我国网上银行个人金融服务发展中存在的问题与对策.doc

我国网上银行个人金融服务发展中存在的问题与对策 内容摘要： 随着淘宝，支付宝，网购等词语日益频繁地出现在了人们的生活中，人们无须银行工作人员的帮助，即可自助式地获得网络银行个人金融服务高质、快速、准确、方便的服务。本文在此背景下通过对我国网上银行个人金融服务发展现状的研究，找出了制约其发展的问题，并针对这些问题提出了一系列解决对策。 关键词：网上银行 个人 金融服务 一、我国网上银行个人金融服务发展的现状 我国网上银行个人金融服务业务量尚不足银行业务总量的1%，相比于美国的50%，我国网上银行个人金融服务发展前景极为广阔。随着国民金融意识的增强，国家规范网上行为的法律法规的出台，将会有更好的网上银行个人金融服务使用环境，能为客户提供“3A服务”（任何时间（Anytime）、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)）的“网上银行”一定会赢得用户的青睐。 但是与此同时，网上银行个人金融服务的发展也出现了诸如网络安全不能保障、业务种类单一、监管意识和现有监管方式的滞后、法律法规不健全等等一系列的问题。这些问题如若解决不好，就会给客户的资产的安全性、网上银行服务的盈利性带来威胁，中国网上银行个人金融服务的发展也会受到严重制约。 二、我国网上银行个人金融服务发展存在的问题 由于我国网络银行个人金融服务起步比较晚,所以目前的发展自然存在一些问题亟待解决： 1、安全问题。通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。安全问题能否很好地解决是网络银行个人金融服务能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查显示,47%的受调查者没有用过网上银行个人金融服务,其中68%是因为感觉网络银行个人金融服务不安全。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等 2、法律问题。由于网络银行个人金融服务与传统银行之间存在着很大差异,新的针对网络银行个人金融服务交易规则的法律制度及相关标准??需制定。现行的法律又很难规范网上银行个人金融服务业务的发展和保护消费者权益。比如,进行交易需要签名,而在网上数字签名在我国还不具有法律效力,使网上支付受到很大阻碍,对这种签名的效力应该做出法律上的规范。 3、监管问题。我国网络银行个人金融服务要发展,相关的监管问题无法回避。中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行个人金融服务时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战。 4、社会环境问题。我国社会信用体系发育相对滞后,经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白。再加上目前我国网络银行个人金融服务业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（ca）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。 5、业务品种单一, 产品匮乏。目前,国内的网络银行个人金融服务基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道,因而提供的服务也都是传统的银行业务,只不过是在网上实现罢了。 三、实现我国网上银行个人金融服务发展的对策分析 1、加强网上支付安全。中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行个人金融服务的系统安全进行统一论证，商业银行也要建立中国金融认证中心。此外,商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作,为各种行业的网络商户提供安全快捷的网上支付解决方案,通过采用数字签名(DS)、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议(SET)、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全,从而提供快速、简单的安全验证服务。 2、强化网络银行个人金融服务立法和监管。一是通过借签发达国家的经验，加快制定并完善网络银行个人金融服务的专门法规，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性；二是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关,并确定网上支付、数字签名的法律依据；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作。 以往旧的监管方式和程序已很难再适用于新型的金融业务，现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。时不我待，我国银行业应审时度势，加快我国网上银行个人金融服务建设的步伐，实现网上业务超常规发展。 3、加强社会信用体系建设。银行要建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借