基于中国联通大数据的个人征信评估方法.PDFVIP

系统与方案 Systems Solutions 基于中国联通大数据的个人征信评估方法 陈一昕1 谷静宜1 王 蕾1 朱志勇1 刘韵洁2 1 中国联通研究院 北京 100032 2 中国联合网络通信有限公司 北京 100033 摘　要 中国联通利用当前市场化征信业务起航下运营商所具有的得天独厚的优势，结合互联网+的思维模式，提 出一种新的个人征信评估方法。文章结合我国金融征信体系的现状，介绍中国联通在当前大数据背景下，利用自身 数据特点，对用户基本信息、通信行为特点、关系圈亲密联系人及时空数据等进行分析，从贷前、贷中和贷后三个 维度建立个人征信评估模型。 关键词 中国联通；个人征信；征信评估模型；大数据；风险控制 电信业的数据优势主要表现在全面、及时、形式多 引言 样、可信度高等方面，但如何在保证用户数据及企业数 随着大数据时代的到来和快速发展，各种各样的用 据安全性的基础上实现数据开放，将运营商征信相关数 户数据都可以用于转化、评估、体现个人信用。除现有 据提供给征信数据使用方，充分有效地使用这部分数据 银行系统拥有的传统基础信息和金融数据外，互联网公 对贷款个体进行信用评估，这是增信数据开放管理研究 司拥有的个人上网行为数据(如社交行为、电商消费行 和关注的热点问题之一。通过调查研究市场中的常见方 为等)、电信运营商拥有的通信行为数据、位置及全网 法，并对比各种方法之间的优缺点，我们提出了自己的 移动互联网数据，以及公共事业单位拥有的日常支付消 解决方案：从贷前、贷中和贷后三个维度建立模型，通 费数据等都具有很大的参考价值。 过数据指标的系数化，实现隐私数据脱敏，防止贷款个 运营商的网络每天都会产生巨大的信息量。2001 体明细数据泄露，同时，保证数据可开放性和灵活性前 年，全球IP流量达到1EB所需时间为一年，而发展到 提下构建个人征信评估方法。 2013年，时间大幅缩短仅仅需要一天，预计2016年将 1 贷前评估 再次缩短至半天[1]。伴随着这些流量的产生，运营商的 网络同时积累了大量的用户身份、套餐消费、语音通 我国现有个人征信体系围绕银行构建而成，央行征 信、短信通信、位置信令、手机上网等数据，而且运营 信基础数据库以信贷信息为核心(信用卡、银行贷款和 商数据的一大特点是其数据真实性高、质量高、含金量 其他信用贷款记录)，同时，也包含公共记录和查询记 大。这些快速增长的不同类型数据为运营商进行征信服 录。个人和相关机构可以随时查询自己的信用记录，了 务提供了得天独厚的条件。金融机构可以利用先进的大 解自己的信用状况。据央行数据统计显示，截至2012 数据分析技术通过对运营商数据的分析，实现对自身 年12月底，央行征信中心的金融信用信息基础数据库 的信用体系“增信”，当然运营商自身也可以利用这 已为8.2亿社会个体和1 859.6万户企业建立了信用档 些数据进行“征信”，进而对内部的传统业务提供信用