“潜在供给”能够有效对接，帮助大学生“花明天的钱圆今天的梦”。 　　校园资金互助平台主要由大学生自主运营管理，这可以减少相应的信用风险，同时能够严密管控非系统性风险。在面对大学生新的借款请求时，平台受理人员（即本校大学生）将很容易收集相关客户的信用状况，不管是自己平时接触已知，还是通过便捷的实地走访，都能极快地测评出信用分数，这将大大节约相应的金融服务成本[2]。相反，银行等正规金融机构不可能为了大学生几百元的借款而劳师动众的派专职人员进行信用分析调查，因为这会产生巨大的成本费用，从而使金融机构无利可图。再者，在平台资金出借之后的管理中，平台管理人员始终与借款方处在一起，因此借款方的信用状况在借款使用期间一旦出现风吹草动，平台管理人员都将及时、迅速了解状况，在最短的时间内制定补救措施，尽全力降低损失程度。 　　三、校园资金互助平台的运营机制 　　我们将采用多部门分层管理的机制实现平台的良好运营，平台下设风险管理部、客户营业部和信息管理部三个部门。 　　（一）风险管理部 　　风险管理部致力于避免客户无力偿付借款的信用风险和影响资金调度能力的流动性风险。通过用户申