第七章节消费者信贷.pptVIP

第七章 消费者信贷;所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款； 中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷款。 不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。;第一节 消费信贷概述; 从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径;消费信贷的种类;消费信贷的特点;消费信贷的风险控制; 我国消费信贷发展的特征;第二节 消费信贷的个人信用评估 ;个人财务分析的主要内容和目标;2.个人财务分析的目标 确定借款客户各种资产的价值和可靠性 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。;个人财务报表的分析方法分析范围包括：;个人财务报表综合分析;个人信用评估方法;2．“5C”判断法 　一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、资本（capital）、担保品（collateral）和条件（condition）。 3．信贷记分法 （1）杜兰德9因素评分法 （2）FICO信用分 ;第三节 住宅抵押贷款 ;2. 住房贷款的创新与发展 多重抵押贷款 可变利率抵押贷款 累进付款与分级偿还抵押贷款 反向年金抵押贷款 最后巨额付款方式 分享增值抵押贷款 循环住房贷款 “一揽子”交易抵押贷款 ;住宅抵押贷款业务;2．个人住房贷款结构 为了控制借款人的道德风险，住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%。 住房贷款属于长期贷款，利率高低通常与期限长短成正相关关系期限． 常见的还款方式有： （1）贷款期限在1年以内（含1年）的，通常是到期本息一次性清偿。 （2）贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法。 （3）但借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。; 3．住房抵押贷款的业务流程 住房贷款的业务流程如下所示： 　借款人提出申请→银行受理→抵押物评估→签订贷款合同→银行审批→办理并完成住房抵押登记→发放贷款→客户偿还→注销住房抵押登记。;住宅抵押贷款风险分析;住房抵押贷款证券化市场;第四节 汽车贷款;汽车贷款业务;3．汽车贷款的业务流程 “间接模式”下：客户向经销商咨询→客户决定购买→经销商初审→与银行交换意见→银行准予贷款→交首付款以相关费用→签订购车合同书→经销商代理公证、保险→客户提车→借款人按期还本付息。 “直接模式”下：客户向银行咨询→如有贷款购车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核准通知书》→客户到经销商处选购汽车→交首付款以相关费用→签订购车合同书→银行代理公证、保险事宜→客户提车→借款人按期还本付息。 ;汽车贷款风险管理;第五节 信用卡贷款 ;信用卡的信贷结构;信用卡风险管理;2.信用卡风险管理手段 （1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。 （２）运用智能卡降低伪冒风险 （3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理;第六节 消费信贷定价 ;影响消费信贷定价的因素;消费信贷定价模型;消费信贷实际利息计算方法;复习思考题;影响消费信贷定价的主要因素有哪些？简述银行消费信贷定价的基本模型。 某客户借入一笔1年期5000元的贷款，（1）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为13% ，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率；（2）如果采用按季偿还的方式，利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率；（3）如果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率；（4）如果采用8%的存款比率、12个月等额分期付款方式，年利率为9% ，试计算该笔存款的真实利率。通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那种贷款？ 某客户得到一笔12个月分期支付、1年期限、金额为5000元的贷款，8个月后该客户要求提前还贷，请用78s条款计算银行应该给与客户的利息回扣。 某位客户申请一笔30年期、500000元、年利为12 %的固定利率住房抵押贷款。约定还款方式为按月等额支付本息，试计算该客户的每月支付额、利息总额